Ипотека за изграждане на частна къща. Как да получите ипотека: инструкции стъпка по стъпка

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Такава банкова концепция като ипотеката е навлязла здраво в живота ни. Днес по-голямата част от младите семейства не могат да закупят собствено жилище без привлечени средства. Междувременно някои не искат да купуват тясна кутия в сивите стени на града. Изграждането на собствен дом е по-привлекателен вариант. Но ипотеката за изграждане на частна къща е неразбираемо явление, което повдига много въпроси. Нека се опитаме да ги разберем.

Постройте къща или купете готови стоманобетонни измервателни уреди в града?

Смяната на градско жилище в собствена къща в предградията е чудесен начин да спестите от прословутите площади и да се отървете от досадните съседи с бормашина зад стената. И това не са всички предимства на частна къща. Разгледайте ги в ред:

• Не е тайна как стоят нещата с околната среда в града. Двойно обидно е да се използва ипотечно кредитиране за закупуване на апартамент, за да се плаща по-късно за ежедневното отравяне.въздух и безкраен тютюнев дим от стълбището. Свежият въздух извън града е основен плюс за тези, които се грижат за здравето на подрастващото поколение.
• Преди да влезе на пазара на жилища, апартамент преминава надценка от 2-3 посредници. Това прави разходите непосилни. Цената за квадрат на селска къща е 2 пъти по-ниска, дори ако вземете ипотека за строителство.
• Когато планирате дом, има място за въображение. В допълнение към самото жилище можете да построите беседка, да организирате езерце или басейн. В апартамента - просто експериментирайте с ремонти и интериори.

Какво да направите, ако нямате достатъчно собствени средства?

Ако младо семейство планира да се премести от градски бетонни квадратни метра в собствения си дом, то трябва да бъде подготвено за значителни разходи. Строителството не е евтино. И не всяко средностатистическо семейство у нас може да си позволи такова удоволствие. Как мога да намеря пари за собствената си къща?

Има няколко начина:

• получете ипотека за изграждане на частна къща;
• получете заем с общо предназначение, обезпечен със съществуващи недвижими имоти и използвайте парите за строителство;
• получете потребителски заем.

Нека разгледаме първия метод по-подробно. Какви са нюансите и трудностите на ипотеката за строителство? Какви условия поставят кредиторите за кредитополучателите?

Банкови вземания

Ипотеката за строеж на частна къща е рисково събитие за банка. В случай, че обектътще бъде недовършен, едва ли ще се счита за ликвиден. При неблагоприятни обстоятелства, ако внезапно кредитополучателят не успее да изплати изцяло заема и се наложи продажбата на обезпечението за изплащане на задълженията, банката няма да може да продаде обекта със започнатото строителство.

Следователно кредитните институции се отнасят с недоверие към такава ипотека. Издават го само при специални условия и с допълнително обезпечение под формата на залог и/или гаранция. Банките също така поставят доста строги изисквания към бъдещите кредитополучатели. Също и за обезпечение. По принцип повечето от тях имат подобни рецепти. Има само някои колебания в една или друга посока по отношение на възрастовите ограничения или други характеристики на клиента. Какви параметри са от значение за банките? Ето няколко от тези фактори:

• За кредитополучателя и неговите поръчители - възраст, вид заетост и стаж, гражданство и място на регистрация.
• За предмета на залог - стойност, вид на ползване, физически характеристики, юридическа чистота, липса на тежести и други ограничения за пълноценно използване по предназначение.

Освен това банката ще изисква документация за наличието на авансово плащане и отчет за целевото използване на средствата, предоставени на кредит.

Сума и срок на заема

Всяка кредитна институция има лимити за размера на заема. Зависи не само от общия доход на кредитополучателя и членовете на неговото семейство, но и от стойността на обезпечението. Обикновено банката финансираразходи за строителство в размер на 20-85% от общите. Ипотека за изграждане на частна къща се издава за срок от 5 до 30 години. Някои банки могат да предложат по-дълъг срок. Тогава кредитополучателят може да получи много удобно месечно плащане. Вярно е, че си струва да се има предвид, че сумата на надплащането в крайна сметка ще се увеличи прилично.

