Застраховка злополука. Договор за застраховка злополука

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2025-01-24 13:12

Всяка година развитието на застрахователния пазар в Русия набира скорост. Това не е изненадващо, защото застраховката на практика е единственият начин да подкрепите финансово себе си и близките си в случай на непредвидена ситуация. Един от най-популярните видове такава подкрепа е застраховката срещу злополука.

Пътуване до историята

Този вид застраховка има доста дълбоки корени, но ако не навлизате твърде дълбоко в историята, можете да кажете, че появата му е свързана с изискването на морския закон на Уисби, записан през 1541 г. във Великобритания. Пише, че собственикът на морски кораб, когато наема екипаж, е длъжен да застрахова живота и здравето на капитана срещу евентуални злополуки.

Още през 17-ти век Холандия разработва специална скала за войници доброволци, според която те имат право на различни парични компенсации в зависимост от степента на получената травма. През 18 и 19 век получава и застраховка срещу злополукашироко разпространено в Германия и Англия, където започват да се създават така наречените съюзи за взаимопомощ.

Този вид застраховка идва в Русия в зората на 20-ти век, с приемането през 1903 г. на закон, който гарантира на работниците в минната индустрия и служителите в различни фабрики, както и на членовете на техните семейства, да получават парично обезщетение в случай на инвалидност или смърт по време на работа. Дълго време застраховката срещу злополука беше част от животозастраховането и едва с течение на времето, след почти сто години, стана независима.

Основни понятия

Има няколко вида застраховки срещу злополука, но всички те могат да бъдат разделени на две широки категории: задължителна (законово гарантирана) застраховка на определени категории граждани и доброволна - състояща се в изпълнение на договор при взаимноизгодни условия. В първия случай плащанията по договора се извършват от застрахователния фонд „Злополука“, а във втория случай финансовите рискове се поемат от застрахователната компания. Във всеки случай обект на застраховка са имуществените интереси на гражданите, свързани с увреждане, нараняване или смърт в резултат на злополука.

Злополука може да се разпознае като ситуация, при която външното въздействие върху тялото на застрахования е било внезапно и непредвидено. Ключът тук е факторът изненада, тъй като ако човек е знаел за появата на неприятни последици и не ги е предотвратил, тогава най-често застрахователното плащане ще бъде отказано. Например, ако сте се спънали на камък по време на ски и сте си счупили крака, това ще бъде инцидент, а когато се изгорите силно след няколко часа на плажа, това вече са вашите проблеми, тъй като сте знаели за вероятната последствия и може да спре всеки момент. разрушително действие.

Обхват на отговорност

Тъй като условията на застраховката са ясно посочени в договора, обхватът на отговорността включва не само нараняване в резултат на непредвидено външно въздействие, а застрахователен инцидент, тоест само това, което е предвидено в договор. Цялото разнообразие от последици от настъпването на такива обстоятелства може да се раздели на 3 големи категории:

• временна нетрудоспособност;
• частична или пълна инвалидност;
• смърт.

Всички тези последици съставляват обхвата на застрахователната отговорност и могат да бъдат включени в договора заедно, поотделно (например плащанията се извършват само при получаване на инвалидност) или в различни комбинации.

Задължителна застраховка в Русия

За някои категории граждани на Руската федерация, в зависимост от сферата на работа, се предоставя социално осигуряване срещу злополука, регламентирано от Федерален закон № 125 от 24 юли 1998 г. Действието на този вид застраховка се ограничава до случаи на влошено здраве, свързано с наранявания и наранявания директно на работното място или извън предприятието, но през работно време (както и по пътя за работа и вкъщи). Особеността на този вид застраховка е, чеплащанията по него се извършват изключително от работодателя.

Доскоро задължителната застраховка можеше да включва здравно осигуряване на пътници, ползващи услугите на всички видове воден, въздушен и сухопътен транспорт. От известно време тази застраховка е заменена от необходимостта от застраховка отговорност на превозвача.

Специална застраховка за военните

Този вид задължителна застраховка защитава граждани, чиято професионална дейност първоначално е свързана с риск за живота. Те включват служители на Министерството на извънредните ситуации, военни, спасители, служители на Министерството на вътрешните работи и съдебната и данъчната система и други. Финансовото покритие на рисковете за този вид застраховка се осигурява от федералния бюджет.

И така, какво гарантира застраховката срещу злополука на военнослужещите (Федерален закон № 52 от 28.03.1998 г.):

• получаване на леко нараняване - 5 заплати;
• в случай на тежко нараняване (травма, нараняване) - 10 заплати;
• нараняване (нараняване), довело до настъпване на инвалидност III гр. - 25 заплати;
• при определяне на инвалидност II гр. - 50 заплати;
• инвалидност I гр. - 75 месечни заплати;
• Нараняване, довело до смърт на осигурено лице, гарантира 25 месечни заплати за всеки бенефициент.

Нека се застраховаме допълнително

Ако сте свикнали да се грижите сами за себе си и близките си, застрахователният договор ще ви подхождаот злополуки, сключени на доброволни начала. Основната характеристика на такова споразумение е, че вие сами можете да изберете списъка с рискове, които искате да застраховате, както и сумата и срока на застраховката.

