Какво е диференцирани плащания: дефиниция, формула и примери за изчисление

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В наше време малко хора не са се занимавали с получаване на банкови заеми, независимо дали става дума за ипотека, заем за покупка на кола или просто парична сума за определени нужди. Но винаги ли при сключване на договор с банка всеки чете внимателно условията? Обикновено кредитополучателят се интересува от одобрената сума, лихвите, при които се издава заемът, размера на месечното плащане, възможността за предсрочно погасяване. Винаги ли бъдещият кредитополучател мисли за методите за изчисляване на предлаганата от банката месечна такса? По-изгодно ли е анюитетното или диференцирано плащане? В крайна сметка, понякога банките ви позволяват да изберете и тази опция.

Популярен анюитет

Най-често се налага да се справяте с анюитетни плащания. Не е изненадващо, защото банката е най-заинтересована от този метод. Разбира се, при отпускане на заем, никой няма да каже на бъдещия кредитополучател какво ще бъде от полза за него и, напротив, неизгодно за кредитора. Ясно е, че предоставянето на пари на кредит -това е преди всичко финансова транзакция, която позволява на едната страна да получи желаната сума без дългосрочно чакане и натрупване, а на другата - да печели, да прави печалба.

И, разбира се, ако има възможност за увеличаване на печалбите, никой няма да я загуби. Най-често договорът за заем първоначално посочва начина на погасяване: анюитетни плащания. Диференцирано плащане дори не се предлага на кредитополучателя.

Какво представляват анюитетните плащания?

Анюитетните плащания изглеждат по-привлекателни поради удобството. Разбира се, не всеки, който кандидатства в банка за заем, се задълбочава във всички банкови и други финансови термини и понятия. Много по-спокойно е да се вслушат в обясненията на консултанта, изложени на прост и разбираем език, че е възможно да получите необходимата сума пари наведнъж и след това да я върнете за определен, предварително договорен период от време, с суми, посочени в приложението към договора. Това са анюитетните плащания.

Това са равни суми, които се плащат месечно. Толкова е удобно да разберете дали месечният доход ви позволява да изплатите тази конкретна сума, докато дългът бъде окончателно закрит. Но какво представляват такива „равни суми“? И те са планирани по такъв начин, че през първите месеци от погасяването на дълга кредитополучателят плаща големи суми банкови лихви и много малки суми от главния дълг.

Какво представляват диференцираните плащания?

Това, напротив, е напълно неразбираема на пръв поглед сума, голямав начален етап на погасяване на кредита и намалява с намаляването му. Но това е само на пръв поглед. След това ще анализираме по-подробно изчисляването на диференцируемото плащане. И всичко най-накрая ще си дойде на мястото.

Диференцирани плащания - това е метод на погасяване на дълга, при който дългът по заема намалява равномерно от месец на месец, а лихва се начислява ежемесечно върху остатъка. Оказва се, че при този метод всичко е "прозрачно", но по-сложно.

Какви са ползите?

От горното следва, че ако вземем предвид анюитета и диференцируемото плащане, разликата е, че първото е по-просто и удобно, а второто е "по-честно" спрямо кредитополучателя. Платете лихва върху остатъка от заема - този изглежда по-правилен.

Само след като научите какво представляват диференцираните плащания и видите графика им за погасяване, човек веднага може да разбере, че това е чудесен начин за постепенно намаляване на „кредитната тежест“. Разбира се, това не е толкова осезаемо при малките и краткосрочни заеми. Но, например, с ипотечен заем със срок на десетилетия, това може да бъде много голям плюс. След като сте заели голяма сума през период от живота, когато е възможно да спечелите големи пари и да изплатите заем, ще трябва да го връщате много дълго време. И няма сигурност, че финансовата криза или други обстоятелства ще ви позволят да печелите толкова.

Но това не е всичко. С внимателно обмисляне и изчисляване на плащанията и за двата методаоказва се, че вторият е и по-икономичен от първия. Всъщност при първия метод банковите лихви се изчисляват в самото начало на процеса на погасяване на кредита, тоест за цялата сума на дълга, а във втория случай те намаляват ежемесечно..

Как да изчислим?

Ако разбирате какво представляват диференцируемите плащания, не е трудно да се справите с тяхното изчисляване. Плащането се състои от две цифри - сумата на плащането за основното плащане и сумата на платената лихва. Какво трябва да знаете?

На първия етап са достатъчни размерът на дълга и броят на месеците, през които ще бъде изплатен заемът. И двете от тези цифри трябва да бъдат посочени в договора за заем. Разделяме сумата на месеци, получаваме цифрата, с която кредитът ще намалява всеки месец. Той не се променя и е постоянен през целия период на погасяване.

Как се изчислява лихвата?

