Планиране на лични финанси: анализ, планиране, финансови цели и как да ги постигнем

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Въпросът откъде да получите пари е актуален за повечето жители на нашата страна. Причината за това е проста – винаги няма достатъчно, но искате да си позволите повече. Изглежда, че голям брой банкноти в джоба ви ще спасят всяка ситуация, но в действителност, без лично финансово планиране, те могат да се занимават с всякакви глупости, като закупуване на нова видео приставка или комплект играчки.

Кога е необходимо планиране?

Правителствата на различни държави ежегодно отчитат икономическия растеж и благосъстоянието на гражданите, но това далеч не винаги е вярно. Реалните доходи на жителите на дадена страна често се различават значително от тези, които се разкриват чрез различни измервания. Вашата заплата може да е в съответствие с дадените цифри или да е значително под средната и регулаторите може да не са наясно с това. Ако нямате голям късмет със заплатата си, ще трябва да започнете да планирате личнофинанси, това е необходимо за по-компетентно разпределение на паричните потоци, които идват към вашето семейство.

Постоянната липса на пари далеч не е единствената причина, която изисква финансов план и по-нататъшното му изпълнение. Например, ако планирате да отидете на почивка и не можете да си позволите веднага да закупите ваканционен пакет, най-удобният начин да получите необходимите пари е да заделяте част от заплатата си всеки месец. Подобно правило важи и за придобиване на нови неща, обучение, поправка на счупени домашни прибори и т. н. Ако бюджетът е формиран правилно, в много близко бъдеще ще забележите, че имате достатъчно пари за абсолютно всичките си желания и нужди.

Друга причина, която ви принуждава да се заемете с финансовото планиране на личния си бюджет, е социалната несигурност. Във всеки един момент може да възникне събитие, което ще се отрази негативно на доходите ви - съкращения, продължително боледуване, икономически кризи и т.н. Ако не знаете как правилно да разпределите собствените си финанси, можете да се сблъскате с много проблеми, така че е по-добре научете как да го направите предварително.

Откъде да започна?

Същността на личното финансово планиране е да записвате точно вашите собствени приходи и разходи, които трябва да бъдат възможно най-честни. Добре разработеният план трябва да отчита абсолютно всичките ви разходи, до закупуването на сладолед или кашон мляко. Отначало може да е доста трудно да преодолеете себе си и да запишете абсолютно всички финансови средстватранзакции, направени през отчетния период, но резултатът си заслужава.

Вземете си отделна тетрадка, в която ще записвате всичките си финансови приходи и разходи. Не трябва да разчитате само на собствената си памет, едва ли ще можете да запомните малки разходи, освен това най-вероятно ще трябва да оперирате с паричните потоци на вашето домакинство, което ще добави допълнително умствено натоварване.

Счетоводството трябва да се води един месец, след което е възможно да се извърши първичен анализ на получените данни. Ако извършвате всички транзакции с банкова карта, тогава цялата история може да се види в личната сметка на финансова институция, но всички покупки в брой ще трябва да бъдат записани. За някой е по-удобно да спестява чекове, за някой е по-лесно да записва покупки в тетрадка или приложение - всеки избира най-удобния вариант за себе си.

Как неуправляваните разходи са опасни за бюджета?

Хора, които са далеч от големи парични потоци, финансовото планиране е много по-лесно, тяхната система за финансово планиране се състои основно от разходи, които не могат да бъдат повлияни. Те включват сметки за комунални услуги, транспортни разходи, плащания по заеми и т.н. Намаляването им е достатъчно трудно и често може да стане само като се лишите от определени удобства.

Прието е също да се поставят подаръци тук за празници и рождени дни, доста голяма сума пари отива тук през цялата година. Опитните финансови мениджъри препоръчват да планирате предварително количеството подаръци и технитеколичество, поради това е възможно да се избегне ситуация, при която човек в последния момент търси пари за подарък и ги взема от тези, които са били отделени за по-важни неща. Не забравяйте да планирате разходите и за собствения си рожден ден, ако това е, което ще празнувате.

