Оценяването е Кредитно оценяване

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Вероятно днес няма човек, който да не е използвал заем поне веднъж в живота си. Понякога банковите служители могат да вземат решение за издаване на заем в рамките на 15-20 минути след вашата кандидатура.

Как го правят, как могат да оценят кредитополучателя за толкова кратко време? Те не го правят сами – решението се взема от безпристрастна компютърна програма – система за точкуване. Тя е тази, която въз основа на въведените данни оценява нивото на надеждност на клиента.

Каква странна дума

Това не много ясно име идва от английската дума score, която означава "сметка". Точкуването е компютърна програма, която е вид въпросник, който характеризира кредитополучателя. Преди да вземе решение за издаване на заем, банков служител ще ви помоли да отговорите на някои въпроси и ще въведете отговорите в компютър, след което програмата ще оцени резултатите, като присвои определен брой точки за всеки елемент. В резултат на добавяне на всички оценкище се получи определен общ показател, определен като точков резултат. Колкото по-висок е този резултат, толкова по-голяма е вероятността от положително решение за отпускане на заем. Най-често се използва не един, а няколко вида точкуване наведнъж, оценяване на клиента в различни посоки или се използва сложна многостепенна система.

Видове оценка

Най-важният и най-често срещаният от тях е оценяването на приложението, метод за проверка, който оценява способността на клиента да плаща. Ако не сте получили достатъчно точки за този вид оценка, тогава ще бъде много трудно да получите заем. Като алтернатива може да ви бъдат предложени други условия за заем - по-висок лихвен процент или по-малък размер на заема.

Следващият етап от оценката е да се определи склонността на потенциален кредитополучател към измама. Оценява се от системата за оценка на измамите. Критериите, използвани за изчисляване на този параметър, са търговска тайна на всяка банка.

Поведенческата оценка е вид проверка, която ви позволява да предвидите способността на клиента да плаща в бъдеще. Също така, тази система за анализ ви позволява да идентифицирате някои "поведенчески" фактори: как клиентът ще управлява заема, дали ще извършва плащанията точно и навреме, ще избере ли веднага лимит на кредитна карта или ще използва парите на вноски, и много повече.

Има още един, най-неприятният вид проверка - Инкасиране-скоринг на кредитополучателя, който е много важен за разработване на мерки за работа с клиенти с просрочени задължения. Необходим е за адекватна оценка на риска от неизпълнение на кредитаи навременно прилагане на превантивни мерки.

Възможно ли е да "измамите"?

Тъй като кредитният скоринг се извършва от машина, може да изглежда, че не е трудно да се заблуди системата - достатъчно е само да се дадат „правилните“отговори от гледна точка на банката. Това обаче не е така, такъв опит може да бъде успешен само в случаите, когато програмата е изградена по такъв начин, че няма да е възможно незабавно да проверите някои данни за вас. Ако точкуването изисква въвеждане само на документирана информация, тогава е почти невъзможно да се заблуди системата.

Проверката на съответствието на данните във въпросника с реалното състояние на нещата не е трудна за служителите по сигурността, тъй като преобладаващото мнозинство от тях са бивши служители на Министерството на вътрешните работи, ФСБ и други подобни служби и охотно използват "стари връзки". Освен това понякога е достатъчно просто да се обадите до работа или съседи на бъдещ клиент.

Така че все пак не си струва да се опитвате да измамите програмата, тъй като първоначално съдържа всички известни схеми и признаци на измама и ако бъде открит такъв опит, тогава заем в тази банка никога няма да ви бъде даден.

И така, нека да разгледаме какви предимства трябва да има потенциалният кредитополучател, ако иска да вземе заем без проблеми.

Лични данни - кой има късмет

1. Пол - Смята се, че жените са по-отговорни при изпълнението на финансовите си задължения.
2. Възраст – тук прекомерната младост или зрялост може да ви изиграе номер. Предпочитаната възраст е 25-45 години. Клиентите, попадащи в този диапазон, могат да се класират за допълнителни точки за този артикул.
3. Образование - ако имате висше образование, банката ще ви се довери повече. Такива клиенти се считат за по-успешни, отговорни и финансово стабилни.
4. Семейни връзки - самотните хора не са приоритет, така че ако можете да "покажете" поне граждански брак, вземете допълнителна точка.
5. Издържани лица - разбира се, наличието на деца няма да бъде пречка за получаване на заем, но колкото повече от тях, толкова по-нисък резултат ще получите по този артикул.

Финансов сектор - какви професии са предпочитани

В тази част от въпросника програмата ще оцени вашия успех в сферата на труда - общ и трудов опит, престиж на професията, ниво на заплащане напоследък, наличие на допълнителни източници на доходи и др. Идеалният вариант в този случай е да имате само един запис в трудовата книжка - колкото по-често сменяте работата си, колкото по-малко сте оставали във всяко предприятие, толкова по-малко точки ще ви даде системата.

