Договорът за банкова сметка е Концепцията, сроковете и условията на споразумението

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Неразделна част от успешното и продуктивно развитие на пазарните отношения както у нас, така и в чужбина е банковата система. Той осигурява цялостното естествено функциониране на всички икономически взаимоотношения.

Днес в нашата страна са регистрирани доста голям брой банкови организации. Кои банки са най-добрите? На коя кредитна институция може да се доверите вашите спестявания и активи? Най-надеждните банки, може би, трябва да се считат за тези, които са в Топ 10 на най-добрите финансови институции в страната. Първата кредитна институция в този списък, според данните за 2018 г., разбира се, е Сбербанк на Русия, повечето клиенти я предпочитат. Второто място в рейтинга е заето от VTB Bank, следвана от Газпромбанк, Росселхозбанк, Алфа-Банк, Московска кредитна банка, Откритие Банк, УниКредитБанк, Промсвязбанк, Банка Русия. Именно тези най-големи центрове на страната са най-надеждните банки. Дейността им е оцененаЦентрална руска банка, те имат много високо ниво на доверие на клиентите.

Днес кредитните институции предлагат на своите клиенти разнообразна гама от банкови продукти и услуги. Предприятията и организациите, както и обикновените граждани, взаимодействат с банките непрекъснато. Това се дължи на факта, че основната област на дейност на финансовите структури е кредитирането и сетълмента, касовите услуги за физически или юридически лица, чиято професия е свързана с почти всяка икономическа индустрия. В началния етап тези отношения започват със сключването на споразумение и като правило такова споразумение е договор за банкова сметка или банков депозит. Договорите за откриване на сметки се сключват и обслужват от кредитни институции у нас в съответствие с действащото законодателство.

Концепция за договор

Договорът за банкова сметка е гражданско-правно отношение между банкова организация и потенциален клиент. Клиентът може да има такива отношения и с други кредитни институции, лицензирани да извършват този вид дейност. Договорът за банкова сметка е задължение на финансова институция към титуляра на сметката (клиента) да извършва операции по приемане и заверяване на спестявания по сметката, като изпълнява указанията на клиента за преместване или теглене на уговорените суми от сметката и извършване на други действия по него, предвидени от правилника на банката.

Банката, по своя преценка, има право да използва средствата, поставени по клиентски сметкисредства, като същевременно е длъжен да осигури гаранция за правото на клиента на безпрепятствено разпореждане със собствени средства. Кредитната институция няма право да контролира и определя посоката на използване на парите на клиента, както и да установява ограничения, непредвидени със закон или споразумение относно правото му да използва собствените си средства по своя преценка.

Договор за банкова сметка е двустранно споразумение между участниците в вид сделка, при подписване на което възникват правата и задълженията за всяка от страните. Договорът ще се счита за сключен, след като страните постигнат споразумение по съществените условия.

Класификация на банковата сметка

Според съдържанието на правоспособността на клиента, обема на транзакциите, извършени от собственика, а също и в зависимост от избора на валута, банковите сметки се разделят на следните типове:

• Разчетна сметка - открита от организации за извършване на транзакции във валутата на Руската федерация, които са свързани с тяхната икономическа дейност. Такива сметки се откриват от юридически лица, които не са кредитна институция, както и от физически лица, занимаващи се с частна практика и индивидуални предприемачи. По разплащателната сметка се извършват следните операции: прехвърляне на приходи от основна дейност; извършване на плащания и разплащания с контрагенти, бюджетни и небюджетни организации за данъци и такси; разплащания със служители на заплати и други социални придобивки; кредитиране и погасяване на получените сумизаеми и лихви по тях; плащания, свързани с решенията на съдилищата и други органи, които имат право да решават по безспорен начин събиране на задължения от банкови сметки; други плащания, свързани с дейността на предприятието.
• Разплащателна сметка - открита във валутата на Руската федерация както за юридически лица за получаване на финансова помощ и теглене на средства от сметката, така и за физически лица с цел извършване на транзакции, които не са свързани с предприемаческа дейност. Такива акаунти се използват главно от организации с нестопанска цел и стопански субекти, които не са юридически лица.
• Депозитна сметка - предназначена за временно разполагане на финансиране с цел получаване на доход от лихви. Сметките се откриват във валутата на Руската федерация както за юридически, така и за физически лица. Основата за откриване на сметка е договор за депозит (депозит), според който банката приема финансиране от клиента със задължението да върне сумата на депозита в сроковете, посочени в договора, и да заплати лихва за използването му.
• Валутна сметка - открива се с цел кредитиране и сетълмент с контрагенти на средства, деноминирани в чуждестранна валута. Чуждестранна валута - банкноти на държави, които са признати за законно платежно средство в съответната държава. В същото време знаците, които в съответствие със законодателството на чужда държава са изтеглени от обращение или ограничени в обращение, не се считат за чуждестранна валута.
• Заемна сметка - предназначена за регистриране на предоставените и изплатени кредитни средства. Разделя се на прости испециален. Открива се обикновена сметка за отчитане на издаването и погасяването на еднократен заем, открива се специална сметка за отчитане на редовно отпускане и погасяване на заеми (кредитни линии, овърдрафти)..
• Картова сметка - използва се най-често от физически лица, открита за записване на транзакции, които клиентът извършва с пластмасова карта.

