Правни основи на застраховането: същност, функции и форми

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Застраховката е начин за разпределяне на възможни загуби от текущи доходи. Използва се за защита на имуществените интереси на юридически и физически лица в случай на настъпване на определени събития благодарение на паричните средства, образувани от внесените вноски.

Въведение

Къде и как са правните основи на застраховането в Руската федерация? Този въпрос е уреден на най-високо ниво. Той е залегнал в Закон № 4015-І от 27 ноември 1992 г. „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“с множество промени, както и в редица други нормативни документи. Там се обсъждат и редица интересни концепции. Разглеждането им не е излишно:

1. Застраховката е система (метод) за защита на имуществените (материални) интереси на пазарни субекти (физически и юридически лица), за които винаги съществува определена заплаха, но не е задължителна. Забележка: това няма да ви позволи да избегнете проблеми, но можете да разчитате на компенсация.
2. Застрахователният продукт е действие, от коетозащитата е закупена.

За системата за осигуряване на материални интереси и потвърждаване на права

Самият факт, че се изисква защита, е свързан със заплаха за съществуването на права. Ако разглеждаме индивидуалните собственици, тогава рискът за материалните интереси е малък. Но според закона за големите числа е съвсем реално. Оттук възниква необходимостта от застраховане на съществуващите рискове. Това се изразява под формата на специфични продукти. Всеки от тях е насочен към конкретен обект на застраховка, причини, цена, условия на плащане. Документалната форма е политика. Правното основание за застраховката изисква винаги да е така. В крайна сметка той потвърждава съществуването на договор, който винаги е по същество, адресиран до участниците в сделката и съдържа основните параметри. В същото време той е и пълноправен правен документ. Трябва да се отбележи, че вноските винаги са по-малко от обезщетението. Това е спецификата на застрахователните продукти. Тази позиция ги прави привлекателни на пазарите за доставки и увеличава търсенето за тях.

Как тогава правят пари от това?

Въпреки че на пръв поглед изглежда, че тази връзка е неизгодна за продавачите, това не означава, че той губи пари. Защо? Факт е, че броят на полиците (купувачи на продукти) обикновено надвишава с порядък броя на застрахователните събития. Тази ситуация остава почти винаги (с изключение на форсмажорни обстоятелства). Първоначално финансовите задължения на участниците в процеса се приравняват. Но тъй катое в сила законът за големите числа, тогава задълженията на застрахователите са по-ниски от обема на продадените полици. Това се решава чрез установяване на определено съотношение между плащания и плащания (колкото по-големи са вноските, толкова по-голямо обезщетение можете да разчитате). Трябва да се отбележи, че динамиката на застрахователните събития е неравномерна. Поради това е трудно да се установи равновесие. Допълнително усложнява ситуацията необходимостта цените да са достатъчно ниски за продажба и достатъчно високи, за да покриват разходите и генерират печалби.

Правни основи на застраховането: какво е включено в това понятие?

По принцип информацията е взета предвид. Но има и пенсионно, социално, медицинско осигуряване. Как да ги игнорираме? Те също имат отделни разпоредби. Например, правното основание за задължителното социално осигуряване е установено със Закон № 165-FZ от 16.06.1999 г. Освен това трябва да помним и гражданското право. Именно на него е поверено регулирането на имуществените задължения, които възникват между участниците в проекта. Глава 48 "Застраховане" от Гражданския кодекс разглежда реда за сключване на договор и последващите взаимоотношения. В същото време дейността на юридическите лица, предлагащи продукти, се регулира от надзорните и лицензиращите органи на застрахователната дейност. За да се съобразят, те трябва да формират и поставят определени резерви, да контролират валидността на тарифите и също така да осигурят платежоспособност. Всичко това е уредено от административното право. Решава финансови въпросиДанъчен код.

Как правителството регулира и наблюдава?

Говорейки за организационната и правната основа на застраховането, трябва да се отбележи тук:

1. Пряко участие на държавата във формирането и развитието на система, насочена към защита на имуществените интереси.
2. Законодателна подкрепа и защита на националния пазар.
3. Държавен надзор върху застрахователните дейности.
4. Защита на лоялната конкуренция и предотвратяване и потискане на монополите.

Защо е необходимо участието на правителството?

Не е ли възможно да се направи с факта, че той полага правните основи на застраховането? Активното му участие се дължи на следните фактори:

1. Необходимо е да осигурите социално осигуряване. Правната рамка е добра, но защитата на определени групи от населението изисква използването на бюджетни средства.
2. Определяне на основите и процедурите за участие в застраховка за нетърговски риск. Например защита на инвестициите, осигуряване на експортни кредити.
3. Предоставяне на допълнителни гаранции за тези застрахователи, които пласират събраните средства под формата на специални нетъргуеми ценни книжа с гарантиран доход, издадени от държавата.
4. Държавата създава целеви резерви, които се използват за компенсиране на неплатежоспособността на отделни организации и им помага да изпълняват задълженията си.