Има мнение, че тези разходи трябва да се примирят, а не да се опитват да ги намаляват, но не всички са съгласни с него. Ако изведнъж човек остане без работа, ще му бъде трудно да се справи с голям брой разходи. Ето защо си струва да се опитате да намалите неуправляемите разходи, ще бъде много по-лесно да направите това, ако имате заем. Например, месечната ви вноска по заема е 6500 рубли, но можете да си позволите да плащате още 2-3 хиляди на месец. Още на следващия месец след увеличеното плащане ще забележите, че размерът на вноската е станал малко по-малък. Постепенното намаляване на плащането ще ви позволи да спестите доста голяма сума и да не преплащате на банката допълнителна лихва.

Какво можете да откажете?

Управляваните разходи са най-интересната част от финансовото планиране. В системата за финансово планиране те трябва да играят основна роля. Много по-продуктивно е да ги разделите на различни категории – „развлечения“, „спорт“, „храна“и т.н., това ще ви помогне да разберете къде точно отиват повечето ви пари. Тези цифри, които ще получите по време на анализа на предходния период, трябва да се считат за първоначални данни за планиране.

Когато съставяте план за бъдещия период, трябва да определите за всяка категориянай-удобното количество. Бъдете готови за това, че няма да съвпадне с този, който се получава в общото счетоводство на разходите за новия месец. Най-добре е да планирате само това, от което наистина се нуждаете, и да добавите малко допълнителни пари, за да позволите малко маневриране.

Домашното финансово планиране трябва да се изгражда, като се вземат предвид финансовите и времеви възможности. Например, ако често вечеряте в кафене и решите да се откажете от него, печалбата в парите ще бъде значителна. Но времето, прекарано за закупуване на продукти и тяхното приготвяне, може да се увеличи няколко пъти. Ако можете да готвите само веднъж седмично, тогава е най-добре да готвите за 2-3 работни дни веднага, а останалите вечери можете да си позволите да вечеряте навън.

Тези, които тепърва започват да планират бюджета си, често правят груба грешка - напълно се отказват от забавление. Без тях изобщо е невъзможно, рано или късно ще започнете да се изнервяте и да се освобождавате, като харчите много пари. Планирайте определена сума за ходене на кино и други места за забавление и се опитайте да не надхвърляте това. В същото време би било хубаво да помислите дали е възможно да замените вечерните пътувания до киното със сутрешни и пътуванията до скъп фитнес клуб, като закупите абонамент за обикновен „люлеещ се стол“и по този начин да спестите много.

Как да бюджетирате за бъдещето?

След като анализирате разходите си и ги опишете, можете да правите финансово планиране, разпределението на личните финанси ще бъде много по-лесно. Създайте семеен бюджетмного по-трудно, тъй като тази дейност изисква отчитане на нуждите на всички членове на семейството. За да съставите личен план, трябва да знаете три неща - текущия баланс, вашите планове за бъдещето и бюджета, от който се нуждаете. Най-важното е да отговорите на въпроса колко пари ще ви направят щастливи.

Финансистите вярват, че всеки финансов план трябва да има конкретна цел, само тогава той ще бъде напълно изпълнен. Например, ако искате да си купите нова кола, може да помислите не само за това колко трябва да спестите от заплатата си, но и за това как да спечелите допълнителни пари.

Подобен план предвижда създаване на регистър на всички разходи, които ще паднат на вашите плещи през текущия отчетен период. Веднага след като подготвите общ списък с разходите, сумата, която ви е необходима за изпълнение на всички планове, ще стане ясна. След това трябва да направите списък с източници, от които очаквате парични постъпления през месеца и да посочите общия доход. Всички неформални приходи трябва да се вземат предвид при финансовото планиране, личните финанси могат да бъдат изразходвани възможно най-ефективно само ако сте честни със себе си.

След като получите общата сума на приходите и разходите, вие ще можете да разберете кой елемент от разходите ви отнема най-много пари и да го намалите колкото е възможно повече. Освен това веднага ще видите каква точно сума ви липсва, за да се чувствате комфортно и да мислите за изпълнението на целите си.мечти.

Може ли бюджетирането да бъде сигурно?

Ако не сте направили план за финансово планиране преди, можете да вземете съществуващите опции и да се придържате към тях. Има три основни типа такива планове, въз основа на които можете да направите свои собствени. Първата от тях е вид програма, която ви предпазва от природни бедствия, бедна старост и други неприятности.

