OSAGO класове и тяхното определение

2025 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2025-01-24 13:12

Цената на полиците на OSAGO, въпреки че се регулира от Централната банка, не е еднаква за всички шофьори. Има така наречените OSAGO класове, които се разпределят на собствениците на автомобили въз основа на няколко фактора. Статията описва подробно какво представлява застрахователният клас OSAGO: как да определите този индикатор и какво влияе.

Отстъпка без злополуки

При подновяване на полица застрахователите проверяват дали е имало злополуки през изминалия период. Това не се прави от празен интерес. Ако човек шофира внимателно и не попада в пътно-транспортни произшествия, той има право на отстъпка от услугите за автомобилно застраховане до 50%. Това означава, че цената на полицата се коригира с фактор, наречен бонус малус (BM).

Защо застрахователната компания е готова да плаща допълнително за внимателно шофиране? Това й е от полза. Нека загуби част от печалбата, като направи отстъпка, тези разходи са по-малки, отколкото ако трябваше да плати обезщетение при злополука. Ето защо собствениците на автомобили се насърчават да подобрят своите шофьорски умения, като предоставят 5% отстъпка за всяка година „безприключенско“шофиране. Това е бонус. Но за невнимателно шофиране, което води до проблеми на пътя и цената назастрахователно обезщетение, малус глоби се начисляват.

По-рано този магически коефициент беше обвързан с конкретна кола, което беше много неудобно. В крайна сметка, когато продава кола, собственикът на колата губи всички бонуси. Следователно от 2008 г. застрахователната история се свързва с лице, а не с превозно средство.

Безопасно, но не наистина

OSAGO включва застраховка отговорност, а не застраховка на имущество. Казано по-просто, тези случаи, в които застрахованият не носи отговорност за случилото се, не оказват влияние върху цената на полицата. Вземат се предвид само онези злополуки, при които е извършено застрахователното плащане (ако собственикът на полицата е станал виновник за злополуката). Останалите катастрофи, които например са регистрирани по европейски протокол или по никакъв начин не са регистрирани в КАТ, не играят роля.

Ако собственикът на колата не е виновен за инцидента, тогава отстъпките му няма да отидат никъде. Както и в случай, че е виновно, но „никой не видя нищо“, а участниците се съгласиха, без да уведомяват КАТ..

клас MTPL

Най-накрая стигнахме до самата концепция за "OSAGO класове". Този термин е тясно свързан със съотношението бонус-малус, което обсъдихме по-горе.

Разработена е специална табела, която регулира коя стойност на коефициента се задава при определени условия. Както може да се види от първите две колони, KBM съответства на определен клас.

KBM	Допълнителни такси и отстъпки	Изходен клас	Промяна на класа, като се вземат предвид плащанията
			0 инциденти	1 злополука	2 злополуки	3 злополуки	4 злополуки
2, 45	+145%	M	0-ти	M	M	M	M
2, 3	+130%	0-ти	1-во	M	M	M	M
1, 55	+55%	1-во	2-ри	M	M	M	M
1, 40	+40%	2-ри	3rd	1-во	M	M	M
1, 00	100%	3rd	4-ти	1-во	M	M	M
0, 95	-5%	4-ти	5-ти	2-ри	1-во	M	M
0, 90	-10%	5-ти	6-ти	3rd	1-во	M	M
0, 85	-15%	6-ти	7th	4-ти	2-ри	M	M
0, 80	-20%	7th	8-ми	4-ти	2-ри	M	M
0, 75	-25%	8-ми	9-ти	5-ти	2-ри	M	M
0, 70	-30%	9-ти	10-ти	5-ти	2-ри	1-во	M
0, 65	-35%	10-ти	11-ти	6-ти	3rd	1-во	M
0, 60	-40%	11-ти	12-ти	6-ти	3rd	1-во	M
0, 55	-45%	12-ти	13-ти	6-ти	3rd	1-во	M

Отстъпкасе изчислява като се извади единица от коефициента и резултатът се умножи по 100%. Например, ако BMF е 0,85, тогава отстъпката ще бъде:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

Застраховката за ОСАГО зависи не само от това колко често собственикът на автомобила попада в катастрофа, но и от шофьорския му опит.

Какво определя класа OSAGO

Клиентът, кандидатствал за полицата за първи път, получава стандартен 3-ти клас със стойност 1. След това се записва неговата застрахователна история.

Всяка година без злополука ще намали коефициента. Тоест при подновяване на полицата 3-ти клас ще се смени с 4-ти с бонус малус от 0,95 и 5% отстъпка. Ако имаше злополуки, тогава класът, напротив, намалява и цената на полицата се увеличава.

Как да разберете вашия клас по OSAGO

Сега, след като разбрахме условията, е време да разберем как да разберем класа на CMTPL драйвер. Всъщност, за да се изчисли отстъпката при издаване на полица, е необходима застрахователна история на собственика на автомобила. Къде се съхранява?

