Доброволно пенсионно осигуряване - описание, система и функции

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Задължителното пенсионно осигуряване гарантира реализирането на определени права както на гражданите на Руската федерация, така и на чужденците, които живеят в нашата страна. Доброволното пенсионно осигуряване е допълнение към задължителното поради липсата на ефективност на последното при гарантиране на материалните интереси на всякакви социални групи от населението. Какво може да означава всичко това? Нека разгледаме този проблем по-подробно.

Положителни аспекти на доброволното осигуряване

Ако го нямаше, тогава възрастните граждани на страната ни щяха да имат затруднения. Факт е, че по-голямата част от държавните пенсии са много малки и не е възможно да се живее комфортно с такива пари. Доброволното пенсионно осигуряване е обещаващо, ако размерът на плащанията на гражданите в пенсионния фондмалки или отсъстващи по принцип: ако няма трудови доходи, с предприемаческа дейност, която не е официално регистрирана, със сиви заплати и т.н. Каква е същността на това понятие? По какво се различава от задължителното? Това ще бъде обсъдено допълнително.

Основни дефиниции

Доброволните правоотношения за задължително пенсионно осигуряване са система за натрупване на средства, които формират бъдещата пенсия чрез различни финансови организации. Тя се основава на принципи, които са подобни на тези, използвани в задължителната застраховка. Доброволното осигуряване изисква волята и на двете страни. Тя се основава на споразумение, според което редът и размерът на застрахователните премии се определят не от държавата, а директно от гражданина, който има интерес да получава добра пенсия.

Доброволното пенсионно осигуряване допълва задължителната застраховка. В същото време различни застрахователни и финансови организации натрупват пари. Извънбюджетните фондове нямат нищо общо с формирането на фондовете. Доброволното осигуряване гарантирано осигурява на гражданина достойни материални облаги в напреднала възраст. Тъй като пенсията е с минимален фиксиран размер, това прави невъзможно пълноценен живот и задоволяване на собствените нужди на гражданин на пенсионна възраст. Разбира се, има изключения от това правило, но те са рядкост. Поради това е създадено доброволно осигуряване като допълнение къмзадължителен. При този вид осигуряване на осигуреното лице се гарантират достойни плащания в напреднала възраст, независимо от размера на трудовата пенсия, която е начислило.

Застрахователен опит извън Русия

Методът за комбиниране на два вида застраховки е доста широко използван във Великобритания, Канада, Франция, Германия и САЩ. Ето защо всички трудещи се на страната ни мечтаят за пенсиите на работниците от тези страни. Благодарение на вноските в доброволното пенсионно осигуряване американските и западноевропейските пенсионери не изпитват нужда от нищо и могат да си позволят да пътуват по света. Това позволява на всеки служител самостоятелно да избере застраховател с подходящи застрахователни условия и тарифи. Доброволното осигуряване гарантира икономическа стабилност на всеки гражданин в напреднала възраст, независимо от влиянието на външни фактори или състоянието на системата на държавния бюджет.

Пенсионноосигурителни функции

Задължителното и доброволното пенсионно осигуряване изпълнява важни функции и позволява:

- Разпределете средства на осигурените лица за допълнителни пенсионни плащания.

- Натрупвайте пенсионни вноски в пенсионния фонд, доброволното осигуряване има характеристиките на натрупване на средства в НПФ и застрахователни компании.

- Контролирайте пълните и редовни плащания на средства към участниците в споразумението.

- Пренасочване на пенсионните спестявания към други фондове споредизявление на сътрудниците.

Общо значение на пенсионното осигуряване

Пенсионните фондове се натрупват благодарение на вноски, направени от осигуреното лице по договор за доброволно осигуряване. Въз основа на внесените през определен период вноски се формира размерът на плащанията при настъпване на застрахователно събитие, тоест навършване на възрастта за пенсиониране. Това се нарича допълнителна пенсия. Задължението на застрахователя е навременен и пълен контрол върху изпълнението на задълженията на осигуреното лице за плащане на премии.

