Небанкови кредитни институции: преглед и характеристики

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Отваряйки финансовите отчети, много често можете да попаднете на новини, свързани с отнемане на лиценз. Независимо от репутацията, рейтинга и финансовите заслуги, руският регулатор безмилостно реже главите наляво и надясно. В същото време той отнема лицензи не само на банки, но и на определени НПО. В случая става дума за небанкови кредитни институции. Какви са тези компании? Какво правят? И какви дейности извършват?

Общи характеристики на организациите

И така, НПО или небанкова кредитна организация е компания, която е едно от връзките в огромната банкова система на Руската федерация. По правило извършва определени видове банкови операции, строго регулирани от Централната банка на Русия.

Тези организации работят в рамките на закона и работят въз основа на валиден лиценз. Подобно на банките, тези компании също подлежат на редовни проверки от регулаторните органи. Въпреки това, за разлика от държавните институции, небанковите финансови институции са обект на по-малко строги изисквания.

Банки и НПО: каква е разликата?

Разликата между НКО (небанкови кредитни институции) и банките се крие в техните правомощия и възможности. Например, една финансова институция може не само да привлича депозити, но и да предоставя сетълмент и парични услуги, както и да издава заеми.

Въпреки това, много от жилищните заеми включват впечатляващи суми и условия. И небанковите компании могат да извършват само един вид тези услуги, например да издават само заеми или да привличат депозити. Прави впечатление, че НПО извършват дейността си по установения ред за кредитни институции от небанковия сектор.

Няколко думи за процедурата за регулиране на дейността на НПО

Всички кредитни организации, съществуващи в Руската федерация, извършват дейността си въз основа на Федералния закон "За банките и банковата дейност" от 3 февруари 1996 г. По-късно в този закон бяха направени някои промени. По-специално, те засегнаха разновидностите на кредитните фирми. Според установените норми такива компании могат да бъдат само три вида:

• Банкови кредитни организации (търговски и държавни институции).
• Небанкови институции.
• Чуждестранни банки.

Ако вярвате на официално установената концепция, тогава кредитните институции са всички юридически лица, коитоизвършване на банкови финансови транзакции въз основа на лиценз, получен от Банката на Русия. Крайната цел на дейността на такива организации, като правило, е получаването на лична печалба.

Правен статус на кредитните институции

Такива дружества работят въз основа на член 1 и Закона за банките. Съгласно установените правила такива организации извършват различни банкови и финансови операции в рамките на закона.

Банките са кредитни институции, които имат право да привличат депозити на юридически и физически лица. Средствата, получени от населението, те внасят от свое име и за собствени сметки при връщане, спешност и плащане. Освен това банките са задължени по закон да поддържат тези банкови сметки.

Небанковите компании имат право да извършват само малък списък от банкови операции.

Какви видове НПО има?

Небанковите кредитни организации могат условно да бъдат разделени на три групи:

• Компании, предоставящи сетълмент и касови услуги на населението (CBS).
• Фирми, предлагащи трансферни услуги и извършващи различни плащания (PNPO).
• Небанкови организации, които привличат депозити и издават микрокредити на населението (NDCO).

В същото време фирмите, специализирани в сетълмент услуги, предлагат следните видове услуги:

1. Откриване и поддържане на финансови сметки за юридически лица.
2. Извършване на различни сетълменти въз основа на инструкции от юридически лица (прехвърляния къмбанкови сметки, плащане на фактури на ответни банки и доставчици).
3. Изпълнение на услуги по инкасо (поддържане на разплащателни сметки, работа с менителници и други платежни документи).
4. Извършване на касови услуги за юридически лица.
5. Покупка и продажба на чуждестранна валута, нейната обмяна чрез банков превод.
6. Извършване на финансови транзакции без откриване на сметка (от името на физически лица).
7. Търговия на пазара на ценни книжа.

С една дума, тези компании могат да извършват само сетълмент и касови услуги. Но те нямат достъп до услуги за кредитиране на населението и привличане на депозити. Но изпълнението на кредитни и депозитни операции е достъпно за финансови институции.

Кои организации са RNKO?

Сред очевидните представители на небанкови финансови компании, специализирани в сетълментите, има:

• Изчистване на фирми и къщи.
• Търговски центрове.
• Клирингови къщи с достъп до борсова търговия.
• Представители на национални и международни платежни системи.
• Клирингови къщи за различни парични транзакции с чуждестранна валута.
• UIFs (взаимни фондове).
• Разчетни центрове, обслужващи платежни системи.
• Депозитори.
• Разчетни центрове с обслужване на трансферни системи (работят без необходимост от откриване на банкова сметка).

Общи характеристики и характеристики на НПО

NPO - най-често това е юридическо лице, което има право да упражнявависокоспециализирани банкови операции. За разлика от държавните структури, такива организации имат по-опростена финансова политика, а също така е често срещан индивидуален подход към всеки, който кандидатства към тях. Такива фирми не предвиждат инвестиране в ценни книжа и привличане на депозити.

Небанковите кредитни и финансови институции не извършват операции по обмяна, покупка или продажба на чуждестранна валута (включително безкасови плащания). Те не приемат плащания и не могат да откриват банкови сметки на физически лица.

Особености на платежните кредитни организации (PNPO)

Небанковите разплащателни компании обикновено изпращат и изплащат пари, без да се налага да отварят сметка за клиенти. По правило дейността на кредитните институции с платежна ориентация е пряко свързана с тесен кръг от финансови транзакции. Така че повечето от услугите, които се предоставят в такива фирми, са обвързани с осигуряване на сигурни платежни транзакции. Например, това може да бъде изпращане или получаване на паричен превод, извършване на различни видове електронни плащания.