Колкото и да е странно, банките не харесват директори на фирми, финансови мениджъри, както и граждани, които сами осигуряват работата си (нотариуси, адвокати, частни детективи, индивидуални предприемачи и др.), тъй като доходите им не са фиксирана, но пряко зависи от пазарните тенденции. Предпочитание се дава на клиенти, които са наети, -държавни служители, професионалисти, работници и мениджъри на средно ниво - техните доходи се считат за по-стабилни.

Баланс на платежоспособност

Извършва се и точкуване-оценка на съотношението разходи и приходи, наличие на неизплатени по-рано взети заеми. Така че не надувайте изкуствено доходите си, особено ако размерът на кредита, който искате да получите, е много малък. Съгласете се, човек, който претендира за месечен доход от 100 хиляди рубли, който кандидатства за заем от 10-15 хиляди, изглежда доста подозрителен.

Какво още програмата за оценяване би искала да знае

Разбира се, списъкът с въпроси, оценявани от системата, може да варира доста в различните банки, но със сигурност във всяка една от тях ще бъдете запитани за допълнителни източници на обезпечение по заема. Служителите на банката ще се интересуват дали имате допълнителни източници на финансови ресурси, дали сте собственик на дача, гараж, земя, кола (ако да, коя). Също така банката определено ще попита защо имате нужда от пари, дали сте кандидатствали за заем по-рано, колко добре сте изпълнили задълженията си към организации, които преди това са ви издали заем. Всеки от тези критерии също получава точки.

Критерии за подбор

1. Управление на лицето. Въпреки че точкуването е автоматична компютърна програма, данните все още се въвеждат от човек, така че дори в този случай няма да е възможно напълно да се елиминира „човешкият фактор“. Затова, когато отивате на интервю, опитайтеобличай се по-умно.
2. Цел на отпускане на заем. Ако кандидатствате за заем като физическо лице, идеална причина за това може да бъде ремонт, покупка на лятна вила, отдих, покупка на недвижим имот или автомобил. Ако кажете на банковите служители, че взимате пари за откриване на бизнес, най-вероятно ще получите отказ - критериите за оценка на юридическите лица са напълно различни.
3. Кредитна история. Разбира се, най-често програмата за точкуване няма директен достъп до вашата история, но може да провери наличието на данни за вас в „черния списък“, съставен от банкови служители въз основа на предишни искания, направени до кредитните бюра.

Кога още няма да дадат заем

Ако през последните 30 дни сте се опитали да изтеглите заем три пъти и сте получили отказ, тогава не трябва да се опитвате да го правите отново. Най-вероятно ще бъдете отхвърлени отново. Факт е, че такава схема е вградена в базата данни на програмата. Затова не страдайте, просто изчакайте месец и половина и шансовете ви да преминете кредитния рейтинг ще се увеличат многократно.

Друг важен фактор е кредитното натоварване на клиента. Програмата ще изчисли общия брой на вашите плащания по кредита и ще реши дали да "дърпате" още едно.

Случва се банките да организират цяла мрежа за точкуване, така че не трябва да подавате няколко заявления за заем наведнъж. Ако броят им надвиши 3–4, тогава най-вероятно ще получите отказ от всички банки наведнъж.

Плюсове и минуси на автоматичната проверка

Въпреки факта, че точкуванетопрограмата е доста високотехнологична, но има някои недостатъци:

• банките използват доста висока скала за сетълменти, което е просто недостижимо в много отношения за средния кредитополучател;
• конкретните данни за клиента изобщо не се вземат предвид, например Хрушчов в центъра на столицата може да се счита за подходящ недвижим имот, но ще бъде определено имение на брега на реката някъде в района на Иркутск от системата като "къща на село";
• малки банки, които нямат достатъчно финансиране за закупуване на скъпи системи за точкуване, проверката се извършва доста повърхностно;
• Нормалното съществуване на система за точкуване изисква наличието на свързана инфраструктура (кредитни бюра и др.).

Въпреки това, някои недостатъци не могат да зачеркнат положителните аспекти на използването на този тип оценка:

• системата дава най-безпристрастната оценка, въздействието на личното впечатление на служителите е сведено до минимум;
• финансовите институции, използващи системата за оценка, предлагат на своите клиенти по-добър лихвен процент, тъй като рискът от невръщане е сведен до минимум;
• точкуването позволява на банката да намали броя на персонала, участващ в обработката на заявления;
• времето за вземане на решение намалено до 15-20 минути;
• в случай на вземане на отрицателно решение, на клиента ще бъде даден списък с фактори, повлияли на получаването на нисък резултат - това ще позволи да се коригират грешките, допуснати, когатопоследващи обаждания.

В заключение трябва да се каже, че подобна система за оценка е доста нова за Русия. И не всяка банка го използва. Така че, ако ясно сте наясно с недостатъците си и решите да получите заем без точкуване, тогава е напълно възможно да направите това, просто трябва да намерите „вашата“банка.