Втората част от калкулирането на месечното плащане е по-добре диференцираното плащане - сумата на лихвата, платена на банката. Както бе споменато по-горе, той се начислява върху остатъка на дълга, тоест намалява всеки месец, поради което месечното плащане като цяло също намалява. За да изчислите този показател, трябва да умножите остатъка на дълга по годишния лихвен процент, посочен в договора за заем, и да разделите на 12 месеца.

Как да разбера колко дълг е за определен месец? Освен това е лесно. Извадете плащането на главницата, умножено по броя на вече изминалите месеци от първоначалната сума на заема.

Изчисляване на примера на малка сума

Както виждате, всичко е по-ясно, отколкото може да изглежда на пръв поглед. Помислете за пример за такова изчисление. Да предположим, че трябва да заемете от банката сума, равна на 100 хиляди рубли за кратък период от време - 3 месеца. Банката ви даде тази сума при 20% годишно.

1. Първо изчисляваме основното плащане. Както е описано по-горе, за това разделяме 100 000 на три. Получаваме 33 333,33 рубли - това е сумата, с която дългът към банката ще намалява месечно.
2. Вторият елемент е изчисляването на месечната лихва. Ще има три плащания, което означава, че ще има и три лихви. След това трябва да ги добавите към номера от първия параграф, благодарение на което ще разберем месечното плащане за всеки месец.

Първи месец:

• Салдото на дълга е общата сума на дълга.
• Лихва=100 000 x 0,20 / 12=1666,67 рубли.
• Плащане за първия месец=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 рубли.

Втори месец:

• Салдо на дълга=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 рубли.
• Лихва=66 666,67 x 0,20/12=1111,11 рубли.
• Плащане за втория месец=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 рубли.

Трети месец:

• Салдо по дълга=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 рубли.
• Лихва=33 333,34 x 0,20/12=555,56 рубли.
• Последно плащане=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 рубли.

Общо ще бъдат извършени три плащания по заема на обща стойност 103 333,33 рубли. Надплащане зазаемът ще възлиза на 3333,33 рубли.

Пример за ипотечен заем

Стандартизираното ипотечно плащане е това, което наистина има смисъл. В горния пример надплащането по заема не е толкова голямо. Но при изплащане на дълг, равен на няколко милиона, разликата в лихвените плащания от няколкостотин хиляди рубли може да бъде важна причина в полза на този вид плащане. Помислете за пример за такъв заем. Разбира се, няма да планираме плащания на месечна база - това няма смисъл, защото вече е ясно какво представляват диференцираните плащания.

Например, нека вземем заем, равен на 3 000 000 (три милиона) рубли. Нека пропуснем подробности за други условия на договора, като авансовата вноска по ипотеката и одобрената сума. Размер на заема - 3 000 000 - получен при 10% годишно за период, равен на 120 месеца (10 години):

1. За такъв заем размерът на основното плащане ще бъде - 25 000 рубли, т.е. всеки месец размерът на дълга ще намалява с тази сума.
2. Първото, най-голямо плащане ще бъде 50 000 рубли (25 000 главница + 25 000 лихви по заема)
3. Дванадесетото плащане, тоест плащане след плащания през годината с постоянно намаляване на лихвата - 47 708,33 рубли. Вече по-малко от 2000.
4. След 5 години или 60 месеца плащането ще бъде 37 708,33 рубли.
5. През следващите пет години размерът на лихвата ще намалее до минимум и при последното плащане те ще възлизат на 208,33 рубли. Размерът на най-малкото, последно плащане по заема е 25 208,33 рубли.
6. Общата сума на разходите за ипотека ще бъде 4 512 500 рубли, надплащането - 1 512 500 рубли.

За сравнение: при абсолютно същите условия, но с анюитетни плащания, размерът на месечната вноска ще бъде около 39 000 рубли за всички 10 години, а надплащането по заема ще бъде още повече със 160 хиляди рубли.

Заключение

Сега, знаейки какво представляват диференцираните плащания, можете да изберете кое е по-важно за вас при получаване на заем: спестяване или удобство, прозрачност на изчисленията или простота. Кое е по-добре: да плащате сумата на ненатоварваща сума месечно за целия период на изплащане на кредита или да „затегнете колана“малко при първите плащания, но да въздъхнете с облекчение в бъдеще? Всичко това можете да помислите, като сте поели задължението да изплатите заема, като имате необходимата информация. И това е много по-правилно, отколкото да се съгласявате с каквито и да е условия на банката, без да осъзнавате, че имате избор.

При вземане на решение си струва да имате предвид, че когато избирате в полза на диференцирани плащания, рискувате максимално одобрения размер на заема. В крайна сметка банките определят тази цифра в зависимост от вашата заплата и платежоспособността ви. Месечната вноска не може да надвишава определена лента, която всеки кредитор определя по своя преценка, обикновено 40-60% от дохода ви. Например, ако планирате да плащате 40 000 рубли на месец, дори ако плащането след това намалее поради факта, че сте избрали диференцирано плащане, банките могатизисквайте от вас сертификат, че получавате най-малко 100 хиляди рубли.