Ипотека: откъде да започна. Условия, процедура за регистрация, необходими документи, съвети

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

"Искам да взема ипотека! Откъде да започна?" - този въпрос си задават мнозина, които са се решили на такова сложно и отговорно начинание като закупуването на апартамент на кредит. Наистина винаги има много въпроси, особено ако всичко това е за първи път. Как да платя, кога, на кого? Кога ще бъдат готови документите? Кога апартаментът ще стане частна собственост? Нека се опитаме да се справим с всички тези нюанси. И така, откъде да започнете да купувате апартамент с ипотека.

Какво е ипотека

Преди да разберете откъде да започнете да купувате жилище с ипотека, би било хубаво да разберете какво представлява. Разбира се, по-голямата част от населението го знае от дълго време и от първа ръка, но вероятно има и такива, които не са много разбиращи в въпроса.

И така, ипотеката е форма на обезпечение. Има длъжник – човек, който иска да купи недвижим имот, но не му достигат парите. Има кредитор – банка, която субсидира длъжника за това събитие. Има апартамент - за който се изискват пари.

Банката издава необходимата сума, а длъжникът се задължава да я върне, разбира се, с лихва. През цялото време, когато изплаща дълга, жилището вече е в негово владение, но ако по някаква причина той спре да плаща месечната сума, банката е свободна да се разпорежда с апартамента по свое усмотрение: по-специално да го продаде на получи средствата му обратно.

По този начин апартаментът е заложен на банката, въпреки фактическото му използване от собственика. Това е гаранция, че банката със сигурност ще върне финансите си.

Кратко отклонение в историята на ипотеките

Откъде да започнем разговора? Разбира се, с произхода на определението. Самото понятие "ипотека" далеч не е ново - съществува от много векове. Още през шести век пр. н. е. древните гърци оперират с този термин. Тя е била използвана от тях за обозначаване на земята на длъжника и визуално представлявала стълб, който е вкопан точно на тази земя. Това беше негова ипотека и се обади. Това означаваше „залог“, „предупреждение“. На стълба имаше и табела, че собственикът на територията връща заема.

У нас първата ипотечна банка възниква в края на осемнадесети век. По-късно обаче "магазинът" беше затворен и всичко започна отново след разпадането на Съветския съюз - през деветдесетте години на миналия век.

Ипотечни функции

Тези, които се интересуват как да получат ипотека и откъде да започнат, трябва първо да разберат някои от ключовите точки на този вид заем. Така, например, те го издават, като правило, за дълго време (въпреки че незабранено е, разбира се, и по-ранно погасяване на дълга - ако платецът е в състояние да го направи), а лихвеният процент обикновено е по-нисък от този на други видове кредит.

Има няколко начина за изплащане на дълг, които също трябва да знаете, преди да помислите откъде да започнете да получавате ипотека:

1. Можете да давате сума всеки месец, която изплаща както самия заем, така и лихвата по него на равни части (например цялото плащане е 10 хиляди, от които пет отиват за изплащане на заема и пет за плащане лихва).
2. Можете също да направите плащане, наречено диференцирано. Това е, когато в началото по-голямата част от парите отиват за плащане на лихви, а след това обратно. Например, ако плащането е 20 хиляди, тогава петнадесет от тях могат да отидат за лихва и само пет за заем. Но постепенно съотношението ще се промени (когато лихвата се изплаща все повече и повече), а след това, напротив, минималната част от плащането ще отиде в лихва.

Ипотека: откъде да започна?

И така, ако всички плюсове и минуси са претеглени и решението е взето, какво трябва да се направи първо? Как да започнете с ипотека?

На първо място, трябва да изберете банката, от която искате да получите финансиране. Днес в нашата страна има много банки, въпреки факта, че само водещите са известни на мнозина - Sberbank, VTB и други като тях. Няколко институции от този вид трябва да бъдат внимателно проучени.

Защо това е първото място за стартиране на ипотека? Да, защото различните банки имат различни условия. Където-тогава процентът ще е по-малък, някъде ще предлагат преференциална програма, а другаде - нещо друго. Ето защо е важно да откриете няколко оферти, да ги сравните и да изберете тази, която ви подхожда най-добре.

Финанси пеят романси?

Общо взето, основното нещо, откъде да започнете да взимате ипотека, е да постигнете окончателна сигурност с финансовите аспекти:

• със сумата, която искате да заемете;
• с частта от средствата, която може да бъде платена като първоначална вноска.

В различните банки процентът, който отива за плащане на авансовата вноска, също е различен, въпреки че разликите не са много колосални. Някъде това е десет процента от общата сума (но трябва да се отбележи веднага, че има малцинство от такива банки), а някъде - петнадесет. Вярно е, че най-често говорим за двадесет процента или повече (може да бъде по-ниско само при определени условия - например има предимства за млади учители или за млади семейства).