Сред такива организации има представители на системите за електронно плащане, мобилни оператори и системи за парични преводи.

Депозитни кредитни компании: какви организации са те

Небанковите депозитни и кредитни организации на Руската федерация са компании, които активно участват в привличането на депозити, издаването на заеми, но без извършване на сетълмент операции. Възможностите на такива фирми обаче могат да бъдат ограничени от регулатора. При коетоможе да се зададе определен лимит не само за размера и условията на депозитите, но и за заемите.

Какви са операциите на компаниите за кредитни депозити?

Финансовите операции на кредитни институции, ангажирани с дейности по отпускане на депозити, обикновено са ограничени до следните услуги:

• Издаване на заеми на юридически и физически лица.
• Получаване на инвестиции и депозити от физически и юридически лица.

Някои организации предпочитат да работят изключително с физически лица. Други отпускат заеми на юридически лица. А има и такива, които предоставят финансови услуги и на двамата. Доста често такива фирми са доста активни на фондовия пазар и извършват редица операции, свързани с предоставянето на заеми и приемането на депозити. Те обаче не откриват сметки. Кредитните институции от небанковия сектор могат да работят само с вече открити банкови сметки.

Какъв вид кредитни депозитни компании могат да бъдат?

Следните организации могат да бъдат класифицирани като компании за кредитни депозити:

• Кредитни съюзи и кооперации.
• Различни фондове за взаимопомощ.
• ПФИ или микрофинансови институции.
• Лизингови и застрахователни компании.
• Всички видове заложни къщи.

Що се отнася до кредитните съюзи, това не са просто организации, а един вид сдружение на хора в групи. Тези дружества са създадени основно с цел отпускане на заеми и привличане на депозити от собствените си членове на съюза (акционери). обикновено,представители на тази асоциация ежемесечно или годишно внасят определена сума пари (нарича се дял или вноска) в общата каса на организацията. При регистрация за първи път в такава асоциация се заплаща и еднократна входна такса.

С течение на времето парите в сметката на групата се натрупват. И ако се наложи, всеки от членовете му може да очаква да получи заем, както в банка. Право да се разпореждат с натрупаните спестявания имат кредитната организация и самите членове на групата. Те могат сами да теглят заем или организацията може да отпусне заем на отделни заинтересовани лица (но в рамките на действащите правила на сдружението).

Въпреки това, лихвите по такива особени заеми и депозити обикновено са много по-високи, отколкото в банките.

Мнения на акционерите за кредитните кооперации

Много хора, които са станали членове на кредитна кооперация, харесват възможността за получаване на заем за акционери. Някои не са доволни от съществуващите ограничения по отношение на условията на кредита и високите лихви. Поради това повечето кредитополучатели се опитват да върнат издадения им заем възможно най-скоро.

Що се отнася до депозитите в такива организации, въпреки че те привличат по-висок процент, е малко вероятно да можете да спечелите голяма сума от тях.

За какво са били взаимните фондове?

Такива организации са публични. Те се основават на обединяването на хората с възможността да правят свои собствени доброволни парични вноски. Както при взаимните фондове и кредитните кооперации, взаимните фондове имат собствен натрупан (с помощта на членове на организацията) капитал. В същото време членовете на такивафондът може да тегли заеми без лихва.

Ако се вярва на историята, тези организации някога са били популярни по времето на СССР. Въпреки това, поради широко разпространени финансови измами и пирамидни схеми, фондовете за взаимопомощ решиха да забранят. Следователно дейността им понастоящем е забранена със закон.

Характеристики на компаниите за микрофинансиране

Микрофинансовите организации заемат специално място сред финансовите институции от небанковия сектор. Обикновено това са малки компании, които издават малки суми заеми и за кратък период.

Според кредитополучателите е много по-лесно да се приложи към ПФИ, отколкото към банки. Първо, те са по-лоялни към потенциалните кредитополучатели. Така че можете да вземете заем без официална работа, ако имате лоша кредитна история, просрочен заем и дори без предоставяне на обезпечение. Минималната възрастова граница за потенциални кредитополучатели в ПФИ започва от 18 години. В банките се равнява на 21-23 години.

Второ, получаването на заем без удостоверения за доходи и само с паспорт е много удобно, ако имате нужда от малка сума и спешно. Друго нещо е, че поради твърде високи кредитни рискове лихвите по такива заеми са много високи.

Характеристики на застрахователните и лизинговите компании

Лизинговите компании са компании, които перфектно съчетават услугите за отдаване под наем (оборудване, превозни средства, машини) и банково кредитиране. Обръщайки се към такива организации, можете да получите всеки имот на лизинг, но с последващо право на закупуване. Според прегледите такова кредитиране на юридически лица е най-интересно.

Застрахователните дружества също са небанкови финансови институции, тъй като могат да предоставят заеми, използвайки съществуващите натрупани вноски на осигурените лица. Според историите на застрахователи, представители на бизнеса и индустриалците най-често действат като кредитополучатели.

И накрая за заложните къщи

Заложните къщи също са представители на небанкови организации. Те издават заеми, но с обезпечение. Например, можете да получите заем, ако имате не само златни бижута, но и кола. От гледна точка на кредитополучателите е удобно да вземете такъв заем. Друго нещо е, че лихвите по него се начисляват за всеки ден. В резултат на това, когато натрупа прилична сума на лихвите, кредитополучателят може да не е в състояние да изкупи първоначалната си вещ или обезпечение.