Основни принципи на кредитирането: описание, характеристики и изисквания

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Много хора са изпитали финансови затруднения. Има няколко начина за решаване на такъв проблем. Например, можете да поискате заем от вашите приятели или роднини. Но могат ли да намерят точната сума за вас? И как ще изглеждаш сега в очите им? Като алтернатива можете да намерите бърза работа на непълно работно време. Но работата не се „раздава“на всяка стъпка и колко тежка ще бъде тя? В крайна сметка никой няма да предложи добри печалби за минималното време на работа. В такива случаи банковият заем се превръща в панацея. Но дали всичко е толкова просто, колкото изглежда на пръв поглед?

За банките е изгодно да дават заеми на всички подред

Това е заблуда на всеки кредитополучател, който ще тегли заем. Има определени принципи на кредитиране, на които се основава този процес. Само при стриктното им спазване една банкова институция ще може да печели от отпускане на заеми. Единствените изключения са компаниите за микрокредитиране, но ще говорим за тях малко по-късно.

В опит да разберат принципите на банковото кредитиране, много бъдещи кредитополучатели често са объркани, тъй като вМного източници предоставят информация, използвайки специфична терминология. Но всъщност е много по-лесно, отколкото си мислите.

Основни принципи на кредитиране

Първият и основен принцип, с който кредитополучателят ще трябва да се справи, е изплащането. С прости думи, необходимостта от изплащане на дълга изцяло. Разбира се, никой кредитор няма да предостави и стотинка, ако от самото начало се знае, че парите няма да бъдат върнати. Това е също толкова неестествено, колкото да дадете заем на свой приятел, като знаете, че той определено няма да върне парите, иначе просто се нарича подарък. Въпреки че вътрешната история е запозната със случаи, в които принципите на банковото кредитиране отстъпват на заден план.

Неотменим заем

Т. нар. невъзстановим заем беше популярен в селскостопанския сектор и имаше за цел да изведе кредитополучателя от кризисна ситуация. Катастрофичното финансово състояние на кредитополучателя предполага, че дългът няма да бъде изплатен или не е изплатен изцяло.

Този вид финансова помощ няма много прилика с класическото кредитиране. То включва по-скоро бюджетна помощ и се осъществява чрез държавни пунктове за отпускане на заеми. В други случаи принципите на кредитиране като изплащане са основното условие за получаване на заем.

Предоставяне на изплащане

Как банката разбира дали кредитополучателят ще може да изплати заема и ще има ли достатъчно средства за това? При съставяне на договор отговорният служител внимателно проверява всички данни на бъдещия длъжник. Кредитополучателят събира пакет от документи, които могатсъдържат както удостоверение за доходи, така и документи за притежавано имущество, в зависимост от изискванията на конкретна банка. За физическо лице гаранция за постоянна платежоспособност може да бъде заплати, лихви по депозити, заем от друга банка или, например, социални помощи. Юридическите лица от своя страна редовно получават приходи или печалба.

След като анализира всички тези данни, банковият служител, заедно със службата за сигурност, решава дали е възможно да се отпусне заем на този клиент, като принципите на кредитиране се спазват прилежно в този случай. Но самата банка има възможността да влияе върху предоставянето на погасяване. Той определя лихвените проценти и условията за "финансова помощ", за да бъдат достъпни за средния кредитополучател.

Връщам заема, когато искам

Такава схема никога няма да работи със сериозни банки. Това просто се предотвратява от принципа на спешност. Това означава, че заемът трябва да бъде изплатен точно в срока, посочен в договора. Говорим не само за крайния срок за пълно погасяване на сумата на кредита и лихвата, но и за периода на фактуриране на всеки месец. При съставянето на договора ви се уведомява до коя дата на всеки месец и каква минимална вноска трябва да се направи по сметката за погасяване. Закъснение дори от един ден може да доведе до голяма глоба за платеца.

