Как да получите ипотека с лош кредит: правен съвет

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Ипотечните заеми са един от най-търсените видове заеми в световен мащаб. Възможността да закупите свое собствено жилище веднага, а не след много години накърняване на себе си буквално във всичко, привлича все повече хора. Въпреки това, получаването на ипотека с лоши кредити може да бъде сериозен проблем по пътя към мечтата да притежавате собствен ъгъл.

Какво да правя в такава ситуация? Откъде идва петното върху финансовата репутация и как да решим проблема с малко кръвопролитие? Тези и много други въпроси представляват голям интерес за читателя, който поне веднъж се е сблъсквал с отказ за ипотека.

Каква е същността на ипотечния заем

Първо, нека поговорим за това какво представляват ипотеките и кредитната история, как са свързани и дали едното може да повлияе на другото.

Терминът "ипотека" се отнася до този вид кредитиране, когато жилището се закупува на кредит, което се превръща в банков залог до изплащанезаем. В същото време, въпреки че купувачът се счита за собственик на апартамента, той не може да извършва никакви правно значими действия с него. Ако клиентът спре да плаща сметки преди пълното погасяване на заема, се включват неустойки. В крайна сметка банката може дори да съди апартамент от небрежен кредитополучател. В този случай човек рискува да остане без пари и без жилище.

Освен спиране или забавяне на погасяването на заема има и други основания за прекратяване на договора:

• повреда на корпуса, неспазване на работните условия;
• прехвърляне на помещения за ползване на трети страни;
• нарушение на застрахователните условия;
• препланиране на помещенията, промяна на техническите характеристики на жилището.

Имайки предвид факта, че такива заеми се изплащат няколко десетилетия, банките много внимателно проверяват тези, на които е дадена ипотека. Те правят всичко възможно, за да намалят риска от неизпълнение на дълга. За една средна банка идеалният кредитополучател изглежда така:

• Възраст - около 27-30 години. Това е достатъчно, за да се гарантира, че клиентът все още не е пенсиониран до края на плащанията.
• Висока официална заплата. Ако печалбите ви са поне три пъти месечното плащане на ипотека, вие ще станете желан клиент на всяка банка.
• Впечатляващ трудов опит в добра компания, за предпочитане на престижна позиция.
• Стабилното семейно положение, както и няколко деца, само ще укрепят позицията ви. Освен това е желателно съпругът (съпругата) да бъде нает с добра заплата.

Но дориако отговаряте на всички тези критерии и имате нужда от ипотека, лошите кредити могат да ви изиграят номера.

Откъде идва кредитната история

Всеки, който иска да кандидатства в банка с искане за ипотека, преди всичко трябва да разбере какво означава понятието "кредитна история", как се формира, къде може да се види и какво засяга. Тогава, вместо да чукаш на прага на приятели и познати да викат: „Помогнете ми да взема ипотека с лоша кредитна история!“- човек ще може самостоятелно да влияе на ситуацията.

Преди да вземе решение за заем, всяка финансова институция трябва да кандидатства в BKI (кредитно бюро). Той съдържа информация за всеки човек, който поне веднъж в живота си е взел пари назаем. В такива бази данни се въвежда информация за това кои заеми е издал конкретно лице, дали плащанията са извършени точно и дали е имало забавяния. Ако е имало нарушения на споразумението, запис за това също ще се появи в кредитната история.

Какво е "лоша кредитна история" и какво засяга

Както вече разбрахте, място в CI е причина за отказ за получаване на ипотека. Всички кредитни институции без изключение имат достъп до базите данни. Има няколко критерия, по които обикновено се извършва проверка. Например тези:

1. Неспазване на условията на договора, закъснели плащания, пълен отказ от поетите задължения.
2. Причини извън контрола на кредитополучателя, но влошаване на CI. Това може да са грешки в детайлите, извършване на плащане чрез другбанката, която е забавила плащането, неправилно изчисляване на последната вноска, други фактори.
3. Измами. Има случаи, когато измамници теглят заем с помощта на чужди документи. Разбира се, те няма да върнат парите. В този случай, дори ако престъпните действия на трети лица бъдат доказани, вашата CI ще бъде напълно повредена.