Основните мерки, които могат да се предприемат тук, в допълнение към стандартното разпределение на дохода, могат да се считат за застраховане на цялото съществуващо имущество и живот, както и формирането на финансова възглавница, чиято основна задача е да ви осигурим финанси за поне шест месеца. Също така е обичайно да се включва пенсионна програма под формата на дългосрочен депозит, който ще ви помогне да се чувствате комфортно в ситуацията, когато не можете да работите.

По този начин планирането на собствените ви финанси в този случай трябва да се извърши така, че част от получените приходи да отиват за горните програми. Тук обаче има едно допълнително предупреждение – при наличието на кредитни заеми е много трудно да се образува финансова въздушна възглавница. В този случай е възможно да се съобразите със застраховка и пенсионен депозит, но това също е изпълнено с трудности, поради което се препоръчва първо да изплатите всичките си задължения.

Какво да правя, когато дългът свърши?

Следващата система за финансово планиране се нарича "Комфорт", позната е на абсолютно всички и най-често предполага наличието на собствено жилище,транспорт, летни вили, както и възможност за организиране на почивка за цялото семейство поне веднъж годишно. Дори и да печелите достатъчно добре, по-добре е да спестите необходимата сума предварително. Например, ако планирате да се преместите в по-голям апартамент след пет години, трябва да спестите достатъчно пари, заедно с приходите от продажбата на стария си дом, за да закупите нов.

Ако планирате да дадете на децата си най-висококачествено образование, за това също трябва да се погрижите предварително. Разпределете финансите си така, че част от тях да отидат за по-нататъшно обучение на вашите деца. Можете да откриете специална депозитна сметка с лихва, която ще се увеличава ежегодно в зависимост от натрупаната сума.

Тази система за финансово планиране е подходяща за тези, които имат постоянен доход и планират само да го увеличат. Най-важното тук е да определите целта, която искате да постигнете, въз основа на това можете да разберете колко пари са ви необходими, за да я постигнете. Целта трябва да е реалистична, постижима и ограничена във времето, тогава ще ви бъде по-лесно да я постигнете.

Как да забогатеете?

Правилното финансово планиране на личния ви бюджет трябва да ви доведе до идеята за създаване на собствен бизнес, който в бъдеще ще ви помогне да се пенсионирате и да се наслаждавате на живота, без да мислите за пари. Можете лесно да спестите сумата, която ви е необходима, за да отворите бизнес, и след това няма да ви се налага да кандидатствате за заеми от финансови институции.организации.

Вашите активи в този случай ще бъдат дейности и средства, които ви позволяват да реализирате печалба - акции, ценни книжа и т.н. Това ще включва и вашата месечна заплата, ако продължите да работите паралелно във всякакви организации, както и пари, които сте заели на приятелите си. Използването на активи трябва да ви помогне да получите допълнителни ползи, които също могат да бъдат изразени в нематериални условия, например парите, изразходвани за почивка, ще ви дадат възможност да се отпуснете и след това да се върнете на работа с нова сила и да я направят по-продуктивна.

Днес има три части на личното финансово планиране: активи, пасиви, нетна стойност. Пасивите трябва да включват всички парични задължения и дългове - заеми, данъци, сметки за комунални услуги и т.н. Основната им разлика от активите е в нематериалния компонент, пасивите не могат да бъдат докосвани, те са абстрактни единици.

Нетен капитал в този случай ще бъде разликата, получена чрез приспадане на пасивите от активите. Има няколко опции, които ви позволяват значително да увеличите тази сума: собствен бизнес, генериране на пасивен доход чрез недвижими имоти, инвестиране в ценни книжа и т.н. Най-лесният вариант е да закупите собствено жилище за последващо отдаване под наем, това няма да изисква много усилия и знания.

Най-печелившият начин да забогатеят, мнозина все още обмислят организирането на собствен бизнес, но към негоидват малцина. Плашещи фактори тук са необходимостта от изграждане на процес от нулата, липсата на опит и нежеланието да се рови в счетоводните мъдрости. Изборът в този случай обаче е индивидуален и всеки решава за себе си.

Как да си поставим цел и да я постигнем?

Личното финансово планиране предполага, че имате конкретна и ограничена във времето задача, която искате да решите. Например, искате да купите кола на стойност 300 хиляди рубли. Месечната заплата е 40 хиляди рубли, от които около 15 се изразходват за плащане на заеми, комунални услуги и други задължения. Останалите 25 хиляди рубли ще трябва да бъдат разпределени между всички предварително компилирани категории управлявани разходи.

