Видове ипотечни кредити. Програми за ипотечно кредитиране

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Ипотеката вече здраво влезе в живота ни и това не е тайна. Много семейства, особено млади, прибягват до тази услуга, която им позволява да купуват недвижими имоти при изгодни условия. Основното предимство на ипотеката е, че цената на апартамент, заедно с лихвите за един вид заем, се разделя на 15-20 години, което ви позволява да плащате приемлива сума всеки месец.

Днес в Русия има различни видове ипотечно кредитиране, които се различават по своите условия. Първо трябва да разгледате понятието "ипотека": какво означава това и откъде идва тази дума?

Какво е ипотека?

Този термин има своите корени през VI век пр.н.е. д. По това време на територията на Гърция се появява понятието хипотека, което означава отговорност на длъжника към кредитора, свързана с поземлен имот. В римското право ипотеката е била залог на недвижим имот.

У нас този термин се появява за първи път в края на 19 век и е заимстван от Европа. Ипотеката по това време е синоним на думата "обезпечение". в съветскияПо това време нямаше закон за ипотечното кредитиране, тъй като никой не се нуждаеше от него.

През 1998 г. президентът на Руската федерация подписа и въведе в действие Закона "За ипотеката", който е първият, който регулира ипотечната дейност. В момента терминът "ипотека" означава договор за залог на имущество.

Обекти и субекти на ипотека

Както вече беше отбелязано, ипотечното кредитиране предполага, че закупеният имот ще бъде заложен за срока на изплащане на заема. Ипотеката е договор, страните по който са обект и предмет на правоотношения. По-долу са възможните обекти на ипотечно кредитиране:

• апартаменти, къщи и частни стаи;
• парцел, който не принадлежи на държавата и не принадлежи към общинска собственост, а също така надвишава минималната допустима площ;
• гаражи, вили, както и други конструкции и сгради, предназначени за потребителска употреба;
• предприятия, които намират приложение в предприемачеството;
• изпращане.

Кредиторът играе важна роля при получаването на ипотека. Това може да е банка или друго юридическо лице, което ще води отчети за погасяването на заема. Ипотечното кредитиране на физически лица се извършва само след извършване на първоначалната вноска.

В допълнение към кредиторите, инвеститор, който купува ценни книжа, обезпечени с ипотечни заеми, също може да действа като предмет на споразумението.

Устройство за ипотечно кредитиране

За реализиране на ипотечен заем те издаватспециални ценни книжа, наречени обезпечение. Продажбата на тези ценни книжа от банката осигурява средствата, необходими за издаване на ипотечни заеми. Това е много надежден вид ценни книжа, които носят солиден интерес. Документът за залог отбелязва собствеността, която се отнася до него.

Ипотечното кредитиране в Русия става все по-популярно и хората, които решат да предприемат тази стъпка, трябва ясно да знаят как работи ипотечната система. Залогът трябва да съдържа купонна книга, която отразява сумите и датите на плащане на ипотечната лихва. Хората, които са се възползвали от този вид заем, първо плащат лихва, а след това и главница.

Фактът, че ипотеката е взета за дълго време, прави много по-лесно погасяването на заема. Ако обаче дългът по кредита не бъде изплатен изцяло, имотът ще стане собственост на ипотечната банка. Ето как работи механизмът за ипотечно кредитиране в момента.

Държавна помощ

От 2009 г. съществува държавна програма за подпомагане на ипотечните кредити, насочена към хора, които не могат да подобрят условията си на живот поради ниски доходи. Въпреки това, едва през 2015 г. тази програма стана популярна. Бяха отпуснати около 250 милиарда рубли за подобряване на условията на живот на гражданите.

Държавната подкрепа за ипотечното кредитиране е, че държавата поема плащането на определена част от дълга. Въпреки това, не е лесно да получите заем по такава програма, тъй като не всички банки са съгласни с такива условия. Можете да използвате такава програма само в най-големите банки в страната.