По ваш избор можете да издадете полица за няколко дни (ако например ще почивате в планината) или да изберете опция за застраховка, която покрива абсолютно всичките ви рискове денонощно в продължение на няколко години - всичко зависи от това колко големи вноски можете да си позволите.

Целият пазар на доброволно застраховане може условно да се раздели на 2 групи - индивидуални и колективни. Какви са разликите?

Всеки мъж за себе си

Индивидуалната застраховка злополука включва сключване на договор с физическо лице, като действието й в този случай се отнася както за самия застрахован, така и за членовете на неговото семейство (в случай на смърт на застрахования). Тя може да бъде пълна или частична.

В първия случай гаранцията на договора покрива всички области от живота на застрахования (както частен, така и професионален) през целия период на договора. С частична застраховка можете да изберете определен период от живота си: по време на ваканция или бизнес пътуване, за период на спорт и т.н.

Освен това застраховката срещу злополука може да бъде включена като добавка към по-изчерпателен пакет.

Колективна застраховка

Колективната застраховка стана доста популярна днесработници от злополуки, много големи компании предлагат тази опция днес в допълнение към социалния пакет. Особеността на този вид застраховка е, че в този случай застрахованият е работодателят, а бенефициентът е осигуреното лице или членовете на неговото семейство.

През предишни години колективното застраховане в Руската федерация стана доста популярно поради особеностите на данъчното законодателство, което гарантираше възможността за връщане на застрахователни премии и преференциално данъчно облагане на осигурителните плащания. Към днешна дата данъчният режим в тази област е силно затегнат, което направи колективното осигуряване по-малко привлекателно за работодателя.

Какво може да стане застрахователно събитие

Тъй като плащанията по договор за застраховка злополука се извършват изцяло или частично след настъпване на определено събитие, си струва да се спрем отделно на това какво е застрахователно събитие. Това са събитията, посочени в договора и настъпили през периода на неговата валидност, довели до смърт на осигуреното лице или частична или пълна загуба на работоспособността му.

Те включват:

• нараняване (осакатяване) в резултат на злополука;
• непреднамерено отравяне с химикали, отровни растения, лекарства, некачествена храна (с изключение на токсикологични инфекции - дизентерия, салмонелоза и др.);
• внезапно заболяване с полиомиелит, пренасяно от кърлежиенцефалит;
• извънматочна бременност или патология на раждането, довела до отстраняване на вътрешните органи на гениталната област (яйчници, матка, фалопиеви тръби);
• изкълчвания, фрактури, изгаряния, наранявания и разкъсвания на вътрешни органи, възникнали случайно, както и случаи на отстраняване на органи в резултат на грешни медицински манипулации;
• случаи на неволно вдишване на чужди предмети, анафилактичен шок, удавяне;
• хипотермия на тялото, водеща до сериозни последици (с изключение на смърт от настинка);
• смърт на застрахования от изброените по-горе причини, настъпила по време на срока на договора.

Защо не дават застраховка

Има и списък със събития, чието настъпване не може да се счита за застрахователно събитие:

• ако наранявания (наранявания) са получени от застрахования при извършване на незаконни действия;
• когато телесна повреда е била умишлено самонанесена от застрахования;
• отровен или ранен в резултат на опит за самоубийство;
• ако са получени наранявания, наранявания и наранявания в резултат на шофиране на превозно средство в нетрезво състояние с наркотици, токсични или алкохолни напитки, както и в случай на прехвърляне на управление на друго лице в такова състояние;
• когато са настъпили неблагоприятни ефекти върху организма в резултат на превантивни, диагностични или терапевтични мерки, извършени по инициатива на застрахования и не свързани с лечението на полученото заболяванепоради настъпване на застрахователно събитие;
• смърт поради горните причини.

Колко струва

Една от най-важните теми, които вълнуват гражданите, които искат допълнително да защитят живота и здравето си, е въпросът колко струва застраховката при злополука. Тарифите тук пряко зависят от списъка на застрахователните събития, включени в договора, и самоличността на застрахования. Диапазонът е доста широк - от 0,10% ако е застрахован само рискът от смърт, до 12-15% за широкоспектърни полици.

Премията може да бъде повлияна от:

• пол и възраст на застрахования - смята се, че мъжете имат по-висок риск от нараняване, а гражданите на по-почтена възраст обикновено не са склонни да се застраховат;
• лайфстайл - обичате ли екстремния отдих или спортувате, свързани с повишено нараняване;
• професия - колкото по-опасна е, толкова по-висока е тарифата;
• здравословно състояние на клиента - ако страдате от сериозни заболявания, процентът се увеличава многократно;
• брой рискове, които трябва да бъдат застраховани - колкото повече, толкова по-скъпо;
• срок на застраховка и брой осигурени лица - семейните полици обикновено са по-евтини от индивидуалните;
• други фактори - в зависимост от политиката на застрахователната компания.

Честотата на плащанията също е уговорена в договора - вноските могат да се правят еднократно, годишно, месечно или на всяко тримесечие. Застрахователните компании днес предлагат достаС широка гама от планове и планове намирането на правилния е лесно.