Къде мога да взема ипотека без доказателство за доход?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В Русия сенчестият сектор на икономиката е около 30%. Това означава, че приблизително една и съща част от населението работи неофициално, като се лишава от социалния си пакет и от възможността да докажат доходите си. Такава необходимост възниква при контакт с банка. Имат ли шанс да получат финансиране без желаното удостоверение за данък върху доходите на физическите лица?

Къде мога да взема ипотека без доказателство за доход?

Ипотеката е единственият начин за много хора да придобият собствено жилище. Но банките са консервативни: те поставят строги изисквания към кандидата и безмилостно отказват тези, които дори са малко извън изискванията. Това обаче не е единственият фактор за отхвърляне. Допълнителни причини са недостатъчната платежоспособност на кандидата и лошото качество на закупения обект.

Статистиката казва, че на руснаците не им липсват финансови услуги. Броят на банките и другите кредитни институции се увеличава от година на година, а броят на хората, коитовсе още не успя да получи статут на банков клиент, не намалява. Каква е уловката?

Поле за информация около банките

Мога ли да взема ипотека без доказателство за доход? Някои оферти са много атрактивни, а условията са приемливи. Но това е само на пръв поглед. За да разберете тънкостите на ситуацията, трябва да вземете предвид всички нюанси на ипотечния въпрос. Сделката включва най-малко три страни: продавач, банка и купувач. Обмислете позицията на всяка от страните и нейните задължения. При нормална сделка всичко е много ясно: купувачът и продавачът идват при нотариуса или регистрационната камара, подписват договора за продажба, правят сетълмент и се разпръскват. С какво се различава сделката, включваща банка?

За продавач

Продавачът на жилище не дължи нищо на никого, но когато потенциалните купувачи решат да изберат неговото жилище, те са длъжни да докладват, че ще закупят през банката. За да получи ипотека, купувачът трябва да предостави копия от документите за жилище. Брокерите са много полезни в това отношение. Ако си сътрудничат със собственика на апартамента въз основа на договор, тогава разполагат с всички необходими копия.

Друго предимство на посредническите компании е, че те могат да ви помогнат да намерите ликвидно жилище, което отговаря на изискванията на банката. Купувачът трябва предварително да реши въпроса за начина на плащане: в брой или без пари. Необходимо е също така да се обсъди процедурата за уреждане: след регистрация на права в държавни органи или преди това.

За банка

Банка е финансова институция,се интересуват от печалба от парични транзакции. Един от основните видове услуги е ипотеката. Като финансира покупката на недвижими имоти от физически лица, банката възнамерява да реализира печалба, надвишаваща сумата, която разпределя в момента. Общата сума, която кандидатът трябва да върне, се разделя на избрания период по месеци.

Банки, които предоставят ипотеки без доказване на доходи или въз основа на други документи, рискуват своите средства и потенциални приходи от този заем. Да предположим, че ако заявителят не плати навреме, банката ще остане на загуба по две позиции: на собствени средства и на очаквания доход. При този резултат кредиторът има право да поиска гаранция от заявителя. Те са предимно закупени жилища.

Алтернатива:

• друго жилище, което не е обременено с права на трети страни;
• поръчител в лицето на платежоспособно лице от страна на заявителя;
• други видове имоти: автомобили, търговски имоти, златни кюлчета;
• депозирайте сметка в самата банка с достатъчно пари за покриване на заема.

В допълнение, кандидатът трябва да докаже, че месечният доход на кандидата покрива размера на плащанията плюс основните нужди на членовете на семейството. Поради тази причина рядко се случва някой да получи ипотека без доказателство за доход.

За купувач

Привличайки средства на трети страни при лихвени условия, купувачът надплаща значителна сума за жилище. Всичко зависи от текущото ниво на цените и пазарните тенденции. Ако купувате жилища в пика на нарастващите цени за ипотечно кредитиране, тогава надплащането ще бъде значително, но като се има предвид тенденцията в големите градове, където цените на жилищата само се покачват, ипотеките може да са единственият сигурен начин за решаване на жилищния проблем. От тази гледна точка ипотека без доказване на доход е мечтата на много кандидати за жилище.

Такава сериозна стъпка като ипотеката трябва да се планира предварително. Ако има нелегални доходи, е необходимо да се легализират. Ако кандидатът получава заплата „в плик“, тогава трябва да помислите за начини да го легализирате. Трябва да се има предвид, че официалните приходи са необходими не само за ипотеки. При законен доход се плаща данък върху доходите на физическите лица, от който можете да получите приспадане за закупуване на жилище, лечение или образование. Можете да го оставите в PFR сметката и да натрупате солидна пенсия.

