Как да получите ипотека с малка официална заплата: необходими документи, процедура и условия за регистрация, условия на плащане

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Една от най-честите причини за отказ на ипотечен кредит е ниските доходи на клиента. Ами ако официалният доход е по-нисък от изискваното или не е достатъчен за получаване на необходимата сума? Ами ако работодателят изплаща заплатите в плик? Възможно ли е да вземем ипотека, ако изобщо няма официален доход? Как да получите ипотека с малка официална заплата? Помислете за варианти за коригиране на ситуацията.

Как да изчислим плащането?

Всяка банка има собствена система за изчисляване на максималното възможно плащане на клиента. В някои банкови организации размерът на плащането не може да надвишава 40% от средния месечен доход. При други този праг е 60%. Има изчислителна схема, базирана на разходите за живот в региона. От заплатата се приспадат размерът на дневния минимум и всички задължителни разходи на клиента: издръжка и обучение на деца, комунални услуги и др. Въз основа на останалата сума,изчислете максималното плащане по заема. Някои банки включват непълнолетни деца като друга минимална издръжка към разходите на кредитополучателя. А други не използват тази схема и пишат тази разходна позиция според клиента. Със сигурност можете да разберете как банката ще изчисли сумата само на практика. Приблизително потвърденият доход на клиента не трябва да бъде по-малък от 30 000 рубли в района на Москва. При по-малко количество заявките обикновено се отхвърлят на първия етап на оценяване. Какво да направите, ако сумата не е достатъчна за получаване на заем или банката предлага по-малко от необходимото? Как да получите ипотека с малка официална заплата?

Справка в банковия формуляр

Вероятно най-лесният начин за решаване на проблема с ниските официални доходи. Всяка банка има формуляр, който работодателят трябва да попълни „на ръка“, в който ще посочи пълния доход на клиента, като се вземат предвид „сивите“заплати. Какво трябва да посочите в такъв сертификат:

1. Доходът трябва да бъде стабилен и натрупан за поне три месеца преди кандидатстване за ипотека. Някои банки изискват от вас да предоставите информация за поне шест месеца, проверете това предварително. В идеалния случай сертификатът показва доход за годината. В специална таблица са посочени всеки отработен месец и размерът на плащането (в цифри). В последния ред пишат думата "ОБЩО" и сумирания доход за посочения период.

2. Попълват се всички информационни полета, а именно: пълното име на организацията и нейните данни, длъжността и данните на служителя, за койтосправка. Появяват се и подробностите за организацията и стационарния телефонен номер. Изискванията на повечето банки изискват стационарен номер, на това трябва да се обърне специално внимание.

3. Размерът на доходите е посочен изцяло: официални и сиви заплати.

4. Върху формуляра се поставят два подписа: счетоводител и ръководител. И двете са криптирани. И кръгъл фирмен оригинален печат на организацията.

Често служителите, чиято компания работодател работи по сива схема, имат проблеми с получаването на сертификат. Организацията се страхува, че банката ще прехвърли данните на данъчната служба и тя ще бъде наказана с глоба или ликвидирана. Реалистично ли е да вземете ипотека с малка заплата, ако сертификат под формата на банка е изпълнен с опасност?

Всъщност тези страхове нямат основание. Първо, банката няма право да публикува данни, които носят финансова тайна. Това дори не е в негов интерес, тъй като той ще загуби клиент (и повече от един, ако някой друг от фирмата реши да кандидатства за заем). Второ, беше създаден сертификат под формата на банка, за да се потвърдят неофициалните доходи. Самото създаване на този инструмент противоречи на идеята за прехвърляне на данни към данъчната служба.

Друг източник на доход

Как да вземем ипотека с малка официална заплата, ако всичко е доход от работодателя? Има шанс, ако клиентът има допълнителен източник на доходи, например: пенсия, социални помощи, втора работа, стипендия. Това е нещо, което може да се потвърди. За банката трябва да бъдат представени следните документи:

1. Заявка отудостоверение на работодателя 2-данък върху личните доходи.

2. Помощ под формата на банка.

3. Извлечение от пенсионния фонд за назначаване на пенсия или удостоверение за сумата, която клиентът получава месечно.

