Овърдрафт - какво е с прости думи? Същност, условия, връзка

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Големите банкови институции редовно предлагат на потенциалните кредитополучатели все повече и повече различни кредитни продукти. Те се различават по отношение на предоставяне и използване. Овърдрафтът се счита за доста интересен начин за получаване на кредитни средства. Представен е в няколко разновидности. Овърдрафтът е заем, предоставен при овърдрафт по сметката си. Издава се за кратък период от време, поради което се погасява веднага след получаване на парите по сметката. Върху нея се начислява ниска лихва, а нейният лимит зависи от движението на парите по сметката.

Концепцията за овърдрафт

Сравнително наскоро имаше такава оферта в руските банки. Овърдрафтът е заем, който се издава както за физически лица, така и за индивидуални предприемачи и фирми. Неговите уникални характеристики включват:

• може да се свързва с кредитни карти или депозитни карти;
• поради тази функция гражданин може да похарчи малко повече пари, отколкото има в сметката си;
• това преразходване е представено от краткосрочен заем;
• дългът се изплаща веднага след получаване на средствата по сметката;
• опцията се активира само след продължително използване на услугите на конкретна банка, тъй като въз основа на данните за сътрудничество се формира оптималният лимит за овърдрафт.

Тази опция е достъпна само за отговорни и платежоспособни клиенти. След като разбраха какво е овърдрафт по картата, много хора го свързват със своя платежен инструмент, което им позволява да използват изгодната услуга на банката.

Пример за овърдрафт

Не всички хора разбират каква е тази опция. Овърдрафт - какво е с прости думи? Препоръчително е да го разгледате на отделен пример:

• притежателят на карта за заплати получава 40 000 рубли на месец в сметката си. навреме;
• банката му предлага да свърже овърдрафт при изгодни условия;
• кредитният лимит е зададен в рамките на 5 хиляди рубли;
• в определен момент от време гражданинът трябва да направи голяма покупка, която изисква да похарчи 43 хиляди рубли, но в сметката има само 40 хиляди рубли;
• той извършва плащане, в резултат на което използва кредитни средства в размер на 3 хиляди рубли;
• след като заплатата бъде преведена в сметката, заемът се погасява автоматично и се начислява комисионна от 200 рубли;
• в резултат на това сметката остава: 40 000 - 3200=36 800 рубли.

По този начин същността на овърдрафта е да предостави възможност на съвестните кредитополучатели леко да надхвърлят съществуващия лимит на картата.

По какво се различава овърдрафтът отзаем?

Овърдрафтът е определен вид заем, но се различава от стандартния заем по някои параметри.

Параметри	Кредит	Овърдрафт
Кредитен срок	Има строго определен период, който надвишава три месеца	Максимум наличен за 15 дни
Политика за възстановяване на суми	Изплаща се на малки месечни вноски	Когато сумата бъде кредитирана по сметката, целият дълг се връща незабавно
лихва	Кратко	По-високо от потребителските заеми, но поради краткия срок на заема, надплащането е незначително
Правила за дизайн	За да получите нов заем, трябва да подавате заявление всеки път	Предоставени автоматични актуализации на лимита

Овърдрафтът е уникално предложение на банката, което е достъпно изключително за надеждни, доказани и платежоспособни клиенти със стабилна заплата.

Разновидности на овърдрафт

Тази банкова опция е представена в няколко форми, проектирани в зависимост от желанията и възможностите на самите клиенти. Разновидностите се открояват:

• стандартно;
• заплата;
• подсъбиране на пари в брой;
• технически;
• аванс.

Всяка опция има свои собствени условия за регистрация, правила за кандидатстване и нюанси.

Стандарт

Счита се за класически вид овърдрафт. Предоставя се на клиента на банкова институция въз основа на лимита, изчислен при подписване на договора. Основната цел е изпълнение на различни платежни нареждания или плащане на множество разходи.

Банките предоставят такъв овърдрафт, ако са изпълнени следните условия:

• професионален опит в една компания трябва да надвишава 1 година;
• гражданин трябва да е редовен клиент на избраната банка, така че трябва да използва открита разплащателна сметка за шест месеца;
• трябва да има поне 12 касови бележки по сметката на месец;
• открити заеми или други нарушения от страна на клиента на институцията не са разрешени.

За изчисляване на лимита се взема предвид минималният оборот по сметката. Такива условия за овърдрафт са подходящи само за хора, които редовно получават средства по сметката, а също така работят със значителни парични обороти. Обикновено клиентите са индивидуални предприемачи или собственици на среден и голям бизнес. Ставката по подразбиране е 14,5%.