Разбирайки колко можете да депозирате сами, можете да изчислите необходимата сума на заема. Ето защо всичко това е важна стъпка при издаването на апартамент в ипотека: откъде да започне регистрацията му.

Периодът, за който ще бъде изчислена ипотеката, също е доста важен момент в разглеждания въпрос. Сумата, която ще трябва да се изплаща месечно зависи пряко от броя на годините.

По правило рядко някой взема ипотека за пет години - само тези, които наистина са уверени в способностите си и са готови да дават сериозни пари на всеки тридесет дни. Обикновено кредитиздавани за десет, петнадесет и дори двадесет години. Тук обаче трябва да запомните: колкото по-дълго се изплаща ипотеката, толкова повече се дава лихва. По този начин, ако сте взели два милиона назаем от банка, трябва да сте подготвени за факта, че ще трябва да върнете и четирите.

Ако имате някакви въпроси

Въпросите при получаване на ипотека - откъде да започнете и как да го направите правилно - далеч не са необичайни. Те се срещат при всеки втори кандидат (ако не и във всеки първи). Затова е уместно и препоръчително да потърсите помощ и/или съвет от специалист по ипотечни кредити. Това може да стане както във вече избраната банка, така и просто като отидете до всяка удобна, където има подобен консултант. Той ще отговори на всички въпроси и ще изясни необходимата информация. Най-малкото това ще направи нещо, което досега беше много неясно до сега.

Необходими документи

Наред с други неща, вие също трябва да съберете документи, за да кандидатствате за ипотека. Откъде да започнете тук:

1. На първо място, трябва да направите фотокопия на вашия паспорт и застрахователно удостоверение (зелена пластмасова хартия).
2. Поръчайте удостоверение за доходи от работа (по правило това е 2-данък върху доходите на физическите лица).
3. Мъжете може също да се нуждаят от военна карта и копие.
4. Освен това ще ви трябва документ за образование, копие от трудовия договор.
5. Ако дадено лице е било или е женен, ще ви трябва удостоверение за това или прекратяването му.
6. Ако има деца, ще е необходимо да приложите копия от акта за раждане на потомството към заявлението.

В случай, че внезапно са необходими други документи, в допълнение към горния списък, консултантът в банката със сигурност трябва да информира за това.

Да, между другото, за всеки кандидат е назначен собствен консултант, който ще работи с него в бъдеще и ще предложи всички стъпки за получаване на апартамент под ипотека: откъде да започнем и какво да правим по-нататък.

Последващи действия

Научихме и обсъдихме как да започнем да вземаме ипотека. Какво да направите след всички тези стъпки? Да, всичко е просто: кандидатствайте.

Досега това можеше да става само лично, идвайки в избраната банка, с комуникация на живо със специалист. Днес, в съвременната епоха на технологиите, подобна процедура се предлага и в електронен вид. В този случай не е нужно да ходите никъде. Просто трябва да седнете пред монитора, да сканирате всичките си документи, да попълните заявление, като посочите цялата необходима информация за себе си, да прикачите получените сканирания към него и да щракнете върху бутона „изпращане“..

Разглеждането се извършва доста бързо - само за няколко часа определено ще дойде някакъв отговор. На сайта, между другото, на личната страница на потребителя ще бъдат показани всички процеси, протичащи с тази заявка. Дали обработката е в ход, отказана, одобрена - всичко това може да се види онлайн.

Ако ви е отказана ипотека

Важен момент: може да се случи заявлението да бъде отказано (всички причини трябва да бъдат обяснени). Може да има много причини за отказ:

• неправилно попълненополета;
• лошо четими сканирания;
• липса на необходим документ и така нататък.

Всички тези проблеми са разрешими. И след като бъдат елиминирани, трябва да изпратите заявлението отново и да изчакате отново.

Сред причините за отказ може да бъде и случаят, когато банката се съмнява в способността на лицето да изплати заема. Може да му се стори, че доходите на кандидата са твърде ниски, за да тегли заем. Тогава клиентът ще трябва да издаде и поръчител, тоест съкредитополучател. С други думи, лице, което ще гарантира платежоспособността на страдащия да притежава недвижим имот и от което банката ще може да вземе дължимите му пари, в случай че самият жалбоподател по някаква причина се окаже, че бъде финансово неплатежоспособен.

Когато кандидатствате за поръчител, ще трябва също да посочите цялата необходима информация за него, по-специално да предоставите данни за образование, удостоверение за доход и други подобни.

Има ли разлика в банките?

Хората често питат дали има разлика в обработката на ипотечни кредити в различните банки. Например във VTB, в Sberbank или в Rosselkhozbank… И ако, например, кандидатствате за ипотека в Sberbank, откъде да започнете?