Същността на държавната подкрепа е споразумение между банката и държавата. Банката намалява лихвата си до 11%, независимо каква е била първоначално. Разликата между първоначалната и крайната ставка (11%) се заплаща от държавата. За да станете участник в тази програма, не е необходимо да принадлежите към социалната категория население. Всеки може да тегли заем при тези условия.

Видове ипотечни кредити

В момента, поради факта, че броят на такива заеми расте, има много различни видове ипотеки. Най-вече търговските банки се занимават с отпускане на заеми, чиято основна цел е печалба.

Всички видове се различават един от друг по отношение на отпускането на заем, особеностите на тяхното получаване. В момента ипотечното кредитиране на физически лица може да бъде разделено на два сегмента:

• придобиване на първичния пазар на недвижими имоти;
• купуване на вторичния пазар на недвижими имоти.

Цялото разнообразие от видове и видове ипотеки ще бъде обсъдено по-долу.

Апартамент в нова сграда на кредит

Този вид е особено популярен в момента. Въпреки всички видими предимства (нов апартамент, никой не е живял преди), има редица недостатъци. Много често възниква ситуация, когато къща не се отдава навреме или не е регистрирана дълго време в определен държавен орган.

Също такаедин от основните недостатъци на нова сграда е продължителната регистрация на собствеността. Освен това е доста трудно да получите заем за закупуване на нова сграда, тъй като не всички банки правят това. Ако банката все пак прие заявлението, всеки случай се разглежда отделно. Много фактори влияят на окончателното решение, сред които да разберете кой е предприемач, инвеститор, какъв е срокът за завършване на къщата и т.н. в такива условия. Когато избират апартамент, младо семейство почти винаги предпочита нова къща.

Апартамент на вторичния пазар на недвижими имоти

Характеристиките на този тип ипотечно кредитиране включват сравнително бърза обработка и относителна лекота на получаване. По този въпрос е необходимо да се свържете с няколко банки, дори в случай на отказ. В крайна сметка причината, поради която е имало отказ в една банка, в друга няма да е достатъчно солидна.

Както вече споменахме, такъв заем е по-лесен за получаване, отколкото в нова сграда, особено поради факта, че има малко причини за отказ. Сред тях:

• продавачът направи преустройство на апартамента и не регистрира този факт;
• законна чистота на къщата, може би някой е живял там с неблагоприятна история.

Социален тип ипотека

Този вид ипотечно кредитиране е предназначено за социално незащитени слоеве от населението, както и за тези в списъка на чакащите, които не могат да купуват недвижим имот при нормални условия. Има два вида социалниипотеки:

• за тези в списъка на чакащите, когато авансовата вноска се предоставя от града като субсидия;
• заемът се предоставя по себестойност на строителството; за шест месеца получателят на този заем може да изплати дълга без лихва.

В бъдеще се планира закупуване на недвижими имоти по социална програма от самите предприемачи на пазарни цени. Но тези в списъка на чакащите също ще могат да се възползват от това, като плащат субсидии за апартамент. Колкото по-дълго стоите на опашка, толкова по-голям е размерът на субсидиите. Освен това хората в списъка на чакащите могат да купуват недвижими имоти, които са построени не само от града.

Вид ипотека за млади семейства

Проблемът с придобиването на недвижим имот за новобрачни съпрузи е особено остър. Банките не искат да поемат рискове, а интересът е доста голям, тъй като бъдещето на младите специалисти е непредсказуемо. Въпреки това напоследък някои банки посрещат нуждите на младите хора и създават нови програми.

Програмите за ипотечно кредитиране от този тип са насочени предимно към намаляване на първоначалната вноска и към максималния срок за отпускане на заем. Ако единият от съпрузите е на възраст под 30 години и в семейството има дете, първоначалната вноска може да бъде 10%. Ако млади специалисти вече са назначени на обещаващи работни места, първоначалната вноска става дори 5%, а ипотеката се издава за 25-30 години.