В допълнение към горните сметки в банките се откриват кореспондентски сметки, бюджетни изчисления, доверително управление, депозитни сметки на съдебни и правоприлагащи органи. Те могат да се нарекат високоспециализирани, не са предназначени за широко използване от основния контингент от кредитни институции.

Предмети на договора

Както споменахме по-горе, договорът за банкова сметка, съставен в банка, е двустранен, тоест при подписване на договор винаги има две страни. Кои са субектите в заключението му?

Една от страните винаги е кредитна институция. Това може да бъде банка или друга финансова институция, по-специално кредитна институция с нестопанска цел. Във всеки случай всички тези центрове трябва задължително да имат лиценз, издаден от Централната банка на Руската федерация, за откриване и поддържане на сметки на юридически и физически лица.

Другата страна по споразумението е юридическо или физическо лице (банков клиент). Отношенията между финансова институция и клиент при сключване на договор за банкова сметка по банковото законодателство се уреждат от правни норми и правила.

Права на страните и технитеотговорности

От момента, в който страните подпишат договора за банкова сметка, всеки от участниците в транзакцията има както права, така и задължения.

Задълженията на кредитната институция са, както следва:

• Отворете акаунт за клиент навреме. Отварянето се извършва въз основа на споразумение, подписано от двете страни.
• Извършвайте транзакции за кредитиране на средства по сметката в рамките на строго установените от закона срокове. Получаването на пари по него може да се случи от самия собственик, например чрез превод от друга банкова сметка (депозит), от името на собственика чрез подаване на искане за плащане за събиране или без нареждане (получаване на средства от контрагенти).
• Извършване на операции за дебитиране на средства от сметката на клиента. Собственикът може да инструктира банката да преведе собствени средства по друга сметка, открита в същата или друга кредитна институция; извършват преводи към контрагенти; плащания към бюджета и други фондове, други отписвания. Основа за разхода могат да служат като платежни нареждания, чекове, записи на заповед. Кредитната институция, като правило, изпълнява нарежданията на клиента в рамките на размера на финансовите ресурси, разрешени на баланса. Отписванията по сметката се извършват по реда на постъпването им от банката. Ако няма достатъчно пари по сметката, кредиторът има право да откаже на собственика да завърши операцията.
• За използване на собствените средства на клиента по депозитни сметки, плащайте лихва в рамките на условията, посочени в споразумението.
• Спазвайте банковата тайна за всички банкови клиенти, открити сметки, движение на средства по депозити, друга информация, установена от кредитната институция.

Финансовата институция има следните права:

• Използвайте наличните средства по клиентски сметки, като гарантирате на собственика правото да се разпорежда със собствените си средства по свое усмотрение.
• Изискване на връщане на кредитни задължения, плащане на лихва по заема, както и получаване на плащане за техните услуги, свързани с поръчката на собствениците по договора за банкова сметка - това изискване обикновено се предвижда от самото споразумение.

Права и задължения на банков клиент:

• Клиентът е длъжен да спазва изцяло всички правила, установени от финансовата институция при извършване на действия по сметката.
• Плащайте за банкови услуги за транзакции с неговите финанси, поставени по сметки.
• Своевременно уведомявайте банковата институция за промени, свързани с учредителни документи, промени в адреси, телефонни номера, фамилни имена и други промени, които са необходими за поддържане на сметка.

Притежателят на сметката (клиентът) има право да предостави финансова институция, която да управлява средствата му по сметката от негово име и по негови инструкции, да залага средства по лични сметки, ако е необходимо.