Какви документи са ви необходими?

Изискванията на банката се формират от посочените по-горе аспекти, така че повечето от необходимите документи са насочени към доказване на надеждността на транзакцията. Стандартният пакет документи включва следните документи:

• национален паспорт на кандидата;
• паспорт на съпруга;
• свидетелство за брак;
• удостоверение за работа;
• удостоверение за доход;
• документи за собственост;
• оценка на апартамент;
• план;
• документи на поръчители и информация за тяхното финансово състояние.

В зависимост от индивидуалните изисквания на банката, този списък може да бъде разширен. Но както вечеБеше споменато, че при такава система се финансират само тези, които могат официално да потвърдят доходите. След това ще говорим за шанса за получаване на ипотека.

Кой не може да потвърди дохода?

Причината, поради която ипотеките без доказване на доходи станаха популярни, е фактът, че някои граждани печелят по един от следните начини:

• отдалечен фрийлансър;
• официалната заплата е малка, другата част се издава “в плик” или “покрай касата”;
• работа в сивата икономика;
• не е официално регистриран на работното място.

Доходите на някои категории граждани са на прилично ниво и покриват изцяло изплащането на месечния ипотечен кредит, но банките все още не могат напълно да адаптират изискванията си към реалността. Въпреки това, не всичко е загубено.

Има ли шанс?

Какво да направите, ако заветното удостоверение за данък върху личните доходи не е налично и доходът ви позволява да планирате големи покупки? За тази категория клиенти някои банки практикуват система, наречена „Ипотека върху два документа без доказване на доходи“. Смята се, че това е опростена версия на изискванията, но наистина ли е?

Първата задача, пред която ще се изправи клиентът, е да намери банка, която прилага такава система. Да, предложенията на пръв поглед са достатъчни. Но тези, които действително сключват сделката, са убедени, че по-голямата част от наличната информация не е нищо повече от маркетингов трик. Условната формулировка, озаглавена „Ипотека с два документа без доказване на доход“изискваалтернативни начини за доказване на платежоспособност.

Какви условия очакват, ако няма потвърждение?

Банковият сектор е консервативен. Въпреки голямата конкуренция, техните услуги, които наистина позволяват реализирането на големи планове, са достъпни за много ограничен кръг от хора. Кредиторът разбира, че тези клиенти, които кандидатстват за ипотека без доказване на доходи, представляват голям риск за финансирането. Поради това към тях се поставят по-строги изисквания.

По-конкретно:

• По-дълъг срок на заема: до 25 години. Както знаете, колкото по-дълъг е срокът, толкова по-скъпа е сделката.
• По-високи лихвени проценти: Докато при стандартната система банката обещава 10-12%, ипотеки без доказателство за доходи и заетост включват лихви от 15-17% или повече.
• Висок праг за първоначално плащане: от 40% или повече, за разлика от стандартната схема от 10%.
• Наличие на поръчители: може би не един, а две или три платежоспособни лица, желаещи да споделят рисковете.
• Задължение за застраховане: банката настоява за задължително застраховане на имуществото, живота, здравето и доходите на кандидата.

Притежателите на карти или вложителите са специална категория

Грешно е да се смята, че само хора с ниски доходи кандидатстват в банката за ипотека без доказателство за доход. Всичко може да бъде обратното. Например човек със заслужена пенсия не работи или е наследено малко състояние.

В банковата средасе предоставя специална услуга за определени видове карти и категории вложители. Те имат най-големи шансове, тъй като при кандидатстване за ипотека без доказване на доход банките ще знаят за състоянието им от специално извлечение. Шансовете се приближават до 100%, ако картодържателят отговаря на следните изисквания:

• Важи за същата банка, където се съхраняват спестяванията му или се обслужва картата му.
• Сумата пари в сметката е сравнима с сумата на исканите средства или повече.
• Кандидатът е готов да направи авансово плащане в размер на повече от 50% от стойността на обекта.

Също така, специална разпоредба се прилага за участниците в различни банкови програми, но участието в тях обикновено зависи от наличието на официална заетост.

Ако кандидатът е индивидуален предприемач?

На практика е по-вероятно едноличните търговци да бъдат финансирани, отколкото официално заетите лица със стабилни заплати. Но само при едно условие: формата на собственост не е формална, а търговските дейности действително се извършват.