Лихвен процент

Трудно е да се определи предварително размера на лихвения процент, дори ако говорим за конкретна банка. Тази стойност зависи от редица условия - срока, размера на първоначалната вноска. Някои кредитни организации са готови да направят отстъпка на клиент, който някога е бил кредитополучател или в момента е кредитополучател. Разбира се, ако говорим за съвестен човек, който не допуска забавяне.

Намаляване на лихвата могат да очакват тези, които получават заплати по картата на избраната банка, както и служителите в държавния сектор. След завършване на строителството, когато къщата бъде въведена в експлоатация и стане залог, кредиторът също ще бъде готов да намали ставката. Защо банките правят такива отстъпки? Работата е там, че спазването на горните условия показва надеждността на клиента и намалява рисковете на банката.

За да получите приблизително изчисление, трябва да отидете на уебсайта на кредитна институция. И в секцията „Ипотека“изберете желаната програма за кредитиране, изпробвайте така наречения калкулатор за ипотека на строителство. Той ще ви каже приблизителния лихвен процент, размера на месечната вноска и надплащането.

Необходими документи

Не се изненадвайте от нескромния пакетдокументи, много повече, отколкото изисква обикновен потребителски заем. Ипотеката включва издаване на голяма сума от банката за дълъг период от време. А това винаги е по-голям риск за една финансова институция. Още по-рискована е самата цел на подобна ипотека – строителство. Наистина, в случай на недовършена работа, банката може да остане без нищо. Затова си струва да съберете волята си в юмрук, да вземете всички документи и сертификати, за да получите това, което искате.

На първо място ще ви трябват следните документи:

• Документи, отнасящи се до кредитополучателя и неговите поръчители/съзаемополучатели - потвърждение за самоличност, доходи, документи за образование и социално положение. Задачата на банката е да определи платежоспособността и отговорността на клиента, така че специалистът има право да поиска много допълнителна информация.
• Документи срещу гаранция. Често повечето ценни книжа от списъка за залог не са в ръцете на клиенти и бързото им събиране не е лесна задача. Вместо да чукат праговете на Rosreestr и ОТИ, мнозина се обръщат за помощ към специалисти.
• Извлечения от сметката, други документи, потвърждаващи наличието на авансово плащане.
• Проект на къща, скици, копие от договора със строителната фирма, оценка на строителството.

Условия на заема

Преди събитията от 2014 г. такава програма като ипотека за строителство на частна къща беше по-разпространена в кредитните институции на страната. Днес се предлага от сравнително малък брой банки. Ето защо, разгледайте условията за кредитиране на примера на Сбербанк. Той е днесе много по-вероятно да бъде свързано с тези сделки:

• Валута на заема - само руски рубли.
• Сума на заема - от 300 хиляди рубли, но не повече от 75% от стойността на обезпечението.
• Парво плащане - от 25%.
• Срок на кредита - до 30 години.
• Лихвен процент - от 13, 25%.

Как ще изглежда целият процес в действителност?

Често кредитополучателите, когато планират да получат средства за строителство на кредит, имат лоша представа за целия процес. Мнозина разчитат да подадат заявление, ако имат два документа. В този случай банката допълнително ще поиска само удостоверение за правото на използване на сайта. И в рамките на няколко часа или дни кредитополучателят ще получи парите.

За съжаление не е толкова просто. Ипотечното кредитиране, независимо от целта му, изисква внимателна проверка на кредитополучателя и предмета на обезпечението. Банката трябва да минимизира възможните рискове както за клиента, така и за самата организация. Освен това целевото използване на средствата изисква отчитане, а самата сума рядко се предоставя под формата на пари.

