Двойната застраховка е Определение, характеристики и последици

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Какво е двойна застраховка? Нека се опитаме да го разберем.

В областта на личното и имуществено застраховане в живота и работата е доста често срещано явление. Често се нарича също повторен или допълнителен, но тези понятия изискват диференциране.

В имуществена застраховка

Двойната застраховка е ситуация, при която едно и също имущество е застраховано в един и същ период от време в няколко организации.

Общата застрахователна сума по двата договора не може да надвишава стойността на имота. Законодателството позволява такава застраховка свободно.

Тази ситуация възниква, когато имуществото е застраховано срещу същия риск и в един и същи период наведнъж в няколко осигурителни институции. В същото време по всички споразумения размерът на застрахователните плащания надвишава застрахователната стойност на имота. Това е,ако настъпи застрахователно събитие, сумата на обезщетението, изплатена от застрахователните организации, ще надвишава общия размер на щетата, получена от застрахования.

Основни характеристики

По този начин можем да кажем, че основните характеристики на двойното застраховане са:

1. Имотът е застрахован от няколко застрахователя наведнъж.
2. Условията на застраховката са същите.
3. Застрахованите събития са идентични.
4. Обектите на застраховане са едни и същи.

Често този вид застраховка се използва от хора за получаване на незаконни печалби, така че е строго забранено на законодателно ниво.

В случаите, когато имуществото е застраховано срещу различни рискове, ситуацията не се класифицира като двойна застраховка, което означава, че е разрешена от закона. Например в една застрахователна компания телевизорът е застрахован срещу смърт в резултат на пожар, а в друга компания е застрахован срещу кражба.

По този начин законът ви позволява да застраховате едно и също имущество в различни застрахователни организации само в случаите, когато размерът на очакваното обезщетение не надвишава размера на причинената щета..

Заслужава да се отбележи, че двойното застраховане е услуга, която е напълно забранена в някои страни. Тоест притежателят на полицата за един имот може да взаимодейства само с един застраховател. В случай, че е сключен втори застрахователен договор за същия обект, той се признава за невалиден. Такава забрана е свързана с факта, че не само води до незаконни печалби, но иможе да подтикне застрахования да провокира умишлено застрахователно събитие. Например, гражданин има къща, чиято цена е 1 милион рубли. Той взаимодейства с пет застрахователи и сключва споразумения за 800 хиляди рубли с всеки от тях. Ако настъпи застрахователно събитие, той може да получи 4 милиона рубли. Не всеки може да устои на това изкушение.

Съвзастраховането, презастраховането и двойното застраховане са синоними, означаващи едно и също нещо.

Поправяне на факт в документи

За да се избегнат ситуации на презастраховане, разпоредбите, които уреждат процеса на застраховане обясняват: притежателите на полици (лица, застраховащи определено имущество) са длъжни да информират застрахователите (компании, предоставящи услуги за застрахователна защита) всички данни за застрахователни договори, които са подписани от тях с други застрахователни компании.

Информацията, получена от притежателя на полицата, трябва да бъде записана в заявлението. Въпреки това често се записва и в текста на самия застрахователен договор. Освен това застрахователната компания посочва, че ако бъдат открити случаи на двойно застраховане, тя се отказва от задължението да компенсира обезщетение в случай на застрахователно събитие по това споразумение.

Застраховани събития, произтичащи от двойна застраховка

В случаите, когато едно лице сключва договор за двойна застраховка многократно или по друг начин се окаже, че е направен с цел получаване на незаконен доход, застрахователната компанияима право да започне съдебно производство за обявяване на всички застрахователни договори за невалидни.

В такъв случай застрахователната компания получава застрахователната премия до края на периода, в който е била открита измамната застрахователна ситуация.

Но обикновено е много трудно да се докаже, че намеренията на притежателя на полицата са били нечестни. Често такива ситуации възникват без умисъл от страна на застрахования и извършват незаконни действия.

Вероятни резултати

Ситуацията с двойна застраховка може да бъде разрешена по два начина:

1. Случаят на двойно застраховане се открива след настъпване на застрахователното събитие.
2. Двойната застраховка се открива много преди да настъпи застрахователното събитие.

Ако се разкрие двойна застраховка преди настъпване на застрахователно събитие, тогава общата застрахователна сума се привежда в съответствие със застрахователната стойност на имуществото по всички договори. С други думи, ако стойността на застрахованото имущество е 10 хиляди рубли, тогава във всички застрахователни договори тя ще стане равна на 10 хиляди рубли.

В такъв случай застрахованият клиент има право да поиска намаляване на застрахователната стойност на имота съгласно договора. Това право се разпростира върху договора, който е подписан по-късно. Застрахователната стойност се намалява чрез преглед и намаляване на застрахователната премия.

Тоест, застрахованият намалява разходите си, като плаща на застрахователната компания застрахователна премия в по-малък размер от очакваното.

Акодоговорът за застраховка е прекратен, премията, която е била платена преди това (дори и да е платена предварително) не се връща на клиента. Ако споразуменията са сключени по едно и също време и притежателят на полицата се съгласи с това, тогава размерът на застрахователните плащания по договорите може да бъде пропорционално намален.

В случай на застрахователно събитие

По-сложна е ситуацията, когато се откриват случаи на двойно застраховане на имущество при настъпване на застрахователно събитие. В този случай застрахователната организация е длъжна да изплати обезщетение по такъв начин, че общият размер на обезщетението да не надвишава стойността на нанесените щети.

Важно е всяка застрахователна организация да носи отговорност по своето споразумение в рамките на посочената в него застрахователна сума. Това означава, че клиентът има право да получи цялото плащане от един застраховател, а други организации си разделят обезщетението помежду си и дават своята част на организацията, извършила плащането на клиента.

Разрешена ли е двойна застраховка живот?

В областта на личното осигуряване

По правило подобна схема не се използва в областта на личното осигуряване, но не е забранена от закона.

В такъв случай всеки застраховател извършва дейността си самостоятелно и изпълнява собствените си задължения към застрахования независимо от никого.

Например, гражданин застрахова здравето си едновременно в няколко организации. В този случай той имазаконното право да получавате плащания от всеки застраховател в случай на заболяване.

За лична застраховка не е необходимо да се отчита наличието на застраховка при друга компания, тъй като такова изискване се отнася само за застраховка на имущество.

Застрахованата сума за лична застраховка се определя изключително по споразумение между застрахователя и застрахования (например доживяване до 55 години). В този случай гражданинът има право да застрахова същия риск отново при друг застраховател. В този случай няма да е възможно да се надвиши цената на застраховката, точно като нарушаване на правата на някой от застрахователите.

Заключения

По този начин допълнителна застраховка означава застраховка на обект на собственост в различни организации за сума, която не надвишава застрахователната стойност на застрахования обект. Допълнителната застраховка се нарича още съзастраховане и е разрешена от закона.

Двойна застраховка в Гражданския кодекс на Руската федерация означава застраховка на имуществен обект в различни организации за сума, надвишаваща застрахователната стойност на застрахования обект. Двойното застраховане също често се нарича презастраховане. Подобна застраховка е забранена от закона.

Ако се извършва презастраховане, то този факт трябва да бъде уговорен в процеса на сключване на втори договор. Не се зачита двойна застраховка, при която обектът на собственост се застрахова срещу различни рискове. Също и личнозастраховка.