Формуляр за договор

Формулярът на договора за банкова сметка е документ, изготвен в писмена форма на бланка на кредитна институция. Такова изискване еРуското законодателство, а именно чл. 161 и чл. 162 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Неправилното формализиране на сделката между страните може да лиши участниците от правата в случай на спор, за да се потвърди нейното сключване. С други думи, неправилното изпълнение или отклонението от настоящия модел на договори за банкови сметки ще доведе до недействителност на такива транзакции. По правило кредитните организации се придържат към един формуляр при съставянето на такива документи. Примерното споразумение за банкова сметка по-долу ще ви помогне да получите представа каква информация е посочена от страните, които влизат в транзакцията.

Съдържание на банковото споразумение

По правило споразумението за фактура включва 8-9 клаузи.

Заглавката съдържа мястото и датата на договора, пълното име на кредитната институция, пълното име и длъжността на упълномощеното лице, както и подобни данни на банковия клиент. Следват артикули:

1. Предмет на финансовия договор.
2. Права и задължения на страните.
3. Условия за транзакции.
4. Плащане на банкови такси, свързани с транзакции.
5. Лихва за използване от Банката на финансите на клиента по сметките.
6. Банков пасив.
7. Прекратяване на договора.
8. Окончателни и други разпоредби.
9. Подробности, подписи на страните.

В зависимост от вида на финансовия документ, името на разделите може да се промени. Горните параграфи описват подробно основноторазпоредби, които се прилагат директно към видовете сключени договори.

Процедура при сключване на договор

Сключването на договор за банкова сметка започва с предоставянето на необходимия пакет документи на кредитната институция. Веднага трябва да се отбележи, че откриването на банкова сметка става на платена основа, цената на услугата в различните институции може да варира. Ето защо, когато избирате финансова институция, предлагаща разнообразни банкови продукти и услуги, е необходимо да се консултирате с мениджърите за тарифите за продуктите, представляващи интерес.

Какъв пакет документи трябва да предоставя, за да открия сметка? Нека разгледаме, например, процедурата за сключване на валутна сметка в Сбербанк за юридическо лице.

Необходими документи:

• изявление;
• удостоверения за държавна регистрация на юридическо лице;
• сертификат за регистрация на STI;
• извлечение от Единния държавен регистър на юридическите лица;
• документ от статистиката;
• уставни документи, съставни;
• документи за правомощия на длъжностни лица;
• карти с подпис;
• лиценз (ако е необходимо).

След предоставянето на такъв пакет документи банката ще извърши проверка, която може да отнеме около два дни. Ако решението е положително, упълномощените лица на клиента подписват двустранно споразумение, след което сметката ще бъде открита в сроковете, определени от правилника. Клиентът има право да поиска извлечение от сметката на следващия ден след отварянето му.

Както се вижда от примера, сключването на сметка в чуждестранна валута в Сбербанк -проста процедура. Основното за клиента е да събере пълен списък с документи, да ги изпрати в банката и да има малко търпение.

Отговорност по договора

След като бъде сключен банков договор между финансова институция и клиент, и двете страни носят пълна отговорност по това споразумение. Банковата институция носи отговорност за кредитирането на средства по клиентската сметка в неправилно време или за неразумността на тяхното дебитиране, както и за това, че инструкциите на клиента за издаване на средства или прехвърлянето им от сметката не са били спазени. Отговорността на банката е уредена с чл. 856 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Отговорността на клиента се свежда до спазване на регулаторните правила и наредби, свързани с организационните аспекти, както и изпълнението на задълженията при кредитиране на сметката, което е регламентирано в чл. 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Прекратяване на банковото споразумение

Прекратяването на договора за банкова сметка става по искане на титуляра на сметката или по инициатива на финансова институция.

За закриване на сметка по инициатива на клиента е необходимо по всяко удобно за собственика време да подаде заявление до банката за прекратяване на договора. Кредитната институция ще извърши процедурата по затваряне в деня на получаване на заявлението от клиента.

За прекратяване на договора по инициатива на банката, на клиента трябва да бъде изпратено писмено уведомление за прекратяване на договора. Ако в рамките на две години по сметката на клиента няма постъпления в брой и клиентът бъде уведомен писмено за това, сметката се счита за прекратена отизтичане на срок от два месеца. Тези действия от страна на кредитните институции са уредени в чл. 859 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Заключение

Кои банки са по-добри и с коя финансова институция е по-изгодно и надеждно за клиента да си сътрудничи, зависи от клиента. Независимо от рейтинга на кредитната институция, нейното ниво и популярност на пазара на банкови услуги, процедурата за откриване на договори за банкови сметки е една и съща навсякъде, от пакет документи до прекратяване на такова споразумение..