Как се изчислява лихвата по кредитна карта: правила за изчисляване, формули и примери

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Въпросът за лихвите по кредитна карта е прост и сложен в същото време. Днес такива продукти са широко разпространени, но често собствениците им не разбират напълно условията за тяхното използване. В тази статия ще разгледаме по-отблизо как се изчислява лихвата по кредитна карта.

Механизъм за изчисляване на лихва по кредитни карти

За начало се изчислява лихвата, посочена в договора за заем. Те се изчисляват въз основа на размера на дълга, а не на предоставения кредитен лимит.

Събитията могат да се развият по два начина:

1. Хората плащат за покупки с кредитна карта. В такава ситуация лихвите ще започнат да се натрупват едва след края на гратисния период. В момента те се предоставят от почти всички банкови организации, които издават кредитна пластмаса.
2. Лице е осребрило пари или е извършило други дебитни транзакции чрез сметкакредитни карти. В този случай размерът на дълга на следващия ден ще бъде увеличен с размера на лихвата. Само в редки случаи банките оставят на клиентите възможност да използват безлихвения период след теглене на пари в брой.

Много остава неясно

Често след издаване на кредитни карти възникват неприятни ситуации. Човек сякаш разбира процента, но откъде идват сумите на дълга не е ясно. А преизчисляването на плащанията показва, че надплащането е повече от първоначално декларираната сума. Как се изчислява лихвата по кредитна карта в този случай? Важно е да запомните за застраховката, която като задължителен елемент се приписва почти по подразбиране на всички банкови продукти, които включват паричен заем.

Необходимо е внимателно да прочетете всички точки, отразени в договора, преди да получите кредитна карта, за да няма подобни изненади. Клиентът винаги има право да откаже застраховка, ако предложените условия не го устройват. Ако банковата организация не е готова за подобни отстъпки, тогава можете да изберете друг застраховател, чиито условия ще бъдат по-приемливи.

Как се натрупват лихви по кредитна карта?

Първо, трябва да подчертаем такава концепция като датата на отчитане. За всички клиенти той е индивидуален, с него започва отчетният период. Определя се по три начина:

1. Първо теглене на кредитна карта.
2. Активиране на картата от клиента.
3. Дата на издаване на кредитната карта (обикновенопосочен върху плика, в който е издаден ПИН кода).

Банката избира кой подход да използва. В някои случаи гратисният период не е предвиден или вече е изтекъл. В този случай, освен използваните пари, клиентът ще трябва да заплати и лихвите, предвидени в споразумението.

Каквото и да е, банките определят минимална сума за месечно плащане. По правило това е 5% или повече от съществуващия дълг. Дори ако картодържателят е използвал много малка сума, той ще трябва да плати определения минимум.

Алгоритъм

Сега нека анализираме алгоритъма подробно. Лихвеният процент се умножава по размера на дълга, наличен към датата на отчета. Полученият резултат се разделя на броя дни в годината и след това се умножава по броя на дните на заема.

Пример: ако похарчите 30 хиляди рубли от кредитна карта с лихвен процент от 25%. След това: (30 хиляди рубли25%) / 36530 дни=616,44 рубли. Това е колко ще трябва да платите за използване на 30 хиляди рубли за един месец.

Как се изчислява лихвата по кредитна карта с помощта на примери по-долу.

Процедура за изчисляване на ефективни лихвени проценти (EPR) по кредитни карти

На първо място, трябва да разберете концепцията за ефективен лихвен процент. По-просто казано, тази концепция се отнася до процента на надплащане за използване на кредитни средства. В съответствие с новото банково законодателство концепцията за EPS беше заменена с PSK(пълна цена на заема). Тази промяна се регулира от член 6 на член 353-FZ, свързан с потребителското кредитиране.

Стойността не е само процентът, обявен от банката. Вземат се предвид и съпътстващите плащания, които са известни на клиента към момента на сключване на договора за заем:

1. Разходи за обслужване на кредитна карта.
2. Цена за издаване на карта.
3. Застраховка.
4. Плащане за транзакции за депозит и теглене.
5. Други плащания, предвидени в договора.

Колко използва картодържателят, както и през какъв период ще изплати дълга, не се знае предварително. Това е заложено в разпоредбите на Централната банка.

Правилното изчисляване на ефективния лихвен процент ще бъде, ако приемем, че кредитополучателят е използвал целия кредитен лимит наведнъж. В този случай графикът за плащане ще се състои от същите месечни суми.

Този подход несъмнено е спорен и малко хора използват кредитна карта по този начин. По правило банков клиент го използва, ако се наложи да използва допълнителни пари. Освен това възникналият дълг ще бъде анулиран в близко бъдеще. Този подход е най-подходящ от страна на картодържателя, ако банката е предоставила гратисен период за своя продукт.

Едно нещо, за което трябва да се съгласите е, че изчисленият по този начин ефективен лихвен процент няма да бъде по-малък от действителния. Тоест, по-добре е веднага да изразите най-лошия вариант, използването на заем няма да струва повече.