4. Студентите трябва да вземат удостоверение от счетоводния отдел на университета за начисляване на стипендии, посочващо сумата.

5. Удостоверения за изчисляване на обезщетения и социални плащания от социалната услуга.

6. Ако е налично, договор за наем на имота, посочващ размера на плащането за наем.

Спестявания

Има ли други начини да получите ипотека с малка официална заплата? Следващият вариант за потвърждение на платежоспособността на клиента е наличието на собствени спестявания. Появата им трябва да бъде регистрирана не по-късно от шест месеца преди да кандидатстват за ипотечен кредит. Количеството трябва да е достатъчно, за да може да се използва като въздушна възглавница. Клиентът трябва да има право да използва депозита, ако е необходимо. За да потвърди наличието на средства по сметката, банката трябва да предостави извлечение от сметката и споразумение за депозит.

Съзаемател

За да гарантират сигурността на плащанията, големите банки често използват политика за включване на трета страна в изпълнението на ипотечен заем. Обикновено това е съпругът или близък роднина на клиента. Как да получите ипотека с малка заплата, ако съпругът има по-висок доход? Препоръчително е основният кредитополучател да бъде този от двойката клиенти, който има най-висок официален доход. Заплатата на основния кредитополучател и съкредитополучателя се сумира, изважда се от тяхминималната работна заплата, след която остава сумата, на базата на която се изчислява размерът на кредита. Подобна взаимопомощ, в случай на ниски доходи, предоставя неоценима подкрепа. Лошото е, че тогава имотът става отговорност за всеки един от кредитополучателите. Ако сте съкредитополучател и основният клиент не е в състояние да плати ипотеката, тогава вие носите еднаква отговорност. Банката има право да изисква неустойки и от двете лица, участващи в споразумението. От предимствата: съкредитополучателят има същите права за ипотека на недвижим имот като основния кредитополучател. Трябва внимателно да се подбере лицето, което ще стане съсобственик на имота. Трябва да е някой, на когото може да се довери толкова важен въпрос и да вземе ипотека с малка официална заплата.

Гарант

Каква е разликата между съкредитополучател и поръчител по ипотека? При кредитирането на недвижими имоти може да има няколко поръчители. Това трябва да са хора с достатъчен, потвърден доход, за да кандидатстват за заем. За разлика от съкредитополучателя, поръчителят няма права на дял в отдаденото жилище. Поръчителят изпълнява изключително гаранционната функция по изплащане на дълга. Ако клиентът няма достатъчно доходи за получаване на ипотека, той има право да привлече поръчители. Но те обикновено са трудни за намиране. В случай на неплащане на месечни плащания от кредитополучателя, банката може да предяви претенции към поръчителя. Освен това наследниците на поръчителя също са изложени на риск, ако главният кредитополучател не изплати задължения, тъй като дълговете на поръчителя се наследяват.

Дведокумент №

Банките имат специални тарифни планове за ипотечни кредити, според които е възможно значително да се опрости процедурата за подаване на документи. Как да получите ипотека с малка официална заплата, без доказателство за доход?

Ако клиентът може да направи първоначално плащане от 40% или повече, се предоставят специални условия. Банката не изисква отчети за доходите, а регистрацията се извършва по два документа (паспорт, шофьорска книжка или SNILS). Често банките при такива заеми използват повишен лихвен процент. Ето защо си струва да разгледате по-отблизо графика на плащане и надплащането. Това е най-лесният вариант, който ви позволява да получите ипотека с малка официална заплата. Изчислете предварително колко пари на месец ще се изразходват за плащане и колко ще струва имотът в крайна сметка. Играта струва ли си свещта?

