Какво представляват банковите депозитни операции?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Последно модифициран: 2023-12-17 10:19

Банковата система в съвременната икономика в идеалния случай трябва да действа като акумулатор и разпределител на безплатни пари. Разбира се, в суровата реалност всичко не е толкова добре, но въпреки това ще изучаваме депозитните операции като една от най-важните части от този процес. В статията ще обърнем внимание на всички аспекти. И за това ще разгледаме депозитните операции на Банката на Русия, както и различни търговски финансови структури.

Терминология

Какви са депозитните операции? Това е името на активните действия на банките за привличане на средства от физически и юридически лица в депозити за определен период (или при поискване).

Обектите в този случай са депозити. Това е името на сумата, която субектите внасят в банковата си сметка. Няма проблеми с това. Но кой може да действа като субекти? Под тях се разбират физически лица, както и предприятия от всякаква организационна и правна форма.свойство.

Депозитни операции: подготовка

Първоначално всяка кредитна институция е изправена пред задачата да създаде своя собствена политика в тази област. Трябва да се разбира като съвкупност от определени дейности на търговската структура, които са насочени към формиране, планиране и регулиране на банковите ресурси.

Крайната цел на разработването и последващото прилагане на депозитната политика е увеличаване на обема на работната ресурсна база. В същото време е необходимо да се стремим към минимизиране на разходите и поддържане на необходимото ниво на ликвидност, като се вземат предвид всички видове рискове.

Ако вземем предвид, че всяка банка разработва своя собствена депозитна политика, тогава основният въпрос ще бъде не дали тя съществува, а за нейното качество. Самата организация зависи от голям брой фактори, включително размера на финансовата институция и квалификацията на служителите, които отговарят за обработката на транзакции, и много други. В крайна сметка депозитните операции на банката се извършват със значителни суми и да им позволите да изчезнат означава да поставите петно върху вашата репутация.

Разновидности на депозитни операции

Видовете депозитни операции зависят от много фактори. Така че, ако изхождаме от категорията на вложителите, тогава има депозити на юридически лица (предприятия, организации, други финансови институции) и физически лица. И според формата на теглене, такива депозити се разграничават:

1. При поискване. Това означава, че клиентът може да дойде и да поиска своя депозит по всяко време.
2. Спешно. Те са валидни за ограничен период от време. Ако клиентът иска да изтегли средства преди края на договора, той може да загуби значителна част от лихвата (или дори всички).
3. Условно. Тези средства могат да бъдат изтеглени само при настъпване на определени, предварително определени условия. Пример е следният: настъпването на 18-ия рожден ден.

Това са депозитните операции на банката. Но те могат да бъдат разделени, да разгледат по-подробно. Сега ще говорим за него.

Депозити на поискване

Те включват:

1. Средства по сетълмент, бюджет и разплащателни сметки на недържавни предприятия, които са държавна собственост.
2. Парите, принадлежащи на физически лица.
3. Средства, поставени по сметките на средства за всякакви цели.
4. Депозити на публично търсене.
5. Средства от кореспондентски сметки на други банки.
6. Изисквайте парични депозити на финансови органи, нетърговски институции.
7. Средства в сетълменти (означават акредитиви и чекове), както и задължения за отделни операции.

Въпреки факта, че има висока мобилност на парите по тези депозити, може да се определи минимален баланс, който няма да се използва до спешни случаи, за да се получи стабилен кредитен ресурс в случай на спешност. Това, между другото, носи скрит потенциал. Като такива можем да извикаме кредитни и депозитни операции със сметка. Те позволяват удобен и бърз достъп донеобходими финансови средства, без да е необходим заем от банката.

Срочни депозити

Фиксирано време на задържане е много важно за поддържане на ликвидността на балансите на търговските банки. Също така, тяхното портфолио ви позволява да говорите за стабилността на организацията. По правило срочните депозити се приемат за определен срок:

• до 30 дни;
• 31-90 дни;
• 91-180 дни;
• от 181 дни до една година;
• от 1 до 3 години;
• повече от 3 години.

