Депозит: условия, лихви и лихви по депозитите

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

За тези, които току-що са започнали да овладяват финансови инструменти, първо се открива депозит. Тя ви позволява да сведете до минимум въздействието на инфлацията и да гарантирате безопасността на средствата. Какво представлява този инструмент? За какво се използва? Какви предимства ни предоставя?

Обща информация

Човекът в съвременния свят може да бъде на разположение за използване на голям брой различни финансови инструменти. Но много от тях изискват значителен опит и огромен запас от знания. Сравнително лесен и не сложен в случая е депозит. За да го използвате, трябва да сте способен гражданин и да имате минимално количество знания. Депозитните проценти ви позволяват да сведете до минимум влиянието на инфлацията върху спестяванията и понякога дори леко да увеличите размера на наличните средства. Но все пак са необходими известни познания.

И така, е необходимо да се разграничат потенциалните измамници от финансовите институции, които се занимават с пари. Да приемем, че страната приема депозити при шест процента годишно, заеми се издават напетнадесет. И тогава се появява организация, която приема пари от населението на 15% и декларира издаването на 30%. Възможно ли е думите им да са верни? Да, напълно възможно е. Но само тези, които са били отказани от тези, които предлагат 15%, ще вземат заем при 30%. Рискът от невръщане нараства. Възможно е също така събирането на средства просто да се извършва за година или няколко години и след това парите ще потънат в забвение. Ако банката е член на застрахователната агенция, тогава ще бъде върната определена сума. Вярно е, че лихвите по депозитите няма да се плащат в такива случаи. Това обаче не е страшно: парите ни при нас вече са добре. Но нека не бързаме и да разгледаме всичко по ред.

Какво трябва да търся, когато избирам?

И така, искаме да отворим банкови депозити. Сега трябва да изберем финансова институция, която ще ни позволи да сме сигурни, че нищо няма да се случи със средствата. На какви точки трябва да обърнете внимание? На първо място, трябва да погледнете прозрачността на дейностите. Тоест, възможно ли е да се намери информация за акционерите, ръководството, доколко са достъпни, отворени ли са документацията и отчетността, какви мерки са взети за сигурност, периода на работа на финансова институция на пазара. Всичко това е от съществено значение.

Освен това, няма да е излишно да използвате калкулатор, за да определите най-добрия вариант. Да предположим, че има избор: 20%, които се натрупват в края на годината, или 19% с капитализация всеки месец. Въпреки че вторият вариантпредлага по-малко (на пръв поглед) всъщност, това е по-добър вариант. За да проверите това, достатъчно е да използвате калкулатор. В първия случай получаваме за хиляда рубли сумата от 1200 рубли. Тук всичко е просто. Изчисляването на главни букви отнема време, така че те ще бъдат дадени в съкратена версия. И така, първият месец и за хиляда рубли се начислява сума от 19%. и се кредитира по сметката. В резултат на това депозитът вече не е хиляда рубли, а малко повече. Според резултатите от първия месец сметката ще има 1016,14 рубли. И върху тази увеличена сума вече се начисляват лихви. И крайният резултат е 1207,47 рубли. Разбира се, някой може да възрази, че седем рубли не е толкова голяма сума. Но това е само хиляда. Ами ако има сто? Или се разглежда цял милион? Кой ще откаже седем хиляди рубли?

Типични грешки

Първоначално трябва да вземете решение за целта. Много хора си мислят: трябва ли да избера текущ или депозитен депозит? Следователно е необходимо да се разбере тяхното предназначение. Депозитът е предназначен да натрупва пари в брой и да минимизира въздействието на инфлацията чрез натрупване на лихва.

Текущата е различна. Използва се за натрупване и концентриране на средства, които могат да се използват по всяко време. Следователно не е предвидено начисляване на лихви или те са незначителни. Пример са кредитните карти. Често срещана ситуация е, когато се плаща лихва върху средствата, които са налични по тях. Освен това, ако са банкови пари, тогаваплаща лице на финансова институция. Когато дадено лице има средства по картата, вече му е платена лихва за ползване.

И също така искам да се върна назад и да преразгледам такава типична грешка като фокусирането изключително върху високи проценти. Трябва да се помни, че подчертаването на общия фон показва, че се извършват рискови или дори забранени от регулаторите и законодателството операции с парите на вложителите. Ето защо трябва да подхождате много внимателно към избора на финансова институция. За да не губите депозити в банки, също не трябва да надвишавате сумата, която се покрива от застраховката. В момента е 1,4 милиона рубли.

