Кумулативна застраховка в Европа: рецензии

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Всички видове застрахователни услуги отдавна и здраво влязоха в живота ни. Всяка година защитаваме здравето си с полици, задължително застраховаме кола, а понякога закупуваме и допълнителни програми. Дарственото застраховане е една от малкото услуги, за които по-голямата част от руснаците нямат представа. Докато в европейските страни подобна политика е обичайна и дори до известна степен необходима. В продължение на много години практика хората са свикнали да пестят пари по този начин. Освен това жилищната застрахователна полица защитава най-ценното, което човек има - неговия живот и здраве.

Въпреки че човешкият живот е безценен, това изобщо не означава, че не е необходимо да го оценяваме. Приблизително такъв начин на мислене има всеки трети европеец. Благодарение на това дарственото животозастраховане в Европа се развива от много години.

Какво е това?

Тази политика е малко като депозит. NSJ -дългосрочно инвестиране на средства с последващото им натрупване и инвестиране за получаване на излишък от приходи.

Можете да сключите такова споразумение от 3 до 35-40 години. Може да се разглежда като вид касичка, която допълнително ви предпазва от разходи в случай на смърт, сериозно заболяване, нараняване, увреждане и други възможни рискове. Ако нещо от изброените по-горе ви се случи, компанията ще ви изплати цялата сума. Ако всичко върви добре, средствата ще продължат да се натрупват.

Месечните вноски за застраховка за дарения са разделени на две части:

• за плащане за възможни рискове;
• за да образувате касичка.

Спестяванията могат да бъдат инвестирани в различни финансови модели за генериране на спомагателен доход. След изтичане на договора клиентът може самостоятелно да реши дали иска да получи цялата натрупана сума наведнъж или предпочита дори плащания под формата на увеличение на пенсията.

Ако говорим за руското законодателство, тогава може да се твърди, че такива суми не подлежат на данъчно облагане. Освен това те не могат да бъдат възстановени в полза на трети лица, дори в съда. Тоест само самият клиент и никой друг може да управлява средствата. Застраховката (кумулативна) в Европа има почти същите предимства.

Каква е разликата между рискова застраховка и капиталова застраховка?

Под рискова полица се разбира този вид договор, когато застрахователната сума се изплаща еднократно. В същото време договорът предвижда достаголяма сума, която ще бъде изплатена на клиента при настъпване на застрахователно събитие. Въпреки това, ако нищо не ви се случи преди края на договора, депозираните пари остават при застрахователя.

Ситуацията изглежда различно, когато застраховката е кумулативна. В Европа сте закупили полица или в Москва, няма значение. Това е мястото, където трябва да плащате месечно. Ако имате свободни средства, можете да депозирате сумата веднага за годината.

Компанията непрекъснато инвестира натрупаните по сметката ви средства и се опитва да ги увеличи. Тук се крият доходите на застрахователя. Парите се преразпределят към два вида доходи:

• Гарантирано. Приходите тук са доста малки, може да варират от 3 до 5%.
• По избор. Тази част ще зависи от това колко успешно компанията е успяла да инвестира вашите средства. Може да бъде 2% или 15%.

Ако настъпи застрахователно събитие, клиентът веднага получава пълната сума, посочена в документа. Няма значение колко пари е успял да депозира.

Например, сключили сте договор за HA за 10 години и трябва да плащате 5000 щатски долара годишно. Но две години по-късно претърпяхте злополука, станахте инвалид и загубихте работоспособността. Съгласно условията на договора, вие ще получите всички $50,000, въпреки факта, че сте успели да депозирате само $10,000. Ако през всичките десет години не ви се е случило нищо лошо, компанията ще ви върне всичките 50 хиляди и дори ще начисли някаква лихва отгоре, ако това е предвидено в договора. Ето защо застраховката е кумулативна. В Европа има такава политикавсеки трети. Да видим защо.