Много често има ситуации, когато определени срочни депозити не се заявяват, след което стават такива, че имат изтекъл срок на обращение. Връщането на парите ви в този случай ще бъде много проблематично.

Широкото използване на пластмасови карти и сетълментите с тяхна помощ повлияха положително на популяризирането на този тип депозити. В такива случаи се създават специални сметки, по които се начислява намален лихвен процент, но при теглене в произволен момент, клиентът не получава глоби от банката. За да се повиши интереса на хората, механизмът на комплексните ставки се използва широко.

Увеличете количеството ресурси

За това се използват разнообразни депозитни банкови операции, които са насочени към различни сегменти от населението, в зависимост от социалното им ниво, както и от сумите и сроковете, за които се открива и превежда депозитът.

В същото време, банкисе вземат предвид и изискванията на различните категории хора, които могат да открият сметка. Така се предвиждат системи за взаимодействие с всички – от студенти и пенсионери до средната класа и бизнесмени. За да се убедите в това, просто вижте какво предлагат тези финансови институции.

Има различни вноски: студентски, пенсионни, инвестиционни и т.н. На тях банките предлагат повишени лихви или други преференциални условия. Важна в случая е простотата и бързината на сключване на споразумение и откриване на сметка. В по-голямата си част се използват предварително подготвени форми. Въпреки че в някои случаи може да бъде съставен индивидуален договор (това директно зависи от категорията на клиента).

Борба между банките за клиенти

Конкуренцията между различни финансови институции ги принуждава да анализират депозитните транзакции, за да изберат форма на взаимодействие с хората, която да ги постави в благоприятна светлина. Това се състои в предоставяне на пълен набор от услуги и в подобряване на качеството на услугата и във възможността за проследяване на вашия акаунт от разстояние.

Могат да се предоставят различни бонуси под формата на продажба на пътнически чекове, преобразуване на валути при изгоден курс, издаване на пластмасови карти, ускоряване на превода на средства, плащане на различни стоки, сметки за комунални услуги и много други. Създаването и развитието на широка гама от банкови услуги, заедно със застраховането на депозити, качествено повишава привлекателността на финансовата институция в очите на настоящите и потенциалните вложители. Благодарение на това ресурсната база на структурата бързо се разширява.

Сертификати за спестявания и депозити

Те са вид срочни депозити. За първи път те бяха разрешени на законодателно ниво в Руската федерация през 1992 г. Правилата, приложими за сертификатите, са еднакви за всички банки. Въпреки че условията за издаване и обръщение на всеки отделен вид се разработват именно от финансовите структури.

Сертификатите могат да се издават само в рубли. В допълнение, значително ограничение е, че те не могат да служат като средство за плащане или сетълмент за предоставени услуги или продадени стоки. Специална особеност е, че процентът на сертификата не може да се променя едностранно с течение на времето. Ако клиентът е подал заявление за плащане след определения срок, финансовата институция е длъжна да плати посочените суми при поискване.

Организацията на депозитните операции, която беше обсъдена по-горе, е свързана повече с една банка и нейното взаимодействие с физически лица (или предприятия, които не са свързани с кредитния сектор). А сега нека разширим обхвата на нашето познанство.

Издаване на облигации

Облигациите се използват като допълнителен доход. Те се регулират от същите документи като акциите. Банката може да издава облигации:

• номинален;
• до приносител.

Могат да бъдат обезпечени със или без обезпечение, с лихва, отстъпка,конвертируеми, с различни падежи. За набиране на средства те могат да бъдат издадени в чуждестранна валута или рубли.

Трябва да се отбележи, че предоставянето на ресурси от банките на други финансови институции е от особено значение (ако говорим за отчитане на депозитни транзакции). Това става с помощта на търгове и борси, въпреки че е възможно да се установят и преки договорни отношения между организациите. Но ако няма много големи структури или няма доверие между тях, тогава търг или размяна е по-вероятен вариант. Не последната роля, между другото, се играе от наличието на посредници и необходимостта да се премине поне някакъв вид селекция.