Избор на банка и условия

И така, ние се интересуваме от откриване на депозити. За да не сбъркате, се ръководете от прости критерии:

1. Участие в системата за гарантиране на депозити. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-добре.
2. Размерът на финансовата институция. Колкото по-голяма е банката, с която трябва да се занимава, толкова по-малка е вероятността тя да фалира в близко бъдеще. Това до известна степен е гаранция за надеждност. Вярно е, че е трудно да си представим, че големите институции внезапно ще фалират и например депозитите на Сбербанк просто ще изчезнат.
3. Активи. Именно за тях трябва преди всичко да се ръководите при определяне на размера. Можете да намерите тази информация на уебсайта на Банката на Русия. Допълнително внимание може да се обърне на броя на клоновете, както и на географията на местоположението им. Тази информация вече трябва да се търси директно на уебсайта накредитна институция.
4. Финансово отчитане. Това е подходящо за тези, които искат да дадат шанс на малките банки. Необходимо е да се гарантира, че отчитането отговаря на стандартите за ликвидност. Също така трябва да вземете лихва за просрочен дълг (желателно е той да не надвишава пет процента от размера на заемите), както и динамиката на неговата промяна. За щастие всички тези данни са представени на уебсайта на Централната банка на Руската федерация.
5. Състав на акционерите. Списъкът им е публикуван на сайта на самата банка и не трябва да буди подозрение. Ако сред тях има международни инвестиционни фондове, това е показател за надеждност. Но в същото време, пред лицето на непрекъснато нарастващите санкции и политическа нестабилност, това може да изиграе жестока шега. Следователно, трябва внимателно да претеглите плюсовете и минусите, преди да вземете решение.

Относно лихвите и лихвите

Тук има много нюанси. Банкирането използва фиксирани, плаващи и нарастващи/падащи лихвени проценти. Проблематично е да се каже недвусмислено кой от тези варианти е най-добрият. Най-лесният за разбиране е фиксираната ставка. Плаването може да бъде обвързано с определени събития. Увеличаването/намаляването се договаря при сключване на договора и води до увеличаване/намаляване на плащанията.

Получаваната сума се влияе положително от възможността за попълване на банков депозит. Така че, ако инфлацията се забави, ще бъде от полза да инвестирате допълнителни средства. Често те предлагат и възможност за предсрочно изтегляне, но в такива случаи се налагат значителни санкции: оттрети към всички начислени лихви. Не бива да забравяме и капитализацията на вноската. Въпреки че не е необходимо да бързате към заветната дума. За да определите рентабилността на конкретна схема, е по-добре да използвате калкулатор. Тъй като темпът на инфлация сега е незначителен, не е необходимо да се претендират високи лихви. В началото на 2018 г. имаше ситуация, при която, ако се предлагат повече от 12% годишно върху депозити, това най-вероятно са измамници. Нека разгледаме като пример колко лихва се начислява от такава доста голяма търговска структура като UniCredit Bank. Тази банкова институция предлага на своите клиенти от 4,75% до 8,35% за депозити в рубли, в зависимост от избраните условия и договорения период. За чуждестранни валути, като щатски долар или евро, тяхната стойност не надвишава 3,5 процента годишно.

За програмите

Банковите институции се интересуват от увеличаване на своята клиентска база. За да направят това, те използват широка гама от решения. Една от най-популярните е създаването на целеви програми. Например отделно за студенти, пенсионери, работещи (т.нар. проекти за заплати). Откриването на депозити е придружено от определени бонуси, например повишен лихвен процент. Освен това могат да се предлагат допълнителни услуги, като регистрация на инвестиционна или натрупваща програма за застраховка живот, регистрация в недържавен пенсионен фонд и много други, което ще ви позволи да получите лоялен клиент за дълго време.

Освен това могатвъвеждат стимули за размера на вноската. Например, човек депозира 10 милиона рубли в сметка и получи увеличение от 0,5%. Между другото, по-добре е да не разчитате на златни планини. Така в края на 2017 г., при пласиране на средства за дванадесет месеца, само Loko-Bank предлагаше повече от 9% годишно. И тогава тази тарифа беше достъпна само като част от специална оферта и беше валидна за ограничен период от време. Но ако говорим за основните финансови институции на страната, тогава депозитите на Сбербанк, VTB и други могат да предложат около 5-7%. Въпреки че, ако обърнете внимание на средна банка, можете да намерите оферта от 8%. Трябва да сте внимателни и да се придържате към разумни граници. И ако читателят смята, че това е глупаво предупреждение, тогава трябва да се даде някаква суха статистика: в средата на 2017 г. имаше почти 8 милиона вложители, които загубиха пари поради фалити на банки. Обемът на плащанията за тях се стремеше към марката от един и половина трилион рубли! Това са официални данни на Агенцията за гарантиране на влоговете.

