Заемът не е платен 3 години - какво ще се случи? Може ли заем да бъде отписан след изтичане на давност?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Получаването на банков заем, за да се отървете от финансови задължения, е добра идея, но рисковано. Ако кредитополучателят има проблеми с плащането, той може да стане длъжник. Дългото забавяне води до огромни санкции и глоби, запор на сметки и възможна загуба на имущество. Но в Русия има давностен срок за договорите за кредит. На 3 години е. След изтичане на погасителната давност банката няма право да предявява вземания срещу длъжника. Ето защо много кредитополучатели искат да знаят отговора на въпроса: ако не плащате заема в продължение на 3 години, какво ще се случи?

Концепцията за давност

Много кредитополучатели искат да вземат заем и да не плащат по него, но според закона това е възможно в изключителни случаи. Едно от тях е изтичането на давностния срок по договора за заем.

Отношенията между заемодателя и кредитополучателя се регулират от Гражданския кодекс на Руската федерация. В чл. 196 от Гражданския кодекс на Руската федерация посочва давностния срок по отношение на длъжника, след който банката няма право да предявява искове завърне дълга. Срокът е 3 години.

Как се изчислява давността?

Съгласно чл. 196 от Гражданския кодекс на Руската федерация вземанията на кредитора срещу длъжника се прекратяват с изтичането на давностния срок. Но не можете просто да спрете да плащате задължения по заеми, ако клиентът не разбира особеностите на процедурата. Задавайки въпроса: „Не съм плащал заем от 3 години, изтекъл ли е давността?“, платците искат да знаят кога приключват задълженията по заема.

Една от важните точки е правилното изчисляване на давността. Някои клиенти погрешно приемат, че той започва от момента на сключване на договора за кредит. Това е погрешна преценка.

Съгласно законодателството датата на отчета е последният ден от изпълнението на задълженията на платеца, след което той е престанал да изпълнява изискванията по договора за кредит. Това е датата на последното плащане на заема.

Условия за анулиране на дълг

Един от начините за отписване на дългове по заеми е изтичането на давността. Но за освобождаване от финансови задължения трябва да бъдат изпълнени следните условия:

1. Кредиторът не е предявил иск за плащане на дълга в рамките на 3 години от датата на последното плащане.
2. Срещу кредитополучателя не е образувано административно производство по договор за потребителски кредит.
3. Клиентът не се е скрил умишлено от задълженията си.
4. Кредитополучателят не е крил доходите си и има проблеми с парите.
5. Задълженията по договора за заем на клиента не са прехвърляни на трети лица, напр.колекторска агенция.
6. Платецът не е получил никакво уведомление за необходимостта от плащане на вноски по договора за потребителски заем.

Основното изискване, според което кредитополучателят може да се надява да отпише задълженията по кредита след 3 години, е липсата на напомняния от банката. Ако след 3 години от датата на последното плащане кредиторът не е поискал плащане по договора, давностният срок за кредита се счита за изтекъл. В този случай кредитополучателят има право да разчита на анулиране на остатъка от дълга с начислени глоби и неустойки за тригодишен период на неплащане.

Последствия от неплащане по заемна сметка

Очаквайте, че банката ще забрави за дълга на платеца за период от 3 години, адвокатите не препоръчват. Шансовете за отписване на задължения по чл. 196 от Гражданския кодекс на Руската федерация са по-малко от 0,04%. Освен това избягването на изпълнението на финансови задължения към банката може да се счита за измама и това води до наказателно наказание (член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация).

Ако клиентът (поради финансови проблеми) реши да не плаща по договора за 3 години, разчитайки заема да бъде отписан след периода, той трябва да е наясно с негативните последици.

Ако заемът не бъде платен в продължение на 3 години, какво ще се случи?

• Кредитната история безнадеждно ще се влоши. Кредитополучателят може да забрави за възможността за получаване на заети средства дори в микрофинансови институции.
• Банката може да поиска предсрочно погасяване на дълга. Задълженията могат да се прилагат към длъжници, които са в просрочие поза 3 месеца или повече.
• Всички сметки на кредитополучателя ще бъдат замразени. Клиентът няма да може да използва дебитни карти и депозити, докато не изплати задълженията си.
• Банката може да прехвърли задълженията по договора на агенция за събиране. Колекторите са по-малко лоялни към длъжниците и конфликтите с тях могат да имат обратен ефект върху репутацията на платеца.
• Включване на роднините на длъжника в плащането.
• Срещу клиента може да бъде образувано наказателно производство. Ако се докаже, че кредитополучателят умишлено избягва плащането на заем над 500 хиляди рубли, прокурорите могат да го считат за измамник.

Привличане към отговорност на членовете на семейството на длъжника

Клиентите, които са задлъжнели, рискуват повече от репутацията си. Ако не плащате заема в продължение на 3 години, какво ще се случи с техните роднини?

Първо, съпругата на длъжника едва ли ще може да получи одобрение за ипотека, тъй като банката определено ще обърне внимание на кредитната история на длъжника.

На второ място, колекторските агенции, на които банките прехвърлят правата по договори за заем в 78% от случаите, често изискват връщане от всички членове на семейството. Редовните неприятни обаждания, известия и срещи с колекционери са само малка част от негативните последици, които води дългосрочен дълг на член на семейството.