Ако собственикът на автомобила е използвал услугите на същия застраховател, достатъчно е да се свържете с вашата компания. На служител ще са необходими само няколко секунди, за да провери класа CMTPL според вътрешната база данни и да определи разходите за подновяване на полицата.

Ако водачът реши да смени застрахователя, той ще трябва да поиска от предишния "настойник" удостоверение във формуляр № 4, което съдържа информация за историята на произшествието. Документът се предоставя в рамките на пет дни.

Въпреки това,тази информация не винаги е необходима. Повечето застрахователни компании използват базата данни на PCA в работата си и дори предоставят на клиентите на своите уебсайтове възможността самостоятелно да изчисляват цената на полицата въз основа на тези данни. Рядко, но се случва класът да е посочен в политиката.

Понякога новите компании по подразбиране ще имат новодошъл с такъв. Не трябва да го забавяте, защото в този случай застрахователната история ще бъде загубена.

Научете класа си сами

Можете сами да определите класа OSAGO, без да се свързвате със застрахователя. За да направите това, просто използвайте горната табела.

Вече се справихме с първите две колони: това са класове и KBM. Останалите пет колони показват броя на застрахователните събития за изминалата година. 0 не е случайно. Съответно, 4+ показва наличието на четири или повече произшествия.

Стойностите на колоните също са класове. Например един начинаещ шофьор, който получи 3-та класа и KMB 1 при кандидатстване за първа полица, пътува една година без инциденти. В реда с 3-ти клас виждаме, че ако броят на произшествията е нула, се присвоява 4-ти клас. Ако е имало една авария, тогава 1-вата. 1-ви клас отговаря на коефициент 1,55. Ние считаме:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

И така, шофьорът ще плати 55% повече при подновяване на полицата. Но това не е най-лошият сценарий. Сега, ако се случат две или повече произшествия, тогава ще бъде присвоен клас M и ще са необходими пет години, за да се измъкнем от него и да се върнем към един.

Всеки път, когато цената се определя, застрахователният агентсе ръководи от реда на таблицата, който съответства на текущия клас на драйвера.

Но можете да направите без изчисления, като посетите уебсайта на PCA и незабавно разпознаете вашия KBM, като въведете пълното си име и номера на шофьорска книжка в специален формуляр.

Ако има няколко шофьора

Ами ако полицата включва няколко собственици на автомобили с различни класове застраховка OSAGO? Как да определим цената на полицата в този случай?

В този сценарий цената се изчислява с помощта на максималните коефициенти. Например в OSAGO са включени три драйвера: първият има BMR от 0,6, вторият има 0,7, а третият има 0,9. Това означава, че за полицата ще бъде взет коефициент 0,9, а отстъпката ще бъде 10%.

Ако няма ограничения за броя на шофьорите, тогава бонус малус зависи от това дали са извършени застрахователни плащания за предходния период на договора.

За безскрупулни застрахователи и технически грешки

Възниква разумен въпрос: защо собственикът на автомобил се нуждае от информация как да разбере класа на шофьор на OSAGO, ако всички данни отдавна са въведени в обща база данни и специално обучени хора, които знаят как да изчислете цената на полица в застрахователните компании?

Проблемът е, че тези служители не винаги имат чиста съвест. И те могат да се възползват от невежеството на клиента, за да му предложат стандартна ставка, като по този начин го принудят да надплаща.

Дори ако застрахователят умишлено не промени класа на клиента, това може да се случи в резултат на техническа неизправност или погрешно въвеждане на данни.

Ако класът OSAGO в политиката епо някаква причина ще се промени, ще започне нова застрахователна история - от първи клас. И репутацията на шофиране ще се формира наново.

Ето защо не се препоръчва закупуването на фалшиви полици с цел спестяване. В крайна сметка, когато собственик на автомобил подновява OSAGO, класът на водача се определя въз основа на историята на неговото шофиране и цената се изчислява въз основа на тези данни. Ако няма такава история, всички отстъпки ще изтекат.

Как да спестите от OSAGO

Цената на полицата се влияе не само от класовете OSAGO, но и от други фактори. Например, териториалните коефициенти варират в зависимост от населеното място. Някои хитри шофьори регистрират колата си при роднина, който живее в район, където териториалният коефициент е по-нисък, докато самите те карат с общо пълномощно.

Има значение и кой друг е включен в полицата освен собственика на автомобила. Застраховката без ограничаване на лицата, които могат да управляват превозни средства, е много по-скъпа. А добавянето към правилата на хора, които не карат много добре или просто имат малък опит в шофирането за момента, е изпълнено с ненужни разходи.

Накрая, ако собственикът на колата не кара кола през цялото време, а например само през топлия сезон, тогава няма смисъл да плаща за цялата година. Достатъчно е да закупите полица за няколко месеца.

Сега знаем какво представляват класовете OSAGO, за какво служат и как да ги определим.