Подготовка

При отваряне на депозити в рубли е необходимо да се мисли не само за лихвените проценти. Но в допълнение към проверките за надеждност, които бяха споменати по-рано, трябва да се интересувате от максималната и минималната сума на депозита, възможността за попълване на сметка и предсрочно теглене на пари, процедурата за натрупване на суми и много други точки, върху които удобството и комфортът при взаимодействие зависи. Големите финансови институции предлагат, като правило, няколко възможности за инвестиране на средства. Това създава илюзията за значимостизбор, но на практика добивът не се увеличава значително. Например рекламна компания се държи да предоставя депозити при 8%. И с малки букви отдолу е написано, че тази оферта е валидна за депозити от 300 хиляди рубли. И ако човек иска да постави по-малко, тогава само 7%. Формално всичко е вярно и изискванията на закона за рекламата са спазени. Но в същото време те ще предложат по-малко от очакваното. В крайна сметка малко хора могат да вземат триста хиляди рубли за депозит, нали? Също така трябва внимателно да прочетете договора. В крайна сметка може да се окаже, че курсът е плаващ и първите няколко месеца ще бъдат привлекателни, а след това ще намалее.

А какво ни предлагат банковите институции?

Толкова много информация вече е разгледана, но най-съкровения въпрос (колко?) не сме обмислили. Условията за депозити в различните банки предвиждат различни проценти в зависимост от избраната програма за сътрудничество. По-рано беше споменато UniCredit Bank. Какво предлагат другите структури? Вземете например Promsvyazbank. Предлага на своите инвеститори в рамките на специални оферти от 6,7% до 8,45%. Не е зле? Вярно е, но сумата на депозита трябва да започне от 500 хиляди (в някои случаи от милион).

Можете да обърнете внимание на Rosselkhozbank, която е 100% собственост на държавата. Предлага попълваеми депозити, за които са предвидени дебитни транзакции. В рубли той предлага от 6,4 до 8,6%.

Home Credit Bank предлага да хоства депозити за до 36 месецапроцент от 7 до 8%. Значително предимство е изплащането на лихви всеки месец. Допълнителен плюс е малкият размер на минималната сума на депозит, само хиляда рубли.

Но най-изгодната оферта идва от VTB Bank of Moscow. Най-изгодните депозити от него в рубли ви позволяват да получите 10% годишно. Вярно е, че не можете нито да ги попълвате, нито да ги изтегляте. Да, и първоначалният размер на вноската е най-малко 30 хиляди рубли. Ако говорим за други оферти, те започват от 4,3 процента годишно.

Какво предлагат гигантите?

Току-що се обмисли какви депозити на физически лица се предлагат в определени институции от втора лига. А какво могат да предложат известни и популярни гиганти? Alfa-Bank предлага възможност за сключване на договори за срок до три години с малък депозит от 10 хиляди рубли. Вярно е, че най-високият доход, който осигурява, е да получи лихва от 7,43%. И започва от 6,4%.

Tinkoff работи до две години. Ставките, които той предлага, варират от 6,16% до 8%. Предсрочно прекратяване е възможно, но в такива случаи ставката е 0,1 на сто. Руски стандарт банка предлага на вложителите си от 6,5 до 8,5 процента годишно. Размерът на попълването е от десет хиляди рубли. "VTB 24" предлага сътрудничество до 5 години. Ставката варира от 4,1 до 7,1 процента годишно.

И гигантът на вътрешния пазар на финансови институции - Спестовната банка - завършва този кратък преглед. Тойпредлага голям брой различни депозити, които варират както по минимални суми, така и по срокове. За да отворите депозит, достатъчно е да имате сума от 1000 рубли. Трябва да се отбележи, че Сбербанк е по-фокусирана върху големите вложители. Тоест, колкото повече депозирате, толкова по-голяма е сумата на лихвата. Вярно е, че не може да се разчита на повече от 5,63%. Но тук факторът надеждност е от значение. Така че, въпреки че не може да се каже, че депозитите за пенсионери са най-привлекателни по отношение на доходите, можете да сте сигурни в безопасността на вашите средства.

Заключение

И още веднъж трябва да говорим за предпазливост и внимание. Да, тази тема е засягана неведнъж, но е много актуална. Данните от Агенцията за гарантиране на влоговете за осем милиона души, които чакат обезщетение за общо един и половина трилион рубли, са добър пример за неуморяване. Необходимо е внимателно и внимателно да се подходи към избора на финансовата институция, към която ще бъдат преведени средствата.

Като цяло най-добрият вариант е постоянно да подобрявате собствената си грамотност и да следите ситуацията в избрани търговски структури. Всъщност сега е далеч от Средновековието, когато беше достатъчно да се овладее ограничен запас от знания (ковачество, грънчарство, отглеждане на селскостопански продукти) и това беше достатъчно за цял живот. Ако искате да подобрите живота си, трябва да разберете, че за това трябва да се подобрите, да научите нещо ново,опитайте се и действайте. Само тогава ще има промени и подобрения. Трябва да се помни, че животът е под контрола на самите хора. Никой няма да реши проблемите и да подобри условията за тях сам. Само ние. Депозирайте днес. Утре държавни облигации. След това инвестирайте в акции или собствен бизнес - и човекът ще бъде милионер! Зад тези думи се крие много работа, но едно нещо винаги трябва да се помни: пътят ще бъде овладян от ходещия!