Опенсионно осигуряване

Социалното въздействие на дейността има голямо значение. Следователно правната рамка за пенсионно осигуряване изисква внимателен държавен надзор. И това състояние на нещата не е без основание. В крайна сметка това е инструмент за оформяне на източници на пенсии в бъдеще. Прави се разлика между задължително и доброволно осигуряване. Първият обхваща всички категории от населението. Всеки гражданин има своя индивидуална лична сметка, в която се кредитират вноските, преведени от работодателя. Те формират трудовата пенсия. Трябва да се отбележи, че гражданинът има право да прехвърли финансираната част под управлението на различни недържавни структури. Доброволното пенсионно осигуряване е система от спестявания, която се основава на същите принципи като задължителното. Само размерът на вноските, условията и участието като цяло зависят от самите граждани. Можете спокойно да изберете организация, която ще се занимава с активи, софтуерна програма и много други неща. В същото време държавата не им влияе по отношение на избора на стратегия, а осъществява внимателен и много многостранен надзор върху дейността им.

Някои нюанси

Трябва да се докоснем и до правните основи на задължителното застраховане. Уредено е от членове 927, 935-937, 969 от Гражданския кодекс. Тяхната същност може да се сведе до:

1. За осигуряване на социални интереси на държавните служители от определени категории се установява задължителна държавна застраховка живот, здраве и имущество. Това става със средства отфедерален бюджет.
2. Всички действия трябва да се основават на действащите закони, както и на други правни актове, засягащи темата за застраховането. Това се отнася за процедурите, самия процес и плащанията за тези услуги. Плащането се извършва в размера, установен от закона.

Както виждате, правната рамка за задължителното осигуряване се прилага не само за пенсионните спестявания.

За медицинския аспект

Трябва да се отбележи, че застраховката в тази област има минималното необходимо правно основание. Промените са причинени от катастрофалното състояние на здравеопазването. Правните основи на задължителното здравно осигуряване са положени още в началото на 90-те години на миналия век и оттогава не се е променило много. По-разпространена е дейността на частния сектор. Въпреки че правното основание за здравното осигуряване предвижда участието на държавни организации.

За есенцията

Практически всяка дейност има рисков характер. Това се дължи на факта, че винаги е възможно да се понесат определени финансови загуби, причинени от неблагоприятни събития или, алтернативно, техните последици. Причината за такова развитие на събитията може да бъде или изцяло зависима от волята на човек, или да бъде свързана с природни фактори. През целия си живот ние сме изправени пред много опасности, които застрашават живота, здравето и имуществото ни. Осъзнавайки това, човек ги изразява в понятието "риск". И тук същността оказва своето влияние. Общество, изградено върху стокапаричните отношения, прехвърля риска от домакинство към икономическа категория. В тази роля се използва понятието вероятност за нейното характеризиране, както и несигурността на развитието на ситуацията. Всъщност всяко събитие има три възможности за развитие в зависимост от резултата:

1. Благоприятно. Получаване на печалби.
2. Не води до промени. Има нулев резултат.
3. Отрицателно. Превръща се в загуби.

За функциите

Какво може да се каже въз основа на икономическата същност на застраховането? Само това:

1. рискова функция. Той се крие във факта, че същността на застраховката ви позволява да създадете механизъм за прехвърляне на риска. И за да бъдем по-точни, техните финансови последици.
2. Функция за предупреждение. Тя ви позволява да осигурите мерки за предотвратяване на застрахователно събитие, както и за минимизиране на щетите. Реализира се чрез превантивни решения - изисквания към съоръжението за намаляване на възникването на рискове и последващите последствия.
3. Функция за управление. Те се състоят в изключително целево формиране и използване на осигурителния фонд.
4. Функция за спестявания. Реализира се при използване на определени продукти, насочени към осигуряване на живот. Застрахователна организация осигурява защита и функционира като спестовна институция.

За формулярите

Има голямо разнообразие от тях. Така че, в зависимост от правната форма, те разграничават:

1. Държавна застраховка. Присъства, когато правителството може пряко да влияе върху решенията на организацията.
2. Неправителствена застраховка. Известен също като собствен капитал или взаимни. В този случай като застрахователи действат юридически лица с всякаква организационна и правна форма, която е предвидена само от закона и не е подчинена на правителството.

В зависимост от формата на изпълнение:

1. Доброволно.
2. Задължително.

Има и отраслова класификация, въведена със закона "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация":

1. Лично.
2. Собственост.

Можете да изберете няколко форми, в зависимост от броя на точките. Например какви права на собственост са защитени и други подобни.

Заключение

Това са правните основи на застраховането, тяхната същност, форми и видове. Трябва да се отбележи, че тази тема е изключително широка и опитът да се обхване цялата може да има само обобщаващ характер. И това не е изненадващо, тъй като качествен анализ на темата ще изисква подробно разглеждане не само на дефиниции, но и на примери, специални случаи, сравнения с други подходи за изпълнение и много други.