Ако се докаже фактът на измама от страна на кредитополучателя (което предполага образуване на наказателно дело), семейството му може не само да загуби спокойствие, но и да загубидоверие и уважение на познатите.

Правни съвети

При възникване на първите финансови проблеми е препоръчително да се свържете със специалисти, които са компетентни по икономически въпроси. Те ще ви помогнат да вземете правилното решение, за да избегнете негативните последици и статута на "вечен длъжник".

Какво съветват адвокатите на клиенти, които не могат да изплатят заемите си? След проучване на ситуацията на кредитополучателя, те помагат да се реши как законно да не се плаща заема на банката или да се намали размера на вноските. Това може да стане по няколко начина:

• кандидатствайте в банката за промяна на договора за кредит;
• ако има грешки в документите, предявете иск срещу кредитора;
• привличане на съкредитополучатели или поръчители за плащане (ако са посочени в договора);
• използвайте кредитна застраховка;
• обявете фалит.

Промяна на договора за кредит в банката

Разчитането на факта, че банката ще забрави за плащането на дълга за 3 години е много рисковано. Има по-достъпни начини за отписване на дълг по заеми. Една от най-достъпните опции е да се свържете с банковите мениджъри.

Кредитният служител трябва да обясни подробно какво е довело до финансовите затруднения. Посещението в банката означава, че кредитополучателят е заинтересован да запази добрата си репутация като клиент и е готов да изпълни задълженията поне частично.

На въпроса: "Ако не плащате заема за 3 години, какво ще се случи?" - банковите специалисти е малко вероятно да отговорят на кредитополучателя. Следователно не трябва да информирате мениджърите за намерението си да избягвате плащания.

За да подобрите условията на договора за заем, трябва да вземете със себе си паспорт, документи за заем и удостоверение за доходи. След разглеждане на заявлението банката може да реши:

• отписване на част от лихвата, натрупана след финансови затруднения на клиента;
• преструктуриране на заема. Срокът на договора за заем ще бъде удължен, но плащането ще бъде много по-малко;
• рефинансирайте съществуващ заем с по-нисък лихвен процент.

Подаване на иск срещу кредитна институция

Не всички договори за заем са съставени в съответствие с изискванията на закона. Опитен икономически адвокат може да открие грешки в документите на банката и това вече е причина да обжалвате изчисляването на лихвите или да развалите договора.

В мрежата има информация дали банките отписват задължения по заеми, ако има грешки в договора за заем. 6% от клиентите успяха да спечелят делото и да отпишат дълга напълно. Повечето от спечелилите в съда (97%) са взели назаем средства от микрофинансиращи институции. Шансовете голяма финансова институция, като Сбербанк или Совкомбанк, да допуснат грешки в договора за потребителски заем са практически нулеви.

Клиентът може да се обърне към съда, ако банката не изпълни задълженията по кредита, например, не уведоми за необходимостта от извършване на плащания 2-3 дни преди датата на падежа или кредитира средствата със закъснение. В такъв случай съдътможе да вземе страната на длъжника и да отпише част от дълга, като съди парите от банката. Дългът по заема и давността в тази ситуация няма да повлияят на хода на процеса.

Привличане на други да плащат

Ако съкредитополучателите или поръчителите са посочени в договора за заем, те могат да поемат задължения за плащане. Банката, при липса на действия за погасяване на дълга от страна на кредитополучателя, в 98% от случаите се обръща към други членове на споразумението за връщане на заети средства..

Избягването на плащане от страна на поръчителя или съкредитополучателите също може да доведе до негативни последици. Могат ли да отпишат заем поради давност по отношение на тях? Да, защото според закона всеки, който е свързан с договора за заем, може да се възползва от облекчаване на дълга.

Но поръчителите или съкредитополучателите ще бъдат освободени от плащане на заема само след като основният кредитополучател бъде признат за недееспособен или несъстоятелен, както и когато са изпълнени условията на давностния срок (липса на напомняне от банката в рамките на 3 години от датата на последното плащане).

Връщане на дълг от застрахователната компания

Ако клиентът е сключил застраховка, той може законно да се отърве от дълга. В случай на загуба на работа, ако тя е била включена в списъка с рискове, застрахователната компания ще изплати заема за клиента. Неволното напускане на работа се подразбира, например, в резултат на съкращения.

За да упражни правото си, кредитополучателят трябва веднага след края на трудовия договор да представи в банката документи, потвърждаващи финансовото му състояние. банкаще прехвърли вземанията на упълномощеното дружество, а заемът ще бъде изплатен от застрахователя на кредитополучателя.

Производство по несъстоятелност

Не всички кредитополучатели с финансови проблеми се стремят да се обявят в несъстоятелност. Но всички се интересуват от отговора на въпроса: какви са последствията от неплащането на заема? „Не съм плащал заем от 3 години“, казват те и мнозина избират този начин, за да се отърват законно от задълженията.

Несъстоятелността е нарастваща възможност за отписване на кредитни задължения. Може да се използва от клиенти на банки, които не плащат по договори поне 3 последователни месеца с общ дълг от 500 хиляди рубли (минимум). Предимството е пълното отписване на остатъчни задължения по заеми след продажбата на имуществото на кредитополучателя.

Тези, които нямат какво да губят, са склонни да се обявят в несъстоятелност: процедурата включва продажба на имущество на клиенти с цел изплащане на дълговете. Ако имотът не е достатъчен, за да изплати изцяло заема, банката е принудена да опрости дълга.