Условното самоучастие в застраховката е Видове застрахователни договори

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Приспадането е един от инструментите, използвани в застраховането. Използва се от застрахователните агенти, за да привлече вниманието на клиентите към по-атрактивни условия и по-ниска цена на полицата. Франчайзът е особено актуален в областта на задължителната застраховка, например в автомобилното застраховане. Условно самоучастие в застраховката е една от разновидностите на посочения инструмент. Днес има два вида от него: условен и безусловен.

Какво е условен франчайз

На първо място трябва да се определи самият франчайз. Като застрахователен инструмент той получи официален статут в руското законодателство още през 2014 г., когато бяха направени промени в текста на закона за застраховането. Самоучастието е част от загубата (щетата) в резултат на настъпване на застрахователно събитие, която не се изплаща от застрахователната компания. Плащанията идват само ако сумата на загубата надвишава цената на франчайза. Сумата, кога и как ще бъдат изплатени парите зависи от вида на застрахователния договор и условията, посочени в този договор.

На първияИзглежда, че е неизгодно за застрахования, но всъщност може да бъде по-изгодно от закупуването на обикновена полица. Полицата за приспадане е много по-евтина, особено в случай на леки злополуки, когато щетите са незначителни (няколко леки драскотини). Такава застрахователна полица дава възможност за решаване на проблема без привличане на специалисти на застрахователната компания, което означава спестяване на време и пари за документи.

Прост условен франчайз

Плащанията за обикновен условен франчайз се изчисляват, както следва: ако загубата е по-малка от цената на франчайза, щетата от настъпване на застрахователно събитие се изплаща от застрахования, ако е повече, пълната сума на загубите се изплащат от застрахователната компания, но в рамките на застраховката.

Пример за изчисление

Автомобилът е застрахован с обикновена условна самоучастие. Неговият размер е 35 хиляди рубли. В резултат на застрахователно събитие е получена загуба (размерът на щетите е 25 хиляди рубли). Съгласно условията на договора застрахователната компания не заплаща нанесените щети на имота. Ако възлизаше не на 25 хиляди рубли, а на 40 хиляди рубли, тогава застрахователната компания щеше да плати пълната сума на загубата - 40 хиляди рубли.

Каква е разликата между условен и безусловен франчайз

Разликата между условните и безусловните приспадания в застраховката е, че плащанията за безусловни самоучастия винаги се извършват по една и съща формула. По подразбиране, ако някакви специални условия не са предвидени в застрахователния договор, тогава такова самоучастие се счита за безусловно. При него изплащането е равно наразликата между цената на франчайза и размера на щетите. Естествено, ако щетата е по-малка от нейната стойност, тогава не може да става дума за застрахователни плащания.

Пример за изчисление

Имаше инцидент. Размерът на щетите възлиза на 75 хиляди рубли, размерът на безусловното приспадане - 50 хиляди рубли. Застрахователната компания ще трябва да плати само 25 хиляди рубли (75-50). Безусловното самоучастие се счита за най-изгодно за застрахователните компании, тъй като им позволява да прехвърлят част от разходите за застрахователни плащания от портфейла на осигуреното лице.

Временен франчайз

Такова условно самоучастие в застраховката е условие, при което е приложимо за определен период от време. Например първите 3 месеца от датата на издаване на полицата. През това време тя е валидна, а останалите 9 месеца се прилага обичайният осигурителен режим, тоест без самоучастие.

Динамичен франчайз

Динамичното условно самоучастие в застраховката е самоучастие, чийто размер се променя в зависимост от броя на застрахователните събития на година. Най-често се изразява като процент. Например първият път, когато попаднете в катастрофа, е 10%, вторият - 30%, третият - 50%. Въпреки това, три или повече произшествия за една година са много редки, въпреки че всичко зависи от естеството на шофиране. Ако шофьорът обича скоростта, тогава купуването на такава полица ще бъде неизгодно за него.

Пример за изчисление

Издадено е динамично самоучастие при закупуване на полица OSAGO. В случай на участие в ПТП, водачът заплаща 5% от стойността на щетата, в случай на повторен инцидент, самоучастието се увеличава на 35%. Акошофьорът попада в катастрофа за трети път за една година, това се равнява на 80% от размера на щетите.

Застрахованият автомобил попадна в злополука, сумата на загубата беше 70 хиляди рубли. Размер на франчайза в рубли: 700000,05=3500 рубли. Застрахователната компания изплати 66,5 хиляди рубли. В рамките на една година колата отново претърпя катастрофа. Загуби - 100 хиляди рубли. В съответствие с условията на договора застрахователната компания ще плати само 65 хиляди рубли, останалите 35 хиляди рубли, необходими за ремонт на автомобила, трябва да бъдат възстановени от застрахования..

Висока приспадане

Този франчайз се използва в договори за застраховка на имущество, които са много скъпи. Например антики, скъпи коли, луксозни имоти. В случай на застрахователно събитие, притежателят на полицата първо компенсира щетите със собствени средства, а след това, като предостави документи, потвърждаващи, че събитието е застрахователно, получава плащания. Щетите могат да бъдат възстановени изцяло или частично, платени - незабавно или на вноски (всичко зависи от условията на договора).

