Как да изберем банков заем, за да не плащате повече

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

В момента банките предлагат широка гама от кредитни продукти в зависимост от целта, наличието на обезпечение, времето за обработка на заявката, условията на кредита и др. Как да изберем такъв продукт и да не плащате над лихвените проценти? Помислете за банков заем и неговите видове.

Основният принцип на кредитирането: колкото по-висок е рискът от неизплащане на дълга, толкова по-висока е лихвата по заема. Рисковете са загуба на печалба от кредитополучателя, източник на доход, загуба, кражба, повреда на обезпечението, липса на поръчител, дълъг срок на кредита, напреднала или твърде млада възраст на кредитополучателя и т.н. Ето защо, преди да издаде банков кредит, банката се стреми да минимизира своите рискове, като изисква удостоверение за доходи, копие от трудова книжка, регистрация на обезпечение, участие на един или повече поръчители, застраховка живот и здраве на кредитополучателя (особено когато издаване на дългосрочни заеми), застраховка на обезпечението.

Най-често срещаният банков заем е заем за потребителски нужди. Издадена назакупуване на домакински уреди, строителни материали, електроника, автомобили и др. Разделя се на целеви и нецелеви. Целевият потребителски заем се издава изключително за покупка на определен продукт или имот, например кола, къща, за ремонт на дома, за образование. При целевите заеми лихвеният процент е по-нисък, отколкото при нецелевите, тъй като рисковете на банката могат да бъдат намалени чрез залог на закупуване или ремонт на имот.

Ако имате нужда от пари за образование, обърнете внимание на такава посока на кредитиране като заеми за образование с държавни субсидии (обща ставка - 11,25%, от които кредитополучателят плаща само 5,06% за период на обучение до 10 години) и без субсидиране (12% годишно за период до 11 години). Списъкът на университетите, участващи в програмата за субсидиране на заеми за образование, се утвърждава от Министерството на образованието. Образователните ставки са много по-ниски от другите потребителски заеми. Освен това има гратисен период за погасяване на главницата и лихвите.

Банковият заем за покупка на автомобил (автомобилен заем) се различава от потребителския целеви заем за покупка на автомобил по това, че изисква регистрация на автомобил като залог. За да се сведат до минимум рисковете от загуба на обезпечението, банките изискват колата да бъде застрахована не само по OSAGO, но и по КАСКО. Заглавието и копие от удостоверението за регистрация на закупения автомобил остават в банката до пълното погасяване на дълга. Минимизирането на банковите рискове по този начин ви позволява да зададете по-нискилихвени проценти по заеми за автомобили (от 14,5% годишно). Според мен, ако купувате нов автомобил от оторизиран дилър, трябва да изберете кредит за кола с последващ залог. Основните причини: по-ниска лихва по кредит и ниски лихви по КАСКО за нов автомобил. През първата година от използването на този автомобил КАСКО, трябва да го закупите не само защото това е предпоставка за банката, но и в името на спокоен сън и возене. Ако колата е закупена втора употреба, продавачът е съсед или познат, трябва да кандидатствате за потребителски кредит за закупуване на автомобил без обезпечение. Лихвата ще бъде малко по-висока от тази на заем за кола с обезпечение. По този банков заем се задават изисквания за годината на производство на автомобила: той трябва да бъде „не по-стар от“5-8 години (всяка банка има свои собствени условия за кредитиране, давам най-често срещаните). След покупката банката ще трябва да докаже, че сте закупили колата и не сте похарчили парите за нещо друго. Носете свидетелството за регистрация на МПС и свидетелството за регистрация на МПС в банката, банковите служители правят копие на документите, оригиналите ще ви бъдат върнати. Ако закупите автомобил, който не попада в горните изисквания, не остава нищо друго освен да издадете редовен потребителски кредит или заем за неотложни нужди. Лихвата по този кредитен продукт започва от 17-18% годишно, при наличие на поръчител.

Най-търсеният и труднодостъпен за по-голямата част от руските жители е обезпеченият банков заемнедвижими имоти (ипотека). Това се дължи на факта, че лихвените проценти по тях не се различават толкова от потребителските целеви заеми (от 12% годишно). Ипотеките се предоставят за дълъг период, има строги изисквания за платежоспособност и възраст на кредитополучателя. Според Агенцията за ипотечно кредитиране (AHML) руснаците теглят средно ипотека за 17 години и я изплащат за 10 години. Но дори и при предсрочно затваряне на заема, надплащането е астрономично. Задължителни условия за ипотека: наличие на постоянна работа, залог на придобит недвижим имот, оценка на имуществото и застраховка, първоначална вноска от 10-15%.

Ако искате да спестите от банкова лихва, трябва да се погрижите за кредитната си история, да плащате месечни плащания навреме, да се опитате да кандидатствате за заем в една или две банки, където ще се формира вашата кредитна репутация. Банките предоставят преференциални лихвени проценти по заеми и по-меки условия за кредитиране на редовни и надеждни кредитополучатели. Можете да започнете своята кредитна история, като отворите кредитна карта на надеждна банка с отворени условия за кредитиране, без скрити такси. С такава карта можете периодично да плащате за текущи покупки и да погасявате задължения през гратисния период, без да плащате лихва до 50 дни. Много банки "подаряват" първата година на обслужване на картата безплатно.

Още един съвет за тези, които искат да спестят пари от банкови заеми - опитайте се да ги вземете от банката, в която се превежда заплатата ви. справка за заплатите иБанката определено няма да поиска трудова книжка от вас и освен това ще предложи преференциална лихва по много заеми.