Микрофинансови организации: списък. Микрофинансовата организация е

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Днес ще говорим за това какво представляват организациите за микрофинансиране (МФИ), за какви пари съществуват, кой контролира работата им и какви ползи може да получи кредитополучателят от тях. Но преди всичко е необходимо да се дефинира самия термин.

Какво е микрофинансиране

Непосредствено след създаването си терминът "микрофинансиране" се отнася до услугите по кредитиране, предоставяни на малкия и средния бизнес. Този метод беше по-достъпен от процедурата, която трябваше да бъде изпълнена, за да получите бизнес заем от обикновена банка.

Въпреки това, с течение на времето този термин е загубил първоначалното си значение. ПФИ продължават да отпускат бизнес заеми, но вече частни лица също станаха техни клиенти. Дава им се възможност да получат микрозаем – това е моментален заем, който не изисква задълбочен анализ на финансовото състояние и кредитоспособността на кредитополучателя.

MFI – какво е това?

По този начин организацията за микрофинансиране е небанкова организация,чиято дейност е насочена към отпускане на заеми на юридически и физически лица. Схемата за издаване на тези заеми е много по-проста, отколкото в банка. Както всяка друга организация, ПФИ се нуждае от капитал, за да функционира правилно. Една микрофинансираща организация може да привлича ресурси от различни източници. На първо място това са високите лихви по предоставените заеми, както и сътрудничеството с инвеститорите. Те могат да бъдат както физически лица, така и банкови организации. В последния случай ПФИ е дъщерно дружество на такава банка.

Разпознаването на ПФИ сред други финансови институции е доста просто. Те привличат вниманието с рекламните си лозунги като „Пари преди заплата”, „Заем до 15 минути”, „Бързи пари” и др. Услугите им се разпространяват на многолюдни места. Често такива организации имат не повече от 1-2 служители.

Видове ПФИ

Всяка страна определя своите видове ПФИ чрез правната рамка. Той също така определя формата на тяхната регистрация. Основният критерий, който показва, че имате микрофинансираща организация пред вас, е опростена система за кредитиране. По този начин всички законно действащи небанкови структури, които предоставят заеми по такива схеми, могат да бъдат разделени на следните типове:

• Финансова група.
• Фонд за подкрепа на предприятията.
• Кредитен съюз.
• Кредитно дружество.
• Кредитна агенция.
• Кредитна кооперация.

Както вече споменахме, много ПФИ са такивадъщерни дружества на банки. Такива дейности са доста печеливши за последните. Факт е, че банката има възможност да отпуска заеми, лихвите по които са няколко пъти по-високи от тези, издадени директно от тях. Естествено, съществува голям риск такъв заем да остане неизплатен.

Кой контролира работата на ПФИ

Основният орган, контролиращ работата на ПФИ, е Централната банка на държавата, на чиято територия съществува тази организация. Лицензирането на тези съоръжения се извършва и от Централната банка. Микрофинансовите организации също трябва да бъдат включени в държавния регистър. Освен това те могат да получат разрешения от онези институции, които контролират работата на други финансови институции.

FZ “За микрофинансовите организации”

Ако говорим за Русия, то тук тази посока в бизнеса се появи не много отдавна. Съответно законите, които уреждат дейността им, бяха приети едва преди няколко години. В момента има два закона, които регулират микрофинансирането:

• FZ "Относно микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации" (приет на 02.07.2010 г.).
• FZ „За изменения в някои законодателни актове на Руската федерация във връзка с приемането на Федералния закон „За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации“(приет на 05.07.2010 г.).

В съответствие с тези закони има някои ограничения относно формите и законите на депозита. По отношение на размера на заема,не трябва да надвишава 1 милион рубли. Въпреки това е забранено издаването на заем в чуждестранна валута, независимо от сумата. В случай на инвестиция, банката може да приеме депозит от най-малко 1,5 милиона рубли (от един вложител).

В допълнение, всички микрофинансиращи организации в Русия трябва да гарантират, че информацията за финансовите транзакции на кредитополучателите ще бъде запазена. Това означава, че при издаване на заем МФО няма право да изисква предоставяне на телефонни номера за контакт на „приятели“, които могат да бъдат информирани за забавянето на плащането по договора за заем, ако не е възможно да се свържат със самия кредитополучател.