Сега нека обърнем внимание на нашите реалности и да поговорим за депозитните операции на Банката на Русия.

CBR заеми

По-голямата част от парите на Централната банка до 1995 г. бяха предоставени за кредитиране на приоритетни сектори на икономиката. В този случай имаше смисъл. Те се смятаха за отделни групи от индустриални зони, селско стопанство и други области, които са от съществено значение за функционирането на държавата.

От 1994 г. Централната банка започна да практикува търгове за ресурси. Още през 1995 г. те се превърнаха в преобладаващия инструмент за рефинансиране. Оттогава, въпреки че целевото кредитиране не е нещо фантастично или необикновено, Централната банка се използва главно като средство за финансиране на частни банки с по-ниска ставка, така че те да могат да подкрепят масите.предприемачи и обикновени граждани, чието търсене може значително да помогне на местната икономика.

Работа на търговски банки

Нека да разгледаме какви могат да бъдат депозитните операции на Сбербанк при взаимодействие с други финансови институции. Има 4 основни посоки:

1. Междубанкови заеми, получени от други финансови институции. Те са придружени от споразумение, което предвижда всичко необходимо за такива сделки: сума, срок, лихви. Използването на този ресурс е много скъпо, така че не се използва много.
2. Извършване на депозитна операция чрез попълване на кореспондентска сметка. Състои се във факта, че прехвърлянето на пари се основава на съответното споразумение. В този случай не се плаща лихва за използване на ресурсите. Салдото по сметката се дава като награда. Този метод обикновено се използва от приятелски настроени или доверени банки.
3. Ресурси от други филиали. Този метод работи само в рамките на една банка. Използването му е удобно, защото няма нужда от обезпечение, регистрация и замяна на договори преди получаване на заем. Не, разбира се, ще трябва да бъдат съставени определени документи, но това е след сделката. Операцията се извършва при необходимост. За да го осъществите, е достатъчно да се обадите по телефона, а за потвърждение служи известие, изпратено по имейл или факс. Поради това този инструмент се счита за най-мобилен и удобен. Позволява ви да привлечете необходимите суми,като го правите с минимални разходи.
4. Помощ от главната банка. Този тип привличане на ресурси може да се отдаде на първата точка, ако не и фактът, че лихвеният процент обикновено е малко по-нисък и се определя директивно.

Как го прави светът

Привличането на средства под формата на депозит се извършва при значителен лихвен процент. Заемите се издават и с още по-високи лихви. Навсякъде ли е едно и също или има изключения?

Факт е, че депозитите се популяризират като надеждно средство за защита срещу инфлация. Разбира се, струва си да се каже, че това е вярно само в отделни случаи - често те просто намаляват въздействието на негативните ефекти. Следователно ставките пряко зависят от този показател. Така например в Япония, САЩ, Дания, Швейцария можете да наблюдавате депозити при 0-0,5% годишно.

Кредитите в тези страни се издават при 1-3%. От една страна, не е изгодно да се пласират средства при тях. Но нека погледнем нашите финансови институции - тук можете да видите лихвите за депозити в долари и евро на 5, 6, 7 и дори 10%! Теоретично можем да заключим, че е много по-изгодно да се правят депозити в чуждестранна валута на територията на Руската федерация. Но тук съществуват редица рискове, включително възможността за принудително конвертиране на всички депозити в рубли, изчезването на банката от пазара на финансови услуги и много други. Следователно високите лихви са вид компенсация за съответните рискове, които носи собственикът на валутата.

Обобщаване

И така, депозитните операции на банките са определени действия, чрез които се осъществява формирането на банкови ресурси. Този процес се осъществява чрез използването на редица инструменти.

По този начин основният източник за получаване на ресурси е привличането на средства от клиенти (които са физически и юридически лица). Без операции от този тип ще бъде невъзможно формирането на първоначалния депозитен портфейл на банката, а финансовата институция няма да разполага с ресурси за отпускане на заеми и извършване на дейността си. Така без това съвременната парична система би изпитала значителни проблеми.