Как изглежда такъв кредитен процес като ипотека за построяване на къща в действителност? Сбербанк, например, може да предложи следната схема на сътрудничество между клиент и банка:

• Кредитополучателят предоставя своите документи и книжа на поръчители. На този етап банката взема решение за възможността за сътрудничество с клиента.
• Събиране на документи за парцела. Събраните удостоверения се прехвърлят в банката за правен контрол. Освен това се проверява съответствието на сайта с изискванията на банката по отношение на физическите характеристики.
• Обезпечението се оценява от акредитирани от банки оценителски компании.
• Клиентът поръчва проект за къща, сключва договор за строителство. Банката също ще се нуждае от оценка на разходите, за да определи необходимия размер на заема. Кредитополучателят ще трябва да получи тези документи от строителната фирма по свой избор и след това да ги прехвърли на специалистите на финансовата институция.
• Ако всички предишни етапи са завършени успешно, страните пристъпват към сключването на договора за заем.
• Заемът за строителство включва налагането на тежест върху земята, така че ще трябва да отделите известно време за документи в Rosreestr. В деня на получаване на новия сертификат банката превежда първата част от средствата за строителството.
• Кредитополучателят предоставя отчет за предназначението на първата част от заема.
• Банката издава втората част от сумата.
• Кредитополучателят завършва строителството и формализира къщата като завършен имот. След това парцелът с недвижим имот става залог. След това лихвата по заема намалява.

Как можете да улесните нещата за себе си?

За по-удобно плащане някои банки предвиждат процедура като отлагане на плащането на главния дълг. Кредитополучателят за дълъг период, до 3 години, има възможност да плаща само натрупаната лихва върху сумата на кредита. Това е много удобно, като се имат предвид възможните допълнителни разходи по време на строителството,което може да удари силно бюджета. Освен това капиталът за майчинство може да се използва за изплащане на част от главния дълг. Трябва да попитате за тази възможност предварително, преди да кандидатствате за заем. Ако ипотека за строителство в някои банки изисква авансово плащане, за това се използва и сертификат.

Нецелеви заем, обезпечен със съществуващ недвижим имот

Този вид кредитиране също е ипотека, с всички произтичащи от това последици. Действително обект на недвижим имот се приема като обезпечение, което означава, че банката трябва да се погрижи за възможността за реализиране на обекта в случай на неплащане на кредита.

Предимствата на такова кредитиране включват липсата на необходимост от отчет за предназначението - кредитополучателят има право да се разпорежда със средствата по своя преценка. Освен това, като всяка ипотека, тази се предоставя за доста дълъг период.

От минусите - все същите купчини документи по време на регистрация и продължителността на процеса на разглеждане на заявлението и издаване на пари. Освен това, в случай на неправилна употреба, процентът се увеличава леко. Като цяло кредиторите са готови да предоставят не повече от 50% от стойността на обезпечението за неправилно използване.

Възможно ли е да се реши проблемът чрез потребителско кредитиране?

Предвид условията на ипотеката на жилище, описани по-горе, обикновен потребителски заем може да изглежда като по-лесен начин да получите парите, от които се нуждаете. Първо, банката няма да проследява предназначението на средствата. На второ място, кредитополучателятще трябва да съберете впечатляващ пакет от сертификати и да преминете през други процедури. Той ще може да получи парите в деня на кандидатстване за 2-3 документа. Но този метод има и своите недостатъци:

• Размерът на обикновените заеми рядко надвишава 1,5 милиона рубли.
• Потребителски кредит се предоставя за кратък период, максимум до 5 години. Голяма сума на заема означава непосилно големи плащания, които не са достъпни за всеки. Да, и те ще се превърнат в тежко бреме през трудния период на строителство.
• Банките обикновено определят висок лихвен процент по обикновен заем. Ипотеките изминаха дълъг път в това отношение. Вместо обичайните 22-24%, има шанс да получите само 15% годишно.

Потребителското кредитиране изглежда е удобен, но не и най-изгодният начин за получаване на липсващите средства за строителство. Тази опция е подходяща за тези, които планират да построят къща на етапи или вече имат някои от необходимите строителни материали. В заключение можем да добавим, че условията на банките могат да се променят доста често. Ето защо, преди да изберете някоя кредитна институция, трябва лично да се консултирате с всяка една от тях. Заемът за строителство е сложен и дълъг процес, но целта оправдава работата и очакванията.