Социална програма

В големите градове на Русия, а и не само, има различни социални програми за граждани, които принадлежат към категориите на населението с ниски и ниски доходи. Как да получите ипотека с малка официална заплата? По-специално, в Москва има програми "Младо семейство" и "Жилища". Условията за тях са различни, но е възможно да се възползвате от предимствата на държавата при кандидатстване за ипотечен кредит. Държавата може да предостави субсидия, която кредитополучателят може да използва за увеличаване на първоначалната вноска или за плащане на главницата на дълга. Трудността при получаването на ползи е, че кредитополучателят трябва да отговаря на много изисквания. Например, жилищна площ в апартамент по кадри на човек, отрегистрация, не трябва да надвишава минимума за региона. Придобитият имот трябва да се намира в района на регистрация и получаване на ползи. Освен това има дълга опашка за получаване на субсидия от държавата и има шанс изобщо да не се чака, ако възрастта на кредитополучателя наближава 35 години. Социалните програми са предназначени основно за млади хора, възрастта не трябва да надвишава 35 години.

Военна ипотека

За хора, свързани с обществената служба и официално регистрирани в редиците на вътрешните войски или органи, има прекрасна програма - военна ипотека. Единственият недостатък на който е, че е по-добре да започнете да го използвате възможно най-рано. Възможно ли е да получите ипотека с малка заплата? След няколко години служба военните и свързаните с тях категории граждани са поканени да кандидатстват за жилищен кредит. Предоставя се преференциален лихвен процент, като кредитополучателят е длъжен само да направи достатъчно авансово плащане. Освен това, до края на услугата, държавата сама плаща заема. Сумата, която покрива плащането, се кредитира по сметката на кредитополучателя всеки месец. Сумата е фиксирана за всички военни граждани, така че банката изчислява предварително срока на кредита и сумата, която може да бъде получена. Така кредитополучателят напълно се отървава от необходимостта да плаща жилищен заем.

Специални програми

Във всяка голяма банка има категория клиенти, които имат преференциални условия за получаване на заем. Ако заплатите се издават чрез банка, има смисъл да попитате банковите служители за такива програми. Като правило, доима по-малко изисквания за клиенти на заплати или партньорски компании, така че има шанс да получите ипотека с малка заплата и ниска лихва.

Кредитни брокери

Има организации, които срещу заплащане са готови да поемат главоболието за получаване на ипотека с малка официална заплата. Специалистите в такива организации имат достъп до управлението на банките или знаят как да заобиколят проверката. Имат информация как се изчислява плащането във всяка банка. Комисионната за услугите на кредитни брокери е висока и варира от 0,5 до 3% от размера на кредита. Но има реален шанс с тяхна помощ да станете щастлив собственик на собствения си имот. Когато избирате кредитен брокер, трябва да бъдете внимателни и внимателни, тъй като случаите на измами не са рядкост. Преди да се свържете, прочетете отзивите на кредитополучателите, желателно е някой от вашите приятели да сподели опита си при получаване на заем с помощта на такава организация.

Незаконни дейности

Много често предлагат помощ за получаване на ипотека с малка заплата, фирми, които са готови да предоставят на клиента срещу заплащане фалшиви документи за доходи. Силно препоръчително е да не използвате техните услуги. За малка сума от 5-10 хиляди рубли, на нещастния кредитополучател се дават фалшиви удостоверения за доходи и копие от трудовата книжка. Прехвърлянето на тези документи в банката е изпълнено с блокиране на клиента за измама, до прехвърлянето на случая в полицията. Банките имат възможност да проверят валидността на подадените документи с помощта на държавни регистри. Дори по външния вид на хартията опитен специалист е в състояние даразграничаване на фалшиви от истински документи. Освен това банковите служители са обучени в техники, които им позволяват да изчисляват надеждността на фактите, предоставени от кредитополучателя. За да избегнете образуването на наказателно дело, не бива да се увличате от измамници.

Препоръка

Ако след преглед на документите за доходите на банката се окаже, че заплатите не са достатъчни за получаване на ипотека, помислете за увеличаване на първоначалната вноска. По такъв прост начин основната част на заема ще намалее, а размерът на месечното плащане ще стане по-малък. Така че има шанс доходът да е достатъчен.

В приключване

Когато кандидатствате за ипотечен заем, изчислете вашите възможности. Ако доходите ви не са достатъчни за плащане на месечни плащания, струва ли си да вземете заем? В крайна сметка има вероятност да дойде месец или по-дълъг период, когато няма да е възможно да се плати. Има риск да останете без вече платената сума и без недвижими имоти.