Въпреки това, някои кредитори предоставят на своите кредитополучатели определена система за лоялност. Например,"прости" размера на първата глоба, ако задължителното плащане все пак е извършено в най-близкия (посочен от банковия служител) време. За удобство при извършване на плащания много банки предлагат на своите клиенти да издадат карта с дата на фактуриране. Кредитополучателят просто попълва картата си с определена сума и в деня на задължителното плащане необходимата сума просто автоматично се дебитира от сметката. Това опростява системата за погасяване и елиминира случаите, когато клиентът просто е забравил за датата си на сетълмент. Пренебрегвайки такива принципи на кредитиране като спешност, можете да влезете в базата данни на проблемните длъжници на банката, в резултат на което следващия път можете спокойно да откажете да издадете заем, дори ако предишният е бил изплатен изцяло.

Изисквания към платеца

На първо място, банките се занимават с отпускане на заеми за печалба, а не за подпомагане на всички в нужда, така че трябва да сте подготвени, че ще трябва да платите за услугата по заема изцяло. Това определя такъв принцип на кредитиране като плащане. Платен означава, че кредитополучателят е принуден не само да изплати навреме тялото на заема, но и да плати лихва за използване на парите на банката, както и всички начислени глоби и разходи за периода на ползване. По същия принцип банкова институция приема пари за депозит. При договорни условия вложителят внася определена сума по сметката и получава лихва от използването на личните му средства от банката. По същия начин кредитополучателят плаща за услугата за използване на парите на банката. В резултат и двете страни са заинтересовани от сключване на сделка.

Същност и принципизаем

Има и други фактори, които влияят върху това дали дадено лице ще получи заем. Например, ако говорим за доста голяма сума, тогава в повечето случаи ще се изисква наличието на поръчители, обезпечение или други гаранции. Кредиторът трябва да е сигурен не само, че различни видове плащания редовно се получават по сметката на длъжника, но и че платецът е достатъчно обезпечен, за да изплати сумата на дълга, дори ако паричните постъпления внезапно спрат..

Например е даден заем на работещ човек с добра заплата. Но поради определени обстоятелства той загуби работата си и не може да намери нова. Как тогава да бъде с плащането на кредита? Но често се случва кредитополучателят просто да откаже да плати и да мисли, че може да се размине с всичко. Банката не може да поема такива рискове и да разпределя средства на всички. Наличието на поръчители или имущество е допълнителна гаранция за пълно погасяване. Това е принципът на сигурност.

Заем без принцип на обезпечение

Тъй като няма наказателна отговорност за неплащане на заем (само когато става дума за супер големи суми), упорито неизпълнение може да бъде привлечено само административно, което означава принудително изплащане на дълга чрез съда и изпълнителната служба. Това означава, че разплащателните сметки на кредитополучателя ще бъдат блокирани и от тях ще бъде дебитирана сума, равна на размера на дълга. Ако няма такива, тогава се удържат около 20% от дохода, вв някои случаи - 50%. Ако кредитополучателят няма официални приходи и сметки със средства, имотът е насочен. Допуска се от търг на минимална цена и се покрива размера на дълга. Но ако кредитополучателят е „беден като църковна мишка“, тогава няма какво да вземе от него, той е в несъстоятелност. Принципът на сигурност анулира такива случаи.

Целевият символ също е важен. Кредиторът има пълното право да научи за целите и нуждите, за които е взет заема, преди да изплати необходимата сума.

Кои компании нарушават принципите?

Има редица фирми за микрокредитиране. Това могат да бъдат малки организации или дори онлайн заеми. В повечето случаи лице, нуждаещо се от финансова помощ, просто попълва кратък въпросник, в който посочва паспортни данни, регистрация, телефонен номер и друга информация, необходима за попълване на заявлението. Процедурата по одобрение е доста бърза, принципите на кредитирането избледняват на заден план. Има обаче и клопки. Не бива да се очакват големи суми от такива фирми, особено ако заемът се взема за първи път. Лихвата по такива заеми е много по-висока от средната пазарна, а сроковете са невероятно кратки. Глобите за забавяне ще бъдат огромни и ще растат всеки ден. Това е цената на спешността.

Сега знаете какви са принципите на кредитирането. Струва си да помислите внимателно, преди да станете кредитополучател, внимателно да проучите договора и да изберете достойна компания с добра репутация на пазараотдаване на заем.