Заплата

Тази оферта се счита за най-често срещаната в различни банкови институции. Предназначена е за граждани, които получават заплата по сметка, открита в банка.

Овърдрафтът на заплата е интересна оферта за всеки човек, койтопонякога е необходимо да се надвиши наличния лимит на картата. При регистриране на такъв банков продукт се вземат предвид нюансите:

• лимитът се определя въз основа на данни от банкови служители относно размера на заплатата на клиента;
• когато използвате преразход, можете да харчите средства за всякакви нужди и не е необходимо да ги отчитате в банката;
• Лихвения процент се изчислява единствено върху действително изразходваните пари, както и за дните, в които е използван заема;
• минусите включват нисък кредитен лимит, който не надвишава 2 заплати на гражданин;
• изисква се възстановяване на средства в рамките на три месеца.

Можете да свържете дебитен овърдрафт за карта при следните условия:

• гражданин трябва да е редовен клиент на банката, така че заплатата му за поне 6 месеца трябва да бъде преведена по сметката на банкова институция;
• работодателят трябва да преведе средства към картата без забавяне;
• лимит зависи от касовите бележки;
• Лихвения процент ще бъде много по-висок, отколкото при стандартен потребителски заем.

Всеки притежател на карта за заплати трябва самостоятелно да се интересува от възможността да свърже такава опция към своя платежен инструмент. Стандартната ставка за овърдрафт на заплата е определена в диапазона от 15 до 20%.

За колекция

Този тип заем е предназначен само за представители на бизнеса. Те трябва да се радват на 75% от приходитекредитен оборот. Такива приходи могат да бъдат депозирани по сметка за кредитиране. За да използвате овърдрафт, е необходимо да се състави подходящо споразумение, като по стандарт той се формира за една година. Ако е необходимо, може лесно да бъде удължен.

Траншът се предоставя за максимум 30 дни. Условията за овърдрафт за събиране са както следва:

• минимален бизнес представител трябва да бъде ангажиран с избраната дейност за една година;
• клиентът трябва да има редовни и високи приходи от различни сметки за сетълмент на една и съща банка;
• изисква се гаранция от друг собственик на бизнес;
• Трябва да бъдат потвърдени минимум двама редовни купувачи.

Лимитът на такъв заем зависи от наличния оборот на гражданина, както и от броя на длъжниците, честотата на кредитиране на средства и посоката на неговата работа. Максималната оферта на руските банки при такива условия е 50 милиона рубли. Ставката е 14,5% на година, като 1% се плаща за отваряне на лимита.

Технически

Счита се за най-лесния за приготвяне. Банките предлагат такъв овърдрафт, без да анализират финансовото състояние на кредитополучателя. За това се вземат предвид само постъпления в брой в рамките на три дни по сметка на гражданин, открита в банка. Предоставя се за ограничен период от време, след което се затваря.

За да свържете този тип овърдрафт, трябва да вземете предвид условията:

• ако има сметки, открити в други банки, тогава трябва предварително да вземете съответните сертификати от тези институции, потвърждаващи получаванетосредства;
• подготвя се потвърждение за всички обороти за шест месеца;
• необходими са документи, показващи, че гражданинът няма задължения по други заеми.

За издаване на тази опция е необходимо да направите специално приложение, което описва извършваната операция, въз основа на която средствата ще бъдат кредитирани по разплащателната сметка. Препоръчително е към него да се прилагат различни платежни нареждания, договори или други документи. Ставката обикновено се определя на 15%.

Аванс

Този заем е достъпен само за определени клиенти на банката. Те трябва да са проверени, да си сътрудничат с институцията от дълго време и да имат значителни приходи. Такъв кредитен овърдрафт се предлага само от самите банки, така че заявленията от клиенти рядко се одобряват.

Основните му характеристики включват:

• кредитополучателят трябва да бъде официално нает поне една година;
• ако се отпуска заем на индивидуален предприемач, той трябва да извършва успешни дейности за повече от година;
• броят на разписките на месец трябва да надвишава 12 пъти;
• през годината е необходимо да се използват различни банкови услуги, които включват сетълмент и касови услуги;
• нулеви обороти не са разрешени по сметката;
• не трябва да има неплатени искове или поръчки.

При определяне на лимита се взема предвид минималният оборот за последния месец, като от него предварително се приспадат различни кредитни преводи. Лихвеният процент обикновено е15,5%.