Включен гратисен период

По-близо до истината ще бъде изчисляването на натрупаната лихва по кредитна карта, като се вземе предвид използването на гратисния период. Ако разгледаме пример с карта с кредитен лимит от 30 хиляди рубли, чийто издаване струва 650 рубли, тогава се оказва, че EPS ще бъде само 3,2%. Това е при условие, че няма застраховка, клиентът не е теглил пари в брой, услугите за мобилно банкиране се предоставят безплатно и всички задължения се анулират в рамките на безлихвен период.

Съвсем наскоро всички банки бяха задължени да информират клиента за размера на очакваните надплащания по кредитна карта или заем. Финансовите институции трябва да посочат тази информация в листовете заедно с графика за погасяване на дълга.

Изчисляване на лихва за теглене на средства от кредитни карти

Важно е да разберете предварително как се изчислява лихвата по кредитна карта, ако теглите пари в брой от банкомат. По правило банките таксуват 5% от изтеглената сума, но понякога процентът може да бъде по-висок. Един от основните клопки се крие във факта, че ще трябва да платите и комисионна от около 200 рубли (понякога повече) за теглене на пари. На пръв поглед такава сума изглежда незначителна за клиентите, но ако се замислите, допълнителният разход при теглене на 1 хил. рубли ще бъде 20%. Без съмнение, ако теглите големи суми от кредитна карта, тогава тази стойност няма да бъде много забележима.

Често финансовите институции не предоставят гратисни периоди за погасяване на задължения, ако клиент скредитна карта тегли пари или извършва преводи. Ако все пак е възникнала необходимостта от такива операции, тогава не трябва да използвате първите банкомати, които попаднат за тях. Препоръчително е да потърсите устройства за самообслужване на банката, издала картата, или на финансова институция, която е неин партньор.

Само едно е ясно - тегленето на пари от кредитни карти е неизгодно за клиентите. Такива операции трябва да се избягват.

Преглед на лихвените проценти по кредитни карти на различни банки

Сред кредитните карти има оферти, които ви позволяват да получавате бонуси за използване, определени комплекти отстъпки в различни магазини, удължен безлихвен период. За да оцените по-добре какви лихви се начисляват по различните карти и да разберете такова разнообразие, трябва да разгледате продуктите, предлагани от различни финансови институции.

Изчисляването на лихвата по кредитната карта на Alfa-Bank е както следва:

1. Банката начислява доста голяма комисионна за теглене - поне такава операция ще струва 500 рубли, ако теглите големи суми, ще трябва да платите от 6,9%.
2. Банката начислява заемите си средно 23,99-38,99% годишно.
3. Благоприятно се различава с възможността за използване на най-дългия (в сравнение с други банки) гратисен период, който е 100 дни. Тоест през първите три месеца банката няма да начислява лихва за ползване на кредитни средства. Тази банка също предлагаи други продукти за пластмасови заеми с гратисен период от 60 дни, който също е по-дълъг, отколкото в други случаи.

Tinkoff Bank

Мнозина се интересуват от въпроса как се изчислява лихвата по кредитна карта на Tinkoff Bank:

1. Лихвата по картата на тази банка зависи от това как клиентът я използва - тегли пари в брой или плаща за покупки. Този индикатор се колебае в диапазона от 24,9–45,9% годишно.
2. Кредитна институция таксува 590 рубли за обслужване на година.
3. Извеждането на средства ще струва 290 рубли плюс 2,9% от изтеглената сума.
4. Гратисният период за продуктите на тази банкова институция е 55 дни и не повече.

Тези кредитни карти са популярни и широко разпространени, въпреки факта, че банката няма офиси, а обслужването на клиенти се извършва дистанционно чрез интернет.

Въпреки факта, че лихвата по кредитните карти на Tinkoff обикновено е по-висока от тази на конкурентите, клиентите получават няколко предимства:

1. Доставка до дома с карта.
2. Лесен дизайн.
3. Евтина услуга за кредитни карти.
4. Широка мрежа от банки партньори.

Натрупване в Сбербанк

Сега нека да разгледаме как се изчислява лихвата по кредитна карта на Сбербанк:

1. Средният лихвен процент по кредитни карти на Сбербанк е 25,9=33,9%.
2. Тегленето на пари в брой ще струва най-малко 390 рубли или 3%.

Трябва да се отбележи, че офертите за натрупване на лихва по кредитна карта на Сбербанк за редовни и привилегировани клиенти не се различават. Има кредитни карти Momentum, които се отличават с бърза обработка и издаване. Но само клиентите на банката могат да ги получат и то само по специална оферта. Тегленето на средства за такъв продукт е по-евтино - поне 199 рубли за всяка операция.

VTB 24

Как се изчислява лихвата по кредитна карта VTB 24?

1. Лихвите по кредитни карти на тази банка могат да бъдат различни - 22, 26, 28%. Лихвата по класическия продукт, предлаган от тази банка, е 33%.
2. Гратисен период - 50 дни.
3. Извеждането на средства ще струва най-малко 300 рубли или 5,5%.

Банка на Москва

Тази банка няма много предложения за кредитни карти, но всеки продукт има безлихвен период от 50 дни. Процентът на картите е 29,9–36,9%. Клиенти от категория VIP, по специална оферта от банката, могат да получат карта със ставка от 16%. За теглене в брой ще трябва да платите минимум 500 рубли или 6,9% от осребрената сума.