Всъщност няма разлика. Ще ви трябват всички същите документи, ще трябва да преминете през всички същите процедури. Някои малки детайли може да се различават. Ако нещо се обърка, специалист по ипотечни кредити определено ще ви каже за това. Откъде да започнете да коригирате съществуващите недостатъци, той също със сигурност ще подскаже и посъветва. Общо взето,кандидатът не трябва да се тревожи за нищо - за това има консултант. Когато всичко е правилно кадрирано, остава само да изчакаме решение. И тогава се радвайте на положителния отговор и бързайте да сключите споразумение за апартамент!

Някои съвети за подпомагане на новите длъжници

За да улеснят нещата, кредитните служители обикновено дават някои съвети. Ето няколко:

1. Трябва да останете здравомислещ човек и трезво да прецените ресурсите си. Според специалистите заемът трябва да бъде такъв, че всеки месец да се разделяте с не повече от тридесет процента от семейния бюджет – в противен случай ще навреди на джоба ви.
2. Физическите лица предпочитат да теглят ипотека не в рубли, а в друга валута, за да бъдат по-икономични. Това не е добра идея, защото в началото може да е по-икономично, но никога не знаете какво ще се случи с курса след пет минути. И ако изведнъж скочи, тези, които искат да спестят пари, ще трябва да бъдат стегнати.
3. Не забравяйте да прочетете внимателно всички документи, преди да ги подпишете. Това правило трябва да се научи буквално наизуст! И специално внимание трябва да се обърне на всичко, което е написано с дребен шрифт. Това също включва необходимостта да се задават всички въпроси наведнъж и да се изясняват всички неразбираеми точки.
4. Друга препоръка, която също беше спомената по-рано, е съветът да не се закачате само на една банка, а да проучите предварително офертите на няколко финансови институции. Внимателно претеглете всичко, обмислете го, може би обсъдетес всеки друг и едва тогава вземете решение. Често проблемът на мнозина е, че хората отиват в банка само защото са чули, че там е добре от техни познати, които веднъж, преди няколко години, теглиха кредити там. За съжаление това не е индикатор и човек може да се сблъска с големи разочарования. И влакът, както се казва, вече е тръгнал. Между другото, когато се колебаете между голяма банка с добро „име“и дълга история и малка, новак на пазара, винаги трябва да правите избор в полза на първата.
5. Не трябва веднага да се стремите да стигнете "от парцали до богатство", с други думи, да се стремите към многостайни апартаменти. По-малко е по-добре!
6. Най-добре е да вземете заем за възможно най-кратък период - тогава надплащането ще бъде по-малко.
7. Винаги трябва да се опитвате да имате пари "в резерв", тоест да живеете по такъв начин, че да има средства за плащане на ипотека за няколко месеца предварително. Експертите смятат, че е идеално, когато винаги има пари за плащане три месеца предварително.
8. Някои хора живеят с надеждата, че банката, която им е дала заема, внезапно ще фалира и тогава дългът им ще се самоунищожи. Това не е вярно. Да, наистина, това се случва от време на време, банките се обявяват в несъстоятелност. Но и в този случай те имат правоприемник, тоест този, на когото всичко преминава „по наследство“– включително и ипотечните дългове. Следователно все пак трябва да върнете взетото. Дори и да не на този, от когото са го взели.

Нещо за ипотеките

Накрая някои интересни факти:

• В първиявек пр. н. е. Древен Рим побеждава Гърция. Наред с много други трофеи при завоевателите идват и ипотеките. Древнеримският заем беше ужасно печеливш: издаваше се само на пет процента годишно.
• В Русия от осемнадесети-деветнадесети век можеше да се получи заем чрез ипотекиране на вашето имение (говорим за собственици на земя, разбира се, селяните нямаха какво да ипотекират).
• Ипотеките изчезнаха в Русия с възхода на болшевиките и появата на Съветския съюз.
• Най-изгодното място за вземане на ипотека е във Франция: трябва да връщате парите само с три процента годишно!
• Най-скъпият недвижим имот е в Швейцария (а също и в Лондон и Монте Карло), но ипотеките в тази страна се дават за до сто години (в Русия, за сравнение, максимумът е за тридесет години).

• Преди девет години имаше повече покупки на жилища за една година в Съединените щати, отколкото бракове.
• Има интересна традиция сред шотландците: когато изплатят изцяло ипотечния си дълг, боядисват вратата на къщата си в червено.
• Американците също имат подобна традиция. Само те не боядисват вратата, над нея окачват летящ орел - символ на свободата.
• Нека продължим да говорим за жители на САЩ: само тридесет процента от тях живеят без ипотека.
• Средното ипотечно плащане в световен мащаб е шест процента годишно.

Статията подчертава най-важните нюанси, които отговарят на въпроси за това как да получите ипотека и откъде да започнете тази важна процедура.