Разбира се, в последните два случая клиентът изглежда не е виновен, но определено ще има нужда от помощ с ипотека.

Как да проверите собствената си кредитна история и защо трябва да го направите

За да избегнете неприятни ситуации, най-добре е да се погрижите предварително да знаете вашата CI. Факт е, че банката по принцип не е длъжна по някакъв начин да мотивира отказа си, но най-често служители на финансови институции се позовават на нея. В допълнение към всички горепосочени фактори, дори незначителни събития могат да го развалят:

• малко (няколко дни) забавяне на потребителски заем;
• предсрочно погасяване на заем без споразумение с банката;
• неизпълнение на задълженията си, ако сте действали като гарант за заем на роднина или приятел;
• дълг от 2-3 рубли поради грешка в изчисленията.

За да избегнете проблеми, вземете за правило да проверявате кредитния си отчет поне веднъж годишно. Освен това е доста лесно да направите това:

1. Първо трябва да се свържете със специален отдел на Банката на Русия, който се нарича "Централен каталог на CI". Има нужда да се получиинформация за това къде точно се намира вашата история.
2. Сега е достатъчно да изпратите заявка до конкретен BKI и да получите необходимата информация. Можете да го правите веднъж годишно безплатно.

Как да получите заем с опорочена репутация

Каквато и информация да получите, не се отчайвайте. Запомнете: все още можете да получите ипотека. Разбира се, не бива да се хвалите с лоша кредитна история. Но ситуацията може да бъде коригирана. Как? Има няколко начина:

• предоставяне на документи в малка финансова институция, където проверката може да не е толкова щателна;
• кандидатстване за помощ към посредници;
• подаване на документи за ипотека в банката, която вече ви е предоставила заем веднъж;
• получаване на заем от разработчик;
• изпълнение на лизинг с изкупуване.

Има и начини, към които не трябва да прибягвате. Не е тайна, че на пазара на услуги има организации, които са готови да коригират документи срещу заплащане. Да направите това, както знаете, е незаконно. Може да завърши с тъжни последици.

Също така в областта на банковото кредитиране, такова явление като търговски подкуп е доста често срещано. Това означава, че някои служители на финансовата институция са готови да си затворят очите за отрицателната кредитна история на клиента. Разбира се, не просто така, а за солидна награда. Не се задоволявайте с това. Такива действия също са незаконни.

Може ли лоша история да бъде поправена

Ипотека с лоша история е много обезпокоителен бизнес, но съвсем реален. Ако откриете грешки в CI, можете да кандидатствате за промени. В този случай ще трябва да докажете, че информацията, съдържаща се в кредитната история, е ненадеждна и подлежи на корекция. Вашето заявление ще бъде прегледано. На този етап трябва да подготвите документи, които ви характеризират като доверен клиент. Такива документи могат да бъдат:

• чекове, потвърждаващи навременни плащания;
• извлечения от финансови институции, показващи липса на непогасени заеми;
• удостоверение от полицията, че заемът е издаден от измамници според вашите документи;
• други документи, доказващи вашата невинност.

Според резултатите от проверката ще бъде взето решение да направите промени във вашата кредитна история. Ако сте били предоставени и не сте съгласни с резултатите от проверката, можете да отидете в съда и да защитите правата си там.

Ако обаче е имало нарушения от ваша страна и сега не разбирате как да получите ипотека с лоша кредитна история, трябва да направите следното. Вземете малък потребителски заем от която и да е банка, за да купите, например, домакински уреди и внимателно да го изплатите. Повторете тези стъпки още няколко пъти. По този начин ще подобрите финансовата си репутация и малките недостатъци в миналото ще ви бъдат простени.