Кредити

Има мнение, че ПФИ е готова да отпусне заем на почти всеки, който кандидатства за него. Но това е погрешно схващане. Преди да работи с клиент, всяка организация трябва да разбере кредитоспособността на клиента. За това се използва кредитен скоринг. Именно тази система позволява на потенциален кредитополучател да получи решение за издаване на заем или отказ в рамките на 10-15 минути. В допълнение, тази услуга е достъпна дори онлайн.

Credit scoring е система за анализ на платежоспособността на кредитополучателя, която се базира на определен алгоритъм и се осъществява чрез обработка на лични данни. Резултатът от обработката на тези данни се изразява в точки. Почти всички микрофинансиращи организации използват тази схема за платежоспособност на клиентите. Следователно заемите се издават не от служител на ПФИ, а от компютърна програма, тъй като само от резултатите от работата мурешението зависи.

Ако според резултатите от кредитния скоринг потенциален кредитополучател е платежоспособен, тогава той може да получи заем почти в същия ден. Въпреки това сумата, за която се издава заемът, често е по-малка от първоначално обявената. Факт е, че с помощта на кредитния рейтинг можете по-реалистично да оцените платежоспособността на клиента, отколкото въз основа само на неговото лично мнение, което често се надценява.

Лихвата по кредита се изчислява за всеки ден, а не за месец или година, както е в банките. Следователно в повечето ПФИ заемите се издават само за две седмици или месец. В противен случай надплащането по заема може да възлиза на два или три пъти сумата, която кредитополучателят е получил.

Инвестиции

Трябва да поговорим повече за това откъде ПФИ получава капитала си. Микрофинансовата организация може да си сътрудничи с инвеститори. Тъй като държавата не дава своите гаранции за депозити в ПФИ, е доста опасно да инвестирате парите си в тях. Съществува доста голям риск вложителят не само да не получи лихва, но и да загуби вноската си. Инвестициите в микрофинансиращи организации имат редица разлики от банковите депозити:

1. Доходът, който може да се получи от подобни инвестиции, надвишава банковия с 1,5–2 пъти.
2. Рисковете от инвестиции също са значително по-високи, съответно.
3. В случай на инвестиране в ПФИ, ранното теглене на депозита е невъзможно в повечето случаи (изключението е такава възможностдопълнително посочено в договора). В банките това право е гарантирано на вложителя от закона.
4. Инвеститор, който получава доход от ПФИ, трябва да плати данък върху дохода на държавата. Банковите депозити се облагат с данък само в някои случаи.

Както виждате, рентабилността на такава инвестиция е доста висока, но и рискът е максимален. Освен това се увеличава значително по време на финансови кризи, когато нивото на доходите на повечето кредитополучатели рязко спада. Ако такава организация бъде обявена в несъстоятелност, инвеститорът дори няма да може да върне вноската си, да не говорим за лихвите, защото често микрофинансовата организация е институция, която няма собствено имущество, което би могло да бъде продадено за сметка на дългове.

Класация на водещите ПФИ в Русия

Въпреки всички рискове и високите лихви по заемите, всяка година все повече хора се обръщат към микрофинансиращи организации. Списъкът с такива компании нараства заедно с търсенето на такива услуги. Най-популярните са:

1. Платиса.
2. MoneyMan.
3. Бързи пари.
4. "Заем".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA пари.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Микрофинансовите институции, изброени по-горе, заемат първите десет позиции в класацията, която е съставена в съответствие с потребителските заявки и честотата на споменаване в медиите.

Вместо заключение

Като се имат предвид всички плюсове и минуси на такава организация, можем да заключим, че заемите в такива компании са неизгодни на първо място за кредитополучателя. Микрофинансовата организация е институция, създадена предимно с цел печелене на пари. Следователно ПФИ може да са интересни от гледна точка на инвестициите.

Въпреки това, финансовата неграмотност на по-голямата част от населението и навикът да живеят на кредит допринасят за увеличаване на броя на подобни организации в страната. Основното нещо, което привлича хората, е лекотата на получаване на заем, липсата на необходимост от предоставяне на пакет от документи, скоростта на получаване на пари в брой и възможността за вземане на заем дори за тези, които са имали лош кредит история.