Разбира се, в съвременните условия един от най-реалистичните варианти за закупуване на жилище е ипотеката. Младо семейство търси различни начини за подобряванеусловия на заема. Основният проблем е да се докаже на банката сериозността на намеренията. Ако това може да се направи, банката няма да откаже.

Програма за изграждане на заедно

Видове ипотечни кредити са много разнообразни и във всяка от тях се създават определени програми. Същността на "Сградим заедно" е дълга разсрочена схема, която се погасява за сметка на населението.

Задачата на човек, който ще купува жилище, е да натрупа около 40-50% от цената на апартамента, а кооперацията добавя останалото. Веднага след като се придобие недвижим имот, той става собственост на това лице, но срещу обезпечение. Частта, дадена от кооперацията, трябва да бъде изплатена в рамките на максимум 20 години. След това депозитът се премахва и лицето става пълноправен собственик.

Програма за военна ипотека

Всички програми за ипотечно кредитиране са насочени към подобряване на кредитните условия и тази не е изключение. Това е финансирана система за осигуряване на жилища за военния персонал.

Особеностите на ипотечното кредитиране на тази програма са, че военните, които сключват първия договор, имат право на определен вид удръжки. Всяка година средно около 250 хиляди рубли се кредитират по сметката на военнослужещ. Той може да използва тази сума след изтичане на стария договор и при подписване на нов. Сумата, натрупана за няколко години, се използва като първоначална вноска.

Останалата част от заема се плаща от държавата, докато военните са на договор в армията. Щом той престане да бъде военен, държавата спира да плаща, а останалитезаемът трябва да бъде изплатен сам.

Проект "Достъпно и удобно жилище за граждани на Руската федерация"

Целта на този проект е да увеличи достъпността на ипотеки за жителите на Русия. Всеки знае, че за много хора почти единственият шанс да закупят жилище е ипотеката. Младите семейства не са изключение. Най-често им се отказват ипотеки.

Участниците в проекта нямат проблеми с това. Освен това процентът на ипотеките се намалява. Този проект е разработен като част от социалния тип ипотечно кредитиране. Основната му разлика от търговската е специалната (преференциална) цена на квадратен метър. Като част от социалната ипотека банката се задължава да застрахова кредитополучателя и самата жилищна площ, както и да поддържа определен процент до края на кредита.

Развитието на ипотечното кредитиране е възможно благодарение на такива видове и програми, които са насочени към подобряване на жилищните условия, както за младите семейства, така и за социално уязвимите слоеве от населението.

Предимства и недостатъци на ипотеките

Видове ипотечни кредити, независимо един от друг, имат своите плюсове и минуси. Това е характерно не само за ипотеките, но и за всякакви заеми. Така че ползите са:

• за голям брой хора ипотеката е единственият шанс да закупят собствено жилище;
• ипотеките се издават за дълъг период от време и хората имат възможност да плащат малки суми;
• можете да регистрирате роднините си в апартамента,и също така направете ремонт по ваш вкус, като цяло, дайте пари за потенциално вашето жилище.

Недостатъците включват:

• формално апартамент, взет под ипотека, принадлежи на банката и човек не може да го продаде или дари;
• по време на заема, човек плаща цената на 2 или дори 3 от тези апартамента, тъй като срокът е твърде дълъг;
• ако човек спре да плаща, банката взема апартамента и го пуска за продажба, за да покрие разходите му, останалата сума се връща.

Повечето хора на един или друг етап от живота си се чудят дали да вземат апартамент на кредит. Ипотечното кредитиране в Русия има много недостатъци, но все пак в съвременния свят това е един от малкото шансове да закупите собствено жилищно пространство. Основното нещо е стабилната работа, която ще ви помогне да спечелите доверието на банката, както и да подобрят условията за кредит. Държавата наскоро създаде много програми, които са предназначени да улеснят плащанията и да помогнат на хората да купуват жилища.