Пример за изчисление

В резултат на застрахователно събитие е получена щета в размер на 1 милион рубли. Стойността на високото условно самоучастие е 10%. Собственикът на увреденото имущество поема всички разноски по отстраняването на щетата за своя сметка. Съгласно условията на договора, той трябва да бъде изплатен 90% от размера на щетата в рамките на шест месеца на вноски. Плащанията ще се извършват в размер на 150 хиляди рубли месечно. 100 хиляди рубли е размерът на франчайза (10%). Съгласно условията на договора. 900 хиляди рубли еразмера на застрахователното плащане. Тъй като съгласно условията на договора застрахователят трябва да плати цялата сума на вноски, месечната вноска ще бъде 150 хиляди рубли.

Плюсове и минуси на франчайз за осигурен

На пръв поглед може да изглежда, че е неизгодно за притежателя на полицата да използва франчайз в застрахователен договор. Предлага му се политика с „обезмаслена“функционалност. Това означава, че в случай на лека авария или незначителна повреда, ще трябва да платите ремонта от собствения си джоб. Първата мисъл на всеки клиент: всички ползи отиват за застрахователните компании, които по този начин се отдалечават от пълните плащания. Всъщност това не е вярно. Условното приспадане в застраховката е от полза, но само за тези, които се отнасят отговорно към застрахованото имущество. Например, внимателните шофьори ще се възползват от възможността да закупят пълна застрахователна полица на по-ниска цена, отколкото ако не са я използвали.

Застрахователен договор с франчайз също е от полза за тези, които по някаква причина рядко използват личен автомобил. Тъй като автомобилната застраховка е задължителна според руското законодателство, такава полица може да осигури значителни спестявания. В същото време, дори ако попаднете в катастрофа, ще бъде по-лесно и по-евтино да направите евтин ремонт, отколкото да плащате няколко години за ненужни услуги. Тоест, плащате допълнителни пари за скъпа полица, ако вероятността да попаднете в спешен случай е ниска.

Кой плаща и как

Автомобилистите се интересуват от въпроси не само за това колко икогато застрахователната компания плаща, но и за това кой ще плати ремонта, ако един от участниците в ПТП (или и двамата наведнъж) има застрахователна полица с самоучастие. Как да получите застраховка в такава ситуация и какъв е нейният размер? Застраховка – независимо дали един от участниците има условна или безусловна самоучастие – застрахователната компания плаща, а след това прибира сумата на загубата от виновника за пътнотранспортното произшествие, без да разбере дали той има самоучастие или не. Щетите ще бъдат възстановени изцяло, като се вземе предвид сумата на приспадането.

Как да получите застрахователна полица с франчайз

Много компании имат специални застрахователни програми, които предвиждат безусловно или условно приспадане. В застраховането това не се счита за нещо необичайно, въпреки че в Русия се появи съвсем наскоро и не всички застрахователи днес успяха да оценят неговите предимства. Използва се както за имуществено, така и за лично застраховане. Когато кандидатствате за полица, трябва само да изясните: договор с франчайз или не. Ако с него, тогава какво е и при какви условия се предоставя. Документацията е почти същата като при закупуване на полица без нея.

Франчайз не може да бъде издаден върху имущество, взето на кредит. Това важи както за недвижими имоти, така и за автомобили. Преди заемът да бъде напълно изплатен, е незаконно да се създаде франчайз - както условен, така и безусловен.

Не бъркайте застрахователния франчайз с бизнес франчайз. Въпреки че се произнасят и пишат еднакво, те санапълно различни инструменти. В бизнеса това е покупка на чужда марка или чужда система за организиране на дейности, производствени процеси. Какво е това, самоучастие в застраховката, с прости думи, може да се изрази като сумата на загубата, която не се покрива от застрахователната компания. Застрахованият сам заплаща щетата, която е по-малка от размера на самоучастието.

Особености на застраховката в Русия

Всички застрахователни компании, работещи в Русия, имат една особеност: почти никоя от тях не предлага на клиентите да издават полица с условен франчайз. Може би това се дължи на факта, че застрахователният пазар вече търпи впечатляващи загуби и маневрира на ръба на оцеляването. Или може би въпросът е в несъвършенството на законодателството, защото този метод на застраховане се появи съвсем наскоро и като цяло пазарът на застрахователни услуги в Русия се появи преди кратък период от време и няма доверие между застрахователните компании и притежателите на полици.

Най-разпространеният в Русия е безусловният франчайз. Почти всички руски застрахователни компании имат в арсенала си безусловни програми за приспадане, така че получаването на застраховка не е трудно. Цената на такава полица често пада под половината от нормалната й цена. Но няма какво да се радваме на това. Колкото по-евтина е полицата и колкото по-голяма е самоучастието, толкова по-голяма е тежестта върху портфейла на притежателя на полицата в случай на застрахователно събитие.

Например, цената на пълна застрахователна полица е 100 хиляди рубли. Компанията предлага да издаде франчайз в размер на 60%. Тук цената на полицата ще бъдесамо 40 хиляди рубли. Но такива спестявания ще бъдат пагубни за клиента в случай на злополука. Ако размерът на щетите е по-малък от 40 хиляди рубли, застрахованият ще трябва да извърши ремонт за своя сметка. Ако са повече, клиентът заплаща 60% от общата сума на загубата. Следователно франчайзът е от полза само за опитни, отговорни шофьори, както и в онези региони, където процентът на произшествия е нисък. В други случаи самоучастието за застрахования ще бъде нерентабилно.