Процес на проектиране

Много хора, които са редовни клиенти на банките, са наясно със стойността и ползите от използването на овърдрафт, така че често кандидатстват за свързването му. Как да свържете овърдрафт? Процесът на регистрация е разделен на последователни етапи:

• Първоначално трябва да имате валидна разплащателна сметка, която гражданинът трябва да използва редовно в продължение на поне 6 месеца;
• формира се приложение за свързване на опцията и е разрешено да посочите желания размер на лимита в него;
• Към заявлението е приложена допълнителна документация, която включва паспорт, удостоверение от Федералната данъчна служба за липса на данъчни задължения, удостоверения от други банки, в които са открити сметки, посочващи движението на средства по тях, документация за различни имоти, принадлежащи на гражданин;
• ако прехвърлите удостоверение за собственост на апартамент или къща, това може да повлияе положително на размера на лимита и лихвения процент, тъй като банката ще бъде сигурна, че ако кредитополучателят не може да върне средствата, тогава той може да бъде върнат принудително, така че кредитополучателят е финансово осигурен;
• трябва да бъде представено удостоверение за доход;
• Въз основа на получената документация банковите служители определят целесъобразността от свързване на опцията;
• ако отговорът е положителен, тогава заявителят е уведомен;
• изчисляване на оптималния размер на лимита;
• сформира се споразумение, проучено от потенциален кредитополучател;
• ако той няма никакви претенции, тогава тойподписва това споразумение.

Особено много внимание се отделя на проучването на договора за овърдрафт. Трябва да се уверите, че няма скрити такси и други условия, които не са били договорени предварително.

В Tinkoff Bank условията за овърдрафт се считат за приемливи за всеки получател. Само картодържатели на тази банка могат да го издават. Ако похарчите не повече от 3 хиляди рубли. извън предлагания лимит, не е необходимо да плащате комисионна. Ако се изразходват повече от 3 хиляди рубли, тогава комисионна се начислява ежедневно.

Нюансите на свързване на овърдрафт от компании

Тази възможност се предлага не само на физически лица, но и на компании. Всяка банка има свои собствени изисквания към бенефициентите. За да свържат такава услуга, компаниите трябва да изготвят определена документация. Те включват:

• хартии от банки, в които има открити разплащателни сметки;
• учредителна документация на организацията;
• Отчети за паричния поток;
• сертификат от Федералната данъчна служба за липса на данъчни просрочени задължения;
• финансови отчети, потвърждаващи печалбата на организацията.

Овърдрафт се предоставя само на компании, които си сътрудничат с банката поне шест месеца. В същото време е важно резултатите от дейността на компанията да са положителни. Кредитната история трябва да е перфектна. При дългосрочно сътрудничество всички компании могат да разчитат на авансов овърдрафт.

Плюсове и минуси

Свързване на овърдрафтима както предимства, така и значителни недостатъци. Положителните характеристики включват:

• винаги има възможност за гражданин или компания да похарчи повече средства, отколкото са налични в сметката;
• лимитът се актуализира автоматично, така че не е необходимо да го издавате отново всеки път;
• не се изисква да отчитате разходите на банката;
• Не само можете да използвате средства без пари в брой, но можете също да теглите пари в брой.

Следните параметри са класифицирани като недостатъци:

• лихвата се счита за значителна и е много по-висока от лихвата, определена за стандартен потребителски заем;
• има ограничения за размера на лимита и обикновено се издава наистина малка сума;
• повечето банки предлагат тази опция срещу такса, така че комисионната се таксува ежегодно;
• изисква се за плащане на такса за откриване на сметка;
• ако заемът се увеличава по искане на клиента, тогава този процес обикновено се изплаща.

Поради многобройните функции, трябва да подхождате отговорно към свързването на тази услуга. Препоръчително е да проучите няколко оферти от различни банки, за да изберете идеалния вариант за конкретен кредитополучател.

Може ли банка да откаже да свърже овърдрафт?

Овърдрафтът е предназначен изключително за постоянни, платежоспособни и отговорни кредитополучатели, така че често гражданите, които искат да го свържат с картата си, се сблъскват с отказ от банката. Той може да бъдепоради различни причини:

• гражданин използва услугите на банка за по-малко от шест месеца;
• той няма стабилен и стабилен доход;
• има твърде малко оборот на средства по сметката;
• професионален опит е по-малко от една година.

Затова, преди да кандидатствате, силно се препоръчва да проучите предварително всички изисквания за потенциални кредитополучатели.

По този начин овърдрафтът се счита за доста интересна банкова оферта. Представен е в няколко разновидности. Предлага се само на надеждни клиенти, с които банката си сътрудничи от доста дълго време. Често заявленията за свързване на тази опция се отхвърлят по различни причини. Преди да кандидатствате за такава услуга, трябва да оцените не само нейните предимства, но и значителни недостатъци.