Историческа справка

Първите застрахователни полици се появяват в древна Гърция. Но в Европа подобно явление стана популярно едва в началото на 18 век. Животозастраховането е пионер от Джеймс Додсън. Той лично обиколи всички гробища в Лондон и пренаписа датите на живота и смъртта на всички погребения преди година. По този начин той изчисли приблизителната продължителност на живота на обикновения лондончанин и изчисли колко може да бъде застрахователната премия. Но едва след 77 години застраховането (кумулативно) в Европа стана повече или по-малко масово. Оттогава има много повече застрахователни компании, предлагащи тази услуга. И някои от тях работят и днес.

Текущи събития

Около 70% от всички плащания днес са в Обединеното кралство, Германия, Италия и Франция. Повечето компании в този сегмент имат солидна репутация и богат опит. Именно този факт прави дарственото животозастраховане толкова популярно.

Застрахователните компании покриват почти цялото население със своите услуги. В осем от десет семейства всички членове, включително бебетата, имат политики. Някои европейци имат няколко застраховки едновременно с различни условия за натрупване. Средно европейците харчат до една четвърт от доходите си за застрахователни програми. Тук такъв инструмент е причина за натрупване на допълнителни средства за образованието на детето и увеличаване на пенсията. Затова весели баби и дядовци, пътуващи по света и весело щракащикамери, вече никой не се учудва. Могат да си го позволят.

Европейското законодателство позволява инвестирането на парите на клиентите изключително в сметките на най-големите банки или в акции на печеливши предприятия. Отговорността на ИК е допълнително гарантирана от международни презастрахователни компании. Това означава, че парите на клиентите във всеки случай няма да отидат никъде. С това ниво на надеждност такава застраховка е подобна на много печеливш депозит.

Единен европейски застрахователен пазар

Както вероятно разбрахте, застраховането на дарения в Европа е много отговорен бизнес. Още в средата на 20-ти век няколко европейски държави започнаха да формират единен застрахователен пазар. Централният орган се нарича Европейски застрахователен комитет, а главният му офис се намира в Брюксел. Целите на такова събитие са доста сериозни:

• разработване на общи стандарти за работа на всички организации, които се занимават със застраховане;
• прилагане на най-строг контрол за спазване на разработените споразумения.

Изисквания за организации

Доставчиците на застраховки трябва да се придържат към следните правила:

• забранено е допълнително извършване на всякакъв друг вид дейност, с изключение на предоставянето на застрахователни услуги;
• от топ мениджърите и собствениците на компании се изисква да носят пълна задължителна отговорност за загуби на клиенти, да нямат криминално досие и свещено да спазват буквата на закона;
• компанията трябва да има гаранционен фонд, който е в състояниеосигурете всички необходими плащания.

Днес всяка застрахователна компания, лицензирана да предоставя застрахователни услуги във всяка държава от ЕС, може да предлага подобни услуги в други страни, членове на този съюз.

Популярни компании

Списъкът с най-популярните европейски компании, предоставящи застраховка на дарения (те имат най-положителни отзиви) изглежда така:

• Munich Re - Германия;
• AXA - Франция;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Полша;
• Assicurazioni Generali - Италия;
• Vienna Insurance Group - Австрия;
• GRAWE - Австрия;
• Allianz - Германия;
• Legal & General Group - Обединено кралство.

Тези компании предлагат голямо разнообразие от програми както за възрастни, така и за деца. Използвайки един от тях, можете лесно да спестите пари в случай на увреждане или за някакво конкретно събитие (обучение, сватба).

В средата на миналия век т. нар. инвестиционно застраховане започна да набира скорост в Европа. Основната му разлика от описаната от нас акумулативна е, че през целия срок на договора клиентът може самостоятелно да управлява средствата. Тоест можете сами да решите къде да инвестирате пари и къде не. Но има и отрицателен момент: отговорност за решениетосъщо се поемат от притежателя на полицата.

Заключение

Вероятно с времето практиката на натрупващото застраховане в Русия ще стане толкова популярна, колкото и в Европа. И скоро руските граждани ще оценят буквалното значение на израза „стойността на живота“.