При неизпълнение на поетите задължения, включително и неизплащане на необходимите спестявания на гражданина, се носи отговорност в нашата страна. Дейността на застрахователните компании и недържавните пенсионни фондове за предоставяне на услуги за доброволно пенсионно осигуряване в Руската федерация е много строго контролирана. Въпреки това, няма нужда да се надявате, тъй като на застрахователния пазар има голям брой измамни схеми. Ето защо, преди да доверите собствените си спестявания на един или друг фонд, трябва внимателно да анализирате наличната информация за него.

Кой е обектът?

За този вид застраховки застрахователи са: недържавни пенсионни фондове (или НПФ), както и застрахователни компании. НПФ са организации с нестопанска цел, чиято задача е да предоставят доброволно осигуряванечленове на недържавен фонд. Всяко физическо лице може да се счита за осигурено, ако в негова полза е сключен договор за пенсия. Може да бъде и член на НПФ, независимо от гражданството. Вложителят действа като застрахован в такива правоотношения. Това е лице, което плаща застрахователни премии или в полза на пенсионер на фонда, или в полза на участник. Сътрудниците могат да бъдат:

- физическо лице (както гражданин на Русия, така и чужденец);

- регистриран у нас или чуждестранно юридическо лице;

- структури на изпълнителната власт.

Лице, което е член на няколко фондови организации едновременно, може да се счита за пенсионер и участник. Това правило обаче не важи за сътрудниците.

Функции

При сключване на споразумение трябва да бъдете много внимателни. Най-често договорът се представя под формата на стандартен формуляр, но ако нещо не отговаря на клиента или някои неща са неразбираеми за него, е наложително да се изяснят всички съществуващи въпроси.

В договора за доброволно пенсионно осигуряване винаги ясно е посочено признатото застрахователно събитие - това е достигането на пенсионна възраст от осигуреното лице. Освен това се определят честотата и размера на внесените средства. Най-често първоначалното плащане варира от девет до двадесет и пет хиляди рубли. След това плащането може да варира от двеста до хиляда рубли на месец. Някои програми ви позволяват да извършвате тримесечни плащания, тоест веднъж на всеки шест месеца или година.

Друга важна подробност е възможността за съставяне на такова споразумение не само за себе си, но и за друго лице, независимо дали е познат гражданин или негов роднина. Така в случай на застрахователно събитие лицето, посочено в споразумението, ще получи увеличение на пенсията.

Възможно ли е да спрем споразумението?

Договорът за доброволно пенсионно осигуряване се прекратява, ако възникнат следните ситуации:

- изпълнението на условията, посочени в споразумението, приключва;

- осигуреното лице умира;

- ликвидация на юридическо лице, което е вносител в застраховка от корпоративен тип;

- в случай на непредвидени обстоятелства, предвидени в споразумението;

- при едностранно прекратяване, ако клиентът спре да плаща застрахователни премии;

- по споразумение на страните;

- в съдебно производство, ако е нарушено изпълнението на условията, предписани в договора.

Общо казано, вложителят има право да иска прекратяване на договора след неговото сключване. Самото споразумение обаче губи своята сила не по-малко от три месеца след подаване на съответното заявление. Освен това вложителят с подаване на заявление може да поиска промяна на договорните условия, като задължението на застрахователя е да я разгледа.

Каква е разликата между доброволната и задължителната застраховка?

Доброволното пенсионно осигуряване има следните разлики от задължителното:

- гарантирано по споразумение на страните, а не от държавата;

- изисква волята на участниците и не е задължителен;

- дава възможност за избор на реда на плащанията и тарифите, докато за задължителната застраховка те се установяват въз основа на действащото законодателство;

- притежателят на полица може самостоятелно да избере компанията, която ще натрупа неговите пенсионни фондове, за разлика от задължителната, при която вноските се плащат в определени извънбюджетни фондове;

- НПФ формират своя бюджет от приходи от инвестиции и вноски от физически и юридически лица, докато бюджетът на държавните фондове се създава от вноски от работодатели и физически лица, които се занимават със специфични дейности;

- по-важна за доброволното осигуряване е осигурителната схема, а за задължителното осигуряване - процентът към данъчната основа и тарифата.

Доброволното осигуряване в пенсионния сектор е допълнително към доброволното постъпване в задължително пенсионно осигуряване, така че основните плащания по такова споразумение се наричат допълнителна пенсия.