Онези граждани, които не искат да работят "за чичо си", но социалният пакет и ползите от официалния доход са важни, се препоръчва да помислят за регистрация на индивидуален предприемач. Системата за отчитане е проста и има много повече права и възможности. Ако се наложи получаване на ипотека без първоначална вноска и без доказателство за доход, тогава шансовете за успешен резултат са доста високи.

IP предимства

Индивидуалнопредприемачът има шанс да спечели няколко точки наведнъж:

1. Положителната кредитна история е присъща на повечето предприемачи в началния етап.
2. Прозрачност на доходите, тъй като размерът на дохода не се определя от нищо и може да бъде всичко. Основното нещо е да ги отразявате честно в данъчните отчети.
3. Редовно приспада данъци, включително данък върху доходите на физическите лица, чиято декларация вече се счита за мощен подкрепящ документ.
4. Системата за данъчно облагане може да бъде опростена или UTII - както е удобно за самия субект.
5. В зависимост от периода на дейност на предприемача, неговият доход се счита за относително стабилен. Сезоните не са пречка.

Освен това индивидуалният предприемач трябва да има текуща банкова сметка. Извлечението от сметката е чудесен начин да докажете способността си да плащате.

Реални оферти

Добрата новина е, че банките бавно се движат към клиенти, които не могат да проверят доходите. Например, лидерът на вътрешния финансов пазар, Сбербанк, предлага програма, според която можете да получите финансиране въз основа само на два документа.

В този случай ще е необходимо да заплатите поне 50% от цената на жилището. Ипотека без доказателство за доход в Сбербанк е готова да разгледа заявление за всяка сума, която не надвишава 15 000 000 рубли. Сумата за връщане ще се различава от първоначално издадената сума с 10-11% нагоре, с изключение на разходите за обработка, кредитна комисионна и други свързани разходи.

VTB-24 предлага подобна система. Програмата с красноречиво име "Победа над формалностите" е готова да разгледа заявления от всички граждани, които са над 25 години и които са уверени в способността си да плащат. Такива лица могат да разчитат на финансиране в размер до 30 000 000 рубли. В този случай собственикът трябва да плати най-малко 40% от разходите на банката. Цените започват от 12,6%.

Московската банка се открояваше с особено лоялно отношение, готова да предостави всякаква сума. Вярно е, че лихвите не се разкриват в широк диапазон, но ако клиент кандидатства за заем с минимум документи, тогава надплащането на лихва не надвишава 0,5%. Трябва да имате поне 40% от стойността на обекта със себе си.

Заключение

Независимо дали е възможно да се докаже доход или не, ипотеката може да бъде добър начин да получите свой собствен дом. През последните няколко години цените на пазара на недвижими имоти спаднаха донякъде. От време на време настъпва затишие, но едва ли се очакват фундаментални промени в цените.

За да намерите банка с подходящи условия, трябва да се ръководите от опита на други клиенти. За тези цели е препоръчително да прочетете прегледи за ипотеки без доказателство за доход. Казват, че банките все повече отговарят на нуждите на своите клиенти и са готови да разгледат всяка ситуация индивидуално. Може би лихвените проценти ще бъдат малко по-високи или срокът ще бъде по-дълъг.

Например, съдейки по отзивите на клиентите, Газпромбанк е готова да финансира придобиването нанова сграда с първоначална вноска 40%. Основната ставка започва от 11,5% и ще бъде по-висока, ако кандидатът се откаже от застраховка за лична опасност.

"Делта Кредит" е готов да предостави ипотека за закупуване на частна къща при ставки от 8,75 до 10,25%. Кандидатът трябва да заплати най-малко 50% от цената на жилището.

Клиентите на Delta Bank избраха заем при опростени условия от различни ипотечни оферти и банката индивидуално се съгласи да ги посрещне: вместо да потвърдят доходи, те предложиха да заложат еквивалентен имот.

Много семейства не се решават на ипотека, защото не са уверени в способностите си: без доказателство за доход ги очаква изтощително тичане и събиране на документи. Но условията се променят и ако сте притежател на дебитна карта на Sberbank, има шанс да получите ипотека с минимални усилия.

Предвид положителната тенденция, можем да кажем, че всеки има възможност да закупи собствено жилище с помощта на ипотека. Вярно е, че ще трябва да стегнете коланите и да работите без прекъсване. Но както бе споменато по-горе, жилището е най-скъпото притежание, което човек може да притежава и определено си заслужава усилията.