Да предположим, че харчите около 5 хиляди рубли на месец за развлечения. Не можете напълно да ги изоставите, но можете да промените самите дейности, така че да отнемат малко по-малко пари от обикновено. Ако се забавлявате за 2 хиляди рубли, останалите три могат да се използват по по-полезен начин - да спестите за колата. Но спестяването за 100 месеца не е най-добрият начин, така че можете да помислите за алтернативен вариант - можете да увеличавате размера на плащането по кредитни заеми всеки месец, което ще намали срока на погасяване и ще се отървете от тях по-бързо. Освободените средства могат да бъдат отделени за закупуване на автомобил, а времето за събиране на парите ще бъде значително намалено.

Има ли единен алгоритъм за бюджетиране?

Защото всеки човек е различен иима свои собствени цели, е невъзможно да се формира обща схема за създаване на паричен план. Много по-ефективно в този случай е да се придържате към основните етапи на финансовото планиране - анализ на текущите разходи, списък на активите и пасивите за следващия отчетен период, формиране на цели, директно създаване на самия план, неговото изпълнение и окончателен анализ.

Тези етапи могат да се смесват един с друг и да се допълват с тези, които могат да ви помогнат при решаването на вашите задачи. Най-голям ефект може да се постигне, като се вземат за работа абсолютно всички от тях. При необходимост можете да използвате услугите на финансови консултанти, които ще ви помогнат да се справите с изготвянето на план за следващия период.

Какво трябва да вземе предвид финансовият план?

Основите на личното финансово планиране трябва да вземат предвид индивидуалните характеристики на инициатора. Документът може да отразява вашите лични параметри – пол, възраст, начин на живот и дори градът, в който живеете. Планът трябва ясно да отразява вашите финансови цели, за предпочитане да дава конкретни отговори за това какво искате да получите, кога и колко струва. Ако е трудно да ги определите, можете да използвате методологията SMART - според нея задачите трябва да са точни, измерими, възлагаеми, реални и ограничени във времето.

Прегледайте финансовото планиране, което сте направили. Изчислете дали наистина е реалистично да постигнете целите си, при условие че текущото състояние на нещата не се промени. Ако работите с инвестиционни инструменти, ще трябва незабавно да определите нивото на риска, което сте готови да поемете. Въз основа на това ще трябва да вземете решение къде да разпределите безплатни пари. Опитните финансисти смятат, че преди да започнете да инвестирате, трябва да създадете „възглавница“- спестявания, които ще ви стигнат поне шест месеца, при условие че не променяте текущия си стандарт на живот.

Извършеното лично финансово планиране трябва да се променя периодично, то ще зависи пряко от промените в живота, които ви се случват. Издигане на кариерната стълбица, смяна на работа, увеличаване на оборота на бизнеса - всичко това ви принуждава да промените разпределението на паричните потоци. Препоръчително е такава корекция да се извършва поне веднъж на всеки два до три месеца.

Колко трудно е бюджетирането за цялото семейство?

Планирането на лични финанси и семеен бюджет едновременно е много по-трудно от изготвянето на финансов план за един човек. Основната причина за това е необходимостта да се вземат предвид целите и задачите на другите членове на семейството. Те могат да се различават значително от вашите, така че трябва да се научите да преговаряте един с друг и да намерите компромис. Най-трудното е, ако семейството има малки деца, които постоянно се нуждаят от дрехи, играчки и курсове за развитие. Доста трудно е да се предвидят такива разходи, но е необходимо да се включат в бюджета, поради което се препоръчва да се отделят доста голяма сума пари за този разходен елемент.

Друга трудност -придържане към установения бюджет. Планирането на лични финанси в този случай може да се окаже безполезна дейност, ако не привикнете домакинството си към стриктното изпълнение на съществуващите споразумения. Много по-лесно е да действате сами според планирания план, но не можете да оставите семейството сами. За някои домакинства финансовият план може да изглежда достатъчно труден за изпълнение и тук ще имате нова задача - трябва ясно да опишете всичките му предимства и да обясните на членовете на семейството, че е необходим, за да подобрят съществуването си и да им позволите да постигат мечтите си.