В дълг към разработчика

Сега нека поговорим как да вземем ипотека с лоша кредитна история, ако не можете да я поправитеуспя и банката ви отказа. В този случай можете да опитате да се свържете директно с разработчика. Не много големите строителни фирми често трябва да привличат капитал на трети страни. За да направят това, те са принудени да кандидатстват в банката за заем. Това обаче не е толкова изгодно, тъй като трябва да плащате лихва.

По-изгоден вариант е сключването на договор на вноска с клиента. В същото време предприемачът получава допълнителни пари за строителство, а физическото лице получава възможност да плати разходите за жилище на вноски.

С очевидни предимства, като липса на лихви, комисионни, плащания за оценка и застраховки, този метод има и значителен недостатък - незначителен период на вноски. Рядко се случва една компания да се съгласи да сключи такова споразумение за период от повече от 5 години. Освен това със сигурност ще изисквате доста солидна първоначална вноска. Най-често това е около 30% от цената на жилището.

Кандидатстване в малка банка

Ако се чудите къде да вземете ипотека с лош кредит, опитайте млада банка или малка финансова институция. Такива заведения се борят за всеки клиент и доста често намаляват изискванията към кандидатите за ипотека.

Освен това в такива институции често работят специалисти, които нямат достатъчно опит в областта на кредитирането. Просто казано, те просто не знаят къде да търсят, но имат голямо желание да сключат договор.

Но този метод има и недостатъци. Най-често това са доста високи лихви или начисляване на допълнителни такси. По този начин малките банки се стремят да намалят риска от неизпълнение.

Гарант + залог

Друга вариант за получаване на ипотека с лоши кредити е да предоставите голямо количество допълнително обезпечение и множество поръчители.

Тъй като никоя банка няма да работи с ненадеждни клиенти, ще трябва да убедите служителите им, че можете да имате доверие. Първо трябва да привлечете подкрепата на човек, който е финансово безупречен и има солидни доходи. Още по-добре, ако има няколко такива поръчители. В този случай негативната ви кредитна история вече няма да изглежда твърде тежка в очите на мениджъра. В крайна сметка, ако не изпълните задълженията си, дългът ще бъде поискан от поръчителя.

Ако можете да дадете на банката нещо ценно, което вече притежавате, това също значително ще увеличи шансовете ви за получаване на ипотека. Това може да бъде лятна къща, скъпа кола, селска вила, антично бижу и така нататък. Трябва да се разбере, че закупеният апартамент също ще бъде залог. И ако не изпълните задълженията си, може да загубите и двете обезпечения и да останете без нищо.

Увеличете сумата на първата вноска

Почти всички ипотечни заеми се издават с минимална (до нула) първоначална вноска. Така че, ако не знаете как да получите ипотека с лош кредит, но имате достатъчно пари, опитайте да изтеглите заем с по-висока първоначална вноска. Ако можете незабавно да депозирате около 50% от цената на жилището, банката най-вероятно ще си затвори очите за негативна история. Това се случва, защото дори и да не можете да платите заема в бъдеще, банката лесно ще продаде апартамента ви за половината от реалната му стойност и ще върне парите на себе си.

Обръщаме се към посредника

Понякога кредитната история на клиента е толкова лоша, че може да се нуждае от помощ с ипотека. За това има специални кредитни брокери. Тези хора ще ви предложат списък с банки, които са готови да разговарят с проблемни клиенти. Срещу допълнително заплащане брокерът ще се погрижи за всички преговори и почти гарантирано ще ви предостави ипотека. Вярно е, че услугите на такива асистенти са скъпи, но понякога това е единственият изход.

Отдаване под наем на апартамент

Има друг, доста нов за Русия начин за получаване на ипотека с опорочена кредитна репутация. Това е жилище под наем. Същността му е, че лице сключва договор за наем на жилище с последващо изкупуване. Месечните разходи в същото време се състоят от цената на наема и размера на плащането по кредита. Кредитната история в този случай не играе никаква роля. Всъщност до изплащането на цялата цена собственикът на